Onlinebank, åtminstone till viss del, har blivit normen för många enkla banktransaktioner. Och det är inte dåligt - desto lättare är det för konsumenter att kontrollera sina konton, betala sina räkningar och flytta pengar från ett konto till det andra, ju mer sannolikt de faktiskt ska göra dessa saker och upprätthålla ett mer organiserat ekonomiskt liv. Det är emellertid viktigt att överväga att bara för att nettbank är ett bra komplement till konsumentbankverksamheten, betyder det inte nödvändigtvis att direktbanker i internet i alla fall ersätter deras murbruksmästare. Här ska vi titta på vilka internetbanker som finns att erbjuda - och var de kan bli korta.

- 9 ->

TUTORIAL: Allt du behöver veta om personliga banker

Utvecklingen av onlinebanker Eftersom kommersialisering av internet utvecklades i början av 1990-talet, har traditionell tegelsten banker började undersöka sätt att leverera begränsade onlinetjänster för att minska driftskostnaderna. Framgången med dessa tidiga ansträngningar ledde många banker att expandera sin närvaro på Internet med förbättrade webbplatser som innehöll möjligheten att öppna nya konton, hämta formulär och behandla låneansökningar.
Nästa utvecklingsstadium var ankomsten av internet-bara banker som erbjöd online banking och andra finansiella tjänster utan ett nätverk av filialer. Dessa så kallade "virtuella" eller "direkta" banker kunde vidarebefordra besparingar i arbetskostnader och kostnader till sina kunder genom att erbjuda högre räntor på inlåningskonton, lägre lånekostnader och reducerade serviceavgifter.

Den första fullt fungerande direktbanken som FDIC försäkrade var Security First Network Bank. Baserat i Atlanta började den den 18 oktober 1995. Även om det inte var mycket lönsamt innan det köptes ut tre år senare, visade det att det virtuella bankkonceptet var genomförbart. (För mer information om FDIC, se FDICs historia .)

Fördelarna med Virtual Banking Onlinebank har gott om förmåner. Dessa inkluderar:

• Bekvämlighet Direktbanker är öppna för företag var som helst där det finns en internetuppkoppling. Annat än när underhåll av webbsidor görs är de öppna 24 timmar om dygnet, 365 dagar om året. Om internettjänst inte är tillgänglig, tillhandahålls kundtjänst normalt dygnet runt via telefon. Realtids kontosaldon och information finns tillgängliga vid ett par knappar. Det gör banken snabbare, enklare, effektivare och effektivare, eftersom konsumenterna alltid kan hålla sig över sina kontosaldon.
  Uppdatering och underhåll av ett direktkonto är också enklare. Det tar bara några minuter att ändra din adress, beställa ytterligare kontroller och kolla nuvarande räntor.
• Bättre priser

Bristen på betydande infrastruktur och överliggande kostnader gör det möjligt för direkta banker att betala högre räntor på sparande och ta ut lägre hypotekslån och lånesatser.Vissa erbjuder högavkastningskonton, högavkastnings-CD och CD-skivor utan böter för tidigt återkallande. Vissa konton kan öppnas utan minsta insättningar och har inga minimibalans eller serviceavgifter. (För att få veta hur man väljer en bank som inte tar ut onödiga avgifter, kolla Välj att slå bankerna .)

Tjänster Direktbanker har vanligtvis mer robusta webbplatser som erbjuder en omfattande uppsättning funktioner som kanske inte finns på traditionella bankers webbplatser. Dessa inkluderar funktionella budgeterings- och prognosverktyg, finansiell planeringsförmåga, investeringsanalysverktyg, låneberäkare och aktiehandel plattformar. De erbjuder också gratis online-betalning, online skatteformulär och skattberedning.

Mobilitet Onlinebanken innehåller nu mobilfunktioner. Nya applikationer skapas ständigt för att expandera och förbättra denna förmåga på smartphones och andra mobila enheter.

Överföringar
Konton kan automatiskt finansieras från ett traditionellt bankkonto via elektronisk överföring. De flesta direktbanker erbjuder obegränsade överföringar utan kostnad, inklusive de som är avsedda för externa finansinstitut. De kommer också att acceptera direkta insättningar och uttag som du godkänner, till exempel löneinbetalningar och automatisk fakturering.

Användarvänlighet Online-konton är lätta att konfigurera och kräver ingen mer information än ett traditionellt bankkonto. Många erbjuder möjligheten att mata in dina data online eller ladda ner formulären och skicka dem in. Om du stöter på problem har du möjlighet att ringa eller maila direkt till banken. En fördel med att använda online-kontroller är att betalningsmottagarens uppgifter behålls, vilket eliminerar att behöva återkomma information om efterföljande kontroller till samma betalningsmottagare.

Onlinebank är också miljövänlig. Elektroniska överföringar kräver ingen papper, sänker fordonstrafiken och är nästan föroreningsfria. De eliminerar också behovet av byggnader och kontorsutrustning.

Nackdelarna Virtuella banker Banken uteslutande online har också sin andel av nackdelar och olägenheter. Dessa inkluderar:

• Bankrelation En traditionell bank ger möjlighet att utveckla ett personligt förhållande till den banken. Att lära känna personerna i din lokala filial kan vara en fördel när du behöver ett lån eller en speciell tjänst som normalt inte erbjuds allmänheten. En bankchef har vanligtvis ett visst utrymme för att ändra villkoren för ditt konto om dina personliga omständigheter ändras. De kan hjälpa dig att lösa problem som att återställa en oförtjänt avgift eller serviceavgift.

  Din bankör kommer också att lära känna dig och dina unika behov. Om du har ett företagskonto kan det här personliga förhållandet hjälpa till om du behöver kapital att expandera. Det är lättare att få bankens stöd om det finns någon som förstår ditt företag och kan garantera din verksamhetsplan.

• Transaktionsproblem

Ibland krävs ansikte mot ansikte för att slutföra komplexa transaktioner och ta itu med komplicerade problem.En traditionell bank kan vara värd för möten och ringa in experter för att lösa en viss fråga. Dessutom kan internationella transaktioner vara svårare (eller omöjliga) med några direkta banker.

Om du regelbundet deponerar pengar kan en traditionell bank med ett genomfönster vara mer praktiskt och effektivt. En annan potentiell nackdel är att de flesta direktbanker inte har egna bankautomater. Om inte en internetbank har en nätverksallians med en annan bank debiteras du för din ATM-användning. (För relaterad läsning på bankomater, se 5 ATM-svindlar som kan bryta banken .)

Serviceproblem
Vissa direkta banker får inte erbjuda alla omfattande finansiella tjänster, till exempel försäkrings- och mäklarkonton , som traditionella banker erbjuder. Traditionella banker erbjuder ibland speciella tjänster till lojala kunder, till exempel föredragna priser och investeringsrådgivning utan extra kostnad.

Dessutom är rutinmässiga tjänster, såsom notering och bankgaranti, inte tillgängliga online. Dessa tjänster krävs för många finansiella och juridiska transaktioner.

Säkerhet Direktbanker omfattas av samma lagar och förordningar som traditionella banker och konton skyddas av FDIC. Sofistikerad krypteringsprogramvara är utformad för att skydda din kontoinformation, men inget system är perfekt. Konton kan vara föremål för phishing, hackerattacker, skadlig kod och annan obehörig aktivitet. En fördel med online banking är dock att du sannolikt kommer att hitta ett säkerhetsbrott snabbare, eftersom ditt kontosaldo är så tillgängligt.

De flesta banker gör nu skannade kopior av rensade kontroller som är tillgängliga online, vilket hjälper till att undvika och identifiera kontrollbedrägerier. Det möjliggör verifiering av att alla kontroller är signerade av dig och att dollarbeloppet inte har ändrats. Tidig upptäckt av skillnader kan rapporteras och undersökas omedelbart.

Identitetsstöld är ett viktigt problem, men vissa onlinebanker tar denna risk mer seriöst än andra. Innan du öppnar ett onlinekonto, undersök grundligt bankens säkerhetspolicyer och skydd för att de ska uppfylla dina förväntningar.

Bottom Line Ökningen av internetbanker har ökat konkurrensen om din bankverksamhet. Med både online och murbruk erbjuder banker unika fördelar och nackdelar, men det kan inte vara klokt att göra din bank uteslutande med något av alternativen. Medan det inte är möjligt för alla kan det bästa sättet vara att dela upp din bank mellan både butik och onlinetjänster och njuta av internetbankernas bekvämligheter och besparingar, samtidigt som du behåller kundservice och personliga relationer som en fysisk filial kan erbjuda.

För relaterad läsning, kolla även Onlinebanker: Lägre kostnader och litet offer .