Ett par som går i pension år 2014 förväntas behöva 220 000 dollar för att täcka kostnader för sjukvård vid pensionering, enligt en studie från Fidelity Investments. Det är en betydande summa, och en som kräver extra uppmärksamhet vid finansiell planering huruvida en finansiell rådgivare finns på bilden.

För de som närmar sig pensionen är det här en enorm utgift att planera för utöver normala levnadsutgifter. Stigande sjukvårdskostnader tvingar pensionärer att göra utbildade val om deras sjukvårdskostnader och sjukvård. Sjukvårdskostnaderna är en av de största drivkrafterna för inflationen vid pensionering. (För mer, se: Tips för att hantera inflationen vid pensionering .)

Medicinska kostnader är icke-diskretionära

Till skillnad från resor eller underhållskostnader vid pensionering är sjukvårdskostnaderna icke-diskretionära. Om du är sjuk eller skadad behöver du behandling. Att ha tillräckliga reserver och bra medicinsk täckning kan vara skillnaden mellan en bekväm pension och en fylld med ekonomiska utmaningar. (För mer, se: Bekämpa de höga kostnaderna för sjukvård .)

Förstå täckningsalternativ

Endast 28% av företagen med 200 eller fler anställda erbjuder fortfarande pensionshälsovårdsdefinitionen, fann Fidelity-studien. Om du är lyckosam att ha pensionär medicinsk via din arbetsgivare är det viktigt att du förstår kostnaderna och omfattningen av täckningen, eftersom båda kan vara olika för pensionärer jämfört med aktiva anställda. Du bör också vara medveten om att pensionärens sjukförsäkring kan avbrytas eller ändras av företaget under tiden. (För mer, se: Vilken ålder för Medicare Behörighet? )

Pensionär sjukvård är ofta integrerad med Medicare när du är berättigad. De flesta människor är berättigade till Medicare vid 65 års ålder, men du måste förstå vad Medicare gör och täcker inte. Detta i sig är komplicerat. Många pensionärer köper också någon form av Medicare-tilläggspolitik för att öka deras täckning och fylla i luckorna. (För mer, se: Medigapförsäkring: Vem behöver det? )

Tidigare pensionsalternativ

Om du går i pension innan du är berättigad till Medicare och din arbetsgivare inte erbjuder pensionärs sjukvård finns det en några alternativ du kan överväga:

• Om din make arbetar, lägg till dig själv, om det är tillämpligt.
• Om du arbetar deltid se om din arbetsgivare erbjuder medicinsk täckning och om du är berättigad.
• Fortsätt din nuvarande täckning via COBRA som en tillfällig åtgärd tills du hittar en mer permanent lösning. Detta är dock ofta ett dyrt alternativ.
• Hitta täckning via sjukvård. gov eller via en lokal sjukförsäkringsmäklare.
• Anmäl dig till Medicaid, om det är kvalificerat.

Tänk på en HSA

Du kan vara berättigad att finansiera ett hälsokontokonto (HSA).Dessa är förknippade med hög självrisk sjukförsäkring planer. Du bidrar med skatt före skatt och pengarna i planen kan användas för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader, antingen nuvarande eller i framtiden. Om du inte behöver pengarna för att täcka nuvarande sjukvårdskostnader kan dessa dollar ackumuleras och sedan användas för att betala kostnaden för sjukförsäkring eller sjukvårdskostnader vid pensionering. HSAs är inte föremål för "använd det eller förlorar det" bestämmelser i planer som flexibla utgifterna (FSA). (För mer, se: Jämförelse av hälsobesparingar och flexibla utgifterna .)

Var en smart konsument

I dagens vårdlandskap tvingas vi alla att vara smartare konsumenter inom vården. Detta sträcker sig visserligen till pensionärer.

En del av detta identifierar en primärvårdspersonal och ett lokalt sjukhus vid behov. Idealt sett skulle båda vara i något försäkringsnät som du är täckt av.

Du måste vana att ställa frågor om en doktors diagnos, fördelarna med eventuella tester eller rutiner, om det finns alternativa behandlingsalternativ och liknande frågor. Mycket har skrivits om antalet onödiga tester som driver upp kostnaden för vården, så att vara en proaktiv konsument av vården kan ha ekonomiska fördelar för dig. (För mer, se: Misslyckande hälsa kan dränera din pensionsbesparingar .)

Kostnad i sjukvårdskostnader

Många pensionsplaneringsprogramvaruverktyg innebär att man bestämmer hur mycket utgifter du kommer att kunna stödja vid pensionering från alla källor. När du bestämmer ditt mervärdesspension är det klokt att gå igenom och sammanställa en budget för saker som bostäder, mat, resor och andra normala utgifter. (För mer information, se: Hur en rådgivare kan hjälpa till att minska dina sjukvårdskostnader .) Det är viktigt att du tar en hård titt på vad dina medicinska kostnader kan vara och fakturerar dessa kostnader i din uppskattning av pensionsutgifterna också.

När du är nära pension ska du få en bättre bild av din hälsosituation när det gäller pågående medicinska behov. Självklart kan saker förändras om du drabbas av en livsförändrande situation som hjärtinfarkt eller stroke. Du bör också ha en ganska bra mätare på eventuella pensionärer som du kan vara berättigad till vid denna punkt.

Håll dig så hälsosam som du kan

Ett sätt att bekämpa stigande medicinska kostnader i pensionen är att stanna så frisk som möjligt. Träna, ät bra och håll dig upptagen och aktiv. Dessa är alla citerade som sätt att hålla din kropp och själ frisk.

Bottom Line

Sjukvårdskostnaderna är en stor kostnad för de flesta pensionärer. En ekonomiskt framgångsrik pensionsplan kommer att innehålla bestämmelser för sjukvårdskostnader inklusive planer för att säkerställa en korrekt sjukförsäkring. Det är viktigt att du tittar på alla täckningsalternativ, speciellt om du kommer att gå i pension före Medicareberättigande och din arbetsgivare erbjuder inte pensionärs sjukvård. Om man inte beaktar hälsovårdskostnaderna och planerar i enlighet därmed kan man spåra en annars fast pensionsplan.(För mer, se:

Hälsovårdens behov av pensionärer .)