Webbplatser som erbjuder automatiserade investeringsplattformar som Learnvest och Personal Capital kan ge kunderna grundläggande strategier för kapitalförvaltning till ett mycket lägre pris än de flesta mänskliga rådgivare. Och medan dessa tjänster snabbt växer i popularitet, erbjuder många av de nya robo-rådgivningsplattformarna endast aktiv handel och konto aggregering.

Men människor behöver fortfarande mänsklig interaktion för att fatta beslut och utbyta idéer som inte kan genereras eller kvantifieras av datorer. Därför försöker många digitala leverantörer nu att fylla detta gap med mer omfattande plattformar som täcker andra områden av personlig ekonomi.

Den stora bilden

Robo-rådgivare har snabbt utvecklats till stora aktörer inom finansplaneringsindustrin inom några år och deras närvaro blir bara mer genomgripande i framtiden. Även om vissa finansiella rådgivare kan frukta att de skulle kunna förlora ett stort segment av sin verksamhet till dessa digitala program, är realiteten att de måste införliva dem i sin nuvarande praxis, eftersom detta kommer att befria dem att koncentrera sig på det mänskliga elementet i finansiell planering , till exempel att ge känslomässig trygghet och hjälpa kunder att kvantifiera sina livs- och ekonomiska mål.

Samtidigt kan deras roboassistenter utföra rutinmässiga tillgångs- och finansförvaltningsuppdrag som ombalansering och skatteförlust med maximal effektivitet. I stället för att vara ett hot representerar robo-rådgivare nästa stora steg i den finansiella planeringsbranschen, och de kan göra det möjligt för planerare att dela arbetsbelastningen i deras praxis på ett så effektivt sätt som möjligt. (För mer, se: Robo-Advisors: Threat eller Opportunity? )

Nästa steg

Även om portföljförvaltningsförmågan hos robo-advisorprogrammen ökar långsamt i sofistikering och komplexitet har de hittills inte kunnat ta itu med flera andra områden inom personlig ekonomi. Naturligtvis, som tidigare nämnts, finns det några saker som de aldrig kommer att kunna göra, som att sympatisera med en klient som förlorat en älskad. Men några av de nyare programmen har utökats för att tillhandahålla ytterligare tjänstesegment som inte vanligtvis erbjudits. Några av dessa platser är ganska välkända och har funnits i några år, medan andra är mycket nyare. Men en lista över plattformar som kompletterar naturen till robo-advisor-plattformar inkluderar:

• Mint - Kör av samma personer som kör Quicken.

• Yodlee - Nyligen köpt av robo-rådgivare Envestnet i ett försök att integrera båda plattformarna.

• FlexScore - Tilldelar användare ett ekonomiskt betyg baserat på hur väl de hanterar varje aspekt av deras ekonomi.

• YouNeedABudget - Fokuserad främst på utgifter och budgetering.

• Quovo - En annan finansiell data och aggregeringsplats.

• HelloWallet - Dedikerat att hjälpa arbetsgivare att finansiera sina anställda ekonomiskt och uppmuntra dem att delta i sina förmånsprogram och pensionsplaner.

Dessa webbplatser erbjuder fler jordartliga tjänster, såsom möjligheten att skapa och underhålla en molnbaserad budget, meddelanden när kundens utgifter överstiger det belopp som de tilldelade i sin budget för den typen av utgifter och e-postmeddelanden när räkningar förfaller. Denna typ av rapportering kan sedan hjälpa kunder att göra sunda ekonomiska beslut, till exempel när det kan vara mer meningsfullt att betala en skuld än att investera mer pengar.

En annan viktig tjänst som flera av dem nu tillhandahåller är möjligheten att samla alla sina tillgångar och skulder i en profil så att de kan se både sina kassaflöden och balansräkningen i en enda vy. Realtidsdata kommer också till många av dessa webbplatser, vilket kan hjälpa kunderna att känna till sina högsta kontosaldon och undvika överkursavgifter. ) Vilka undersökningar visar

Hearts and Wallets är ett oberoende finansiellt forskningsföretag som nyligen genomfört en studie på 40 leverantörer av olika typer av finansiella serviceplattformar. De klassificerade dem i grupper enligt flera uppsättningar av kriterier, som gamla och nya och även enligt de typer av tjänster som de tillhandahåller. De fyra grupperna som användes för detta var investeringshantering, aggregering och övervakning, stödåtgärder och övergripande finansiell planering, där en kund kan fastställa livsmål och sedan översätta dem till finansiella mål.

Studien bröt ner 120 separata ekonomiska planeringsfaktorer som representerade möjliga servicepunkter, till exempel att skapa en budget, köpa liv och andra typer av försäkringar och inrätta en nödfond. Forskarna inrättade också tre allmänna områden som de flesta finansiella leverantörer tenderar att lova, vilket är ekonomisk hälsa, pensionsrådgivning och smart investering. De graderade sedan varje plattform på deras förmåga att effektivt fokusera och leverera på en eller flera av dem.

Resultaten visade att cirka 7 av 10 webbplatser eller plattformar fokuserade på pensionsrådgivning, cirka 10% nollställdes på intelligent investeringar och ungefär 1 till 5 riktad ekonomisk välbefinnande. Men dessa proportioner förändras när de nya plattformarna skiljs från de gamla. (För mer, se:

Hur finansiella rådgivare kan anpassa sig till Robo-Advisors .) Bland de nyare aktörerna betonade över hälften smarta investeringar, men endast omkring 1 av 10 betonade pensionsplanering. Undersökningarna gör att denna skillnad är ett fokus på marknadsföring till tusenåriga kunder som är (ganska förståeligt) mer angelägna om att hantera sina nuvarande finanser än deras pensionsbesparingar. Men den riktning som de flesta plattformarna verkar vara på väg är i sista hand mot omfattande finansiell planering.(För mer, se:

En finansiell rådgivarhandledning till tusenåriga kunder .) Bottom Line

Den första vågen av robo-rådgivare har gjort en fin splash på finansmarknaden och nästa våg av dessa automatiserade rådgivare ligger i horisonten. Men den nya rasen av digitala plattformar kommer inte troligen att äta sin etablerade konkurrens. De börjar i stället slå samman med dem, en trend som sannolikt kommer att fortsätta under överskådlig framtid. Även om äldre konsumenter behöver goda råd om hur man planerar för pension, övergår den finansiella marknaden i stort mot ett helhetsperspektiv som omfattar alla andra viktiga aspekter av personlig ekonomi utöver portföljförvaltningen och gör det möjligt för rådgivare att effektivt skala deras praxis. Realtidsinformation och sömlösa digitala gränssnitt mellan alla typer av trådlösa enheter verkar vara den aktuella kontaktpunkten i denna bransch. (För mer, se:

Varför Robo-Advisors inte går som oberoende företag .)