När det gäller pensioneringsberedskap kan du inte vara så beredd som du tror. Enligt TIAA: s 2016 Lifetime Income Survey vet färre än hälften av amerikanerna hur mycket de har sparat för pensionering, och bara 35% vet hur mycket månatlig inkomst deras sparande kommer att generera. Samtidigt visar TIAAs erfarenhetsundersökningsundersökningar att amerikanerna går i pension tidigare, med 54% som lämnar arbetskraften bakom 65 års ålder. (Mer än, se Tidig ut: En realistisk plan att gå i pension yngre. )

Mellankarriären är en bra tid att sätta sig ner och bedöma var du är och var du hoppas vara när du går i pension. Det kan hända att du redan gör ett bra jobb - eller att du verkligen måste kliva upp det nu för att nå den plats du hoppas vara vid den tid du går i pension. Ju äldre du får desto mer kommer det att ta för att komma in, så tiden att börja är nu.

Hur man bedömer din pensionsberedskap

Trots all diskussion om behovet av att förbereda mer noggrant än någonsin för pensionering, försvinner många förtidspensionärer fortfarande kort. Detta är sant även för personer som är ganska nära R-Day: Endast 39% av de amerikanska sextio-talet har mer än 250.000.000 dollar avsatt för sina senare år enligt 169 Annual Suramerica Retirement Survey.

Kanske är det enda som är värre än att ha för lite ett bohusägg, inte att spara någonting alls. Federal Reserve uppskattar att en av fem personer som är 55-64 år har noll avsatt. Även om du är så dåligt ute i mitten av karriären, har du fortfarande tid att sätta dig på ett mycket bättre ställe innan du går i pension.

Att veta var du är - det enda sättet att räkna ut vad du ska göra nästa - är det första steget att bedöma din egen pensioneringsberedskap. Den goda nyheten: Du är fortfarande i mitten av karriären. (För att se hur du stack upp jämfört med andra i din åldersgrupp, se

Genomsnittlig pensionssparande efter ålder för 2016

.)

Tala upp dina nuvarande besparingar

Det första steget i mätningen av hur bra du har förberett för pensionering tittar på vad du har sparat hittills. Det inkluderar pengar du har ackumulerat i en arbetsgivares pensionsplan, såsom en 401 (k) eller 403 (b), samt ett individuellt pensionskonto (IRA). Om du har pengar sparat på en IRA-CD eller ett skattepliktigt investeringskonto, vill du också lägga till dem i.

Om du inte har sparat någonting alls, börja med att bestämma de bästa platserna att fördela en del av din inkomst för pensionering. En arbetsgivares plan bör vara ditt första val om ditt företag erbjuder en, särskilt om det finns ett matchande bidrag. Kom bara ihåg att spara minst tillräckligt för att kvalificera dig för matchen.

En rapport från 2015 från finansiella motorer fann att de anställda som inte chipade in tillräckligt för att få företagets match misslyckades år 2014 med i genomsnitt 1 336 i extra besparingar.Det är pengar du inte har råd att förlora varje år om du redan faller bakom besparingsbanan. (För mer, se

Hur 401 (k) Matchande verk

.) Det är också viktigt att räkna upp dina andra tillgångar: värdet av ditt hem, någon dyr konst eller andra värdesaker, din bil ), även en båt, om du har en. Också räkna med någon inkomst du tror kan komma till dig i framtiden, till exempel ett arv du redan vet om. Glöm inte att uppskatta hur mycket socialförsäkring eller övrig pensionsinkomst kan komma dig, även om medelkarriären är lite snart att veta dessa siffror i detalj. Vad kommer min sociala säkerhetskontroll att se ut?

kan hjälpa till. Var realistisk om ditt pensionsmål När du har en uppfattning om vad du har sparat, jämför det nästa steget med ditt målpensioneringsnummer. Det innebär att du förstår hur mycket månadsinkomst du behöver för att spara pengar när du inte längre arbetar. Enligt TIAAs livstidsinkomstundersökning visste 45% av de höginkomsttagande hur mycket inkomst de kunde förvänta sig vid pensionering, medan endast 27% av de låginkomsttagare kunde säga detsamma. Vi pratar mer om hur du anger ditt målnummer i nästa del av

Din Mid Career Guide till pensionsplanering

. Några allmänna punkter för att komma igång: Slutligen är ditt individuella nummer baserat på flera faktorer: din ålder och nuvarande besparingsfrekvens, åldern där du planerar att gå i pension, hur mycket du redan har sparat och vilken typ av livsstil du planerar att upprätthålla vid pensionering. Ju längre tidshorisont är, desto bättre, speciellt om du inte har gjort stora framsteg hittills med att spara. Till exempel skulle en 30-årig som gör $ 45.000 per år behöva skjuta upp 10% av sin inkomst till 401 (k) för att gå i pension vid 65 års ålder och spara 1 miljoner dollar. Det förutsätter en 7% årlig avkastning och en 100% arbetsgivar match. Som jämförelse skulle en 50-årig med samma lön och en $ 200, 000 401 (k) balans behöva rädda 35% av intäkterna för att träffa markeringen på 1 miljon dollar. Om du är i 40-talet är du någonstans i mitten. Om du inte får den 7% avkastningen måste du spara ännu mer.

Att räkna siffrorna på vad du har sparat jämfört med vad du behöver ha i pension kan vara ögonöppnande, till och med deprimerande, men det är nödvändigt att vara realistisk om din framtid och se till att du är på rätt spår. Därifrån kan du gå vidare till nästa steg, vilket är att hitta sätt att öka dina besparingar.

Leta efter möjligheter att fylla luckorna

Om du har bestämt att dina nuvarande besparingar inte kommer att räcka för att täcka dina pensionsbehov finns det två saker du kan göra för att ta itu med den eventuella bristen. Det första är att öka din besparingsränta.

Om du inte har råd att gå från att spara 10% av din lön i din 401 (k) till 20% direkt kan du fortfarande ta mindre steg för att röra sig mot det målet. Kolla med din planadministratör för att se om din plan möjliggör förskjutningsbidrag och väljer att öka dina uppskjutningar med 1% till 2% varje år.På det sättet sparar du mer, och om du får höjningar samtidigt, kommer du inte att sakna extra pengar som kommer ut ur din lönecheck. I 2016 och 2017 kan du spara upp till $ 18 000 i en 401 (k).

Om du redan maximerar din arbetsgivares plan, är det dags att titta på var annat du kan spara för pensionering medan du njuter av några skattefördelar. För 2016 och 2017 kan du parkera upp till $ 5, 500 i en traditionell eller Roth IRA. Du kan spara ytterligare $ 1 000 per år om du är 50 år eller äldre. Observera att det kan finnas inkomstbegränsningar till avdragsgilligheten för IRA-bidrag om du eller din make (om giftsökning gemensamt) omfattas av ett pensionsprogram på jobbet. Klicka här för detaljer.

Ett hälsovårdskonto (HSA) är en annan besparingsavgift om du är inskriven i en högavdragsbar hälsoplan (HDHP). Med dessa planer kan du spara pengar för kvalificerade sjukvårdskostnader, men när du når 65 kan du göra uttag från en HSA av någon anledning strafffri. Du betalar bara regelbunden inkomstskatt på utdelningarna.

Bottom Line

Att få pension är redo är en pågående process och kräver noggrann planering. Titta på var du är nu och var du vill sluta är viktigt för att forma dina mål. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att fatta rätt beslut för att öka dina besparingar. Om du funderar på att konsultera en rådgivare, var noga med att kontrollera avgiftsschemat, så att du förstår vad du betalar för.