Det är ett problem som är lättare att oroa sig än att lösa. De flesta i förtidspensionsåren (76% av åldrarna 55-64 år) har en hög grad av oro för vårdkostnader, enligt en Merrill Lynch-undersökning. Men när det gäller att göra en konkret plan för pensionsåren glömmer många att budgetera för sjukvårdskostnader. Du kan tänka på hur mycket "ta hemlön" från pensioner och investeringar du behöver för att täcka levnadskostnader, men glöm du kommer nu att vara ansvarig för sjukförsäkringspremier plus en mängd kostnader som arbetsgivarhälsoplaner kan täcka men Medicare inte.

Tyvärr kan hälso- och sjukvården kanske kosta dig mer i pension än vad du gjorde under dina arbetsår. AARP har en pensionsplaneringsberäknare som kan ge en övergripande uppskattning av dina sjukvårdskostnader. Det fann till exempel att en nonsmoking normalvikt Florida par, båda 65, som förväntar sig att leva till 90 kommer att spendera totalt $ 404, 450 på vården för resten av livet. Av detta kommer Medicare att täcka lite mer än hälften, eller $ 244, 363, vilket ger en uppskattad brist på $ 160, 087 som ska betalas ut ur fickan. Om paret förvärvar vissa sjukdomar på vägen - säg bröstcancer och demens för henne och prostata och kranskärlssjukdom för honom - stiger de totala kostnaderna för hälso- och sjukvård till 915 $, 931. Medicare skulle täcka två tredjedelar, eller 627, 976 , vilket ger en underskott på $ 287, 955.

Tänk på grunden

Innan du gör dig sjuk över detta finns det ett antal alternativ som kan hjälpa dig att hantera kostnaderna under årtiondena av din pension. Att välja ett flexibelt, iscenesatt tillvägagångssätt och göra smarta beslut för varje fas i ditt liv kan hjälpa dig att tämma vattnet och vara säker, även när presidentvalet retorik gör det känt att socialförsäkring och sjukförsäkring för yngre pensionärer och även Medicare själv är i allvarlig fara.

Förtidspensionsalternativ . Om du går i pension innan du når Medicare-stödberättigande ålder 65 år, är du i en bättre position dessa dagar än vad du skulle ha varit före passagen av Career Care Act eller Obamacare. Om du köper försäkring i vården. Gov du kommer inte att debiteras mer för att ha ett tidigare existerande medicinskt tillstånd, och kan enkelt jämföra planer på grundval av premier och out-of-pocket kostnader. Varje plan anger de maximala kostnaderna som du kan vara ansvarig för varje år. Och om din inkomst är under vissa nivåer kan du vara berättigad till skattekrediter för att hjälpa dig betala premierna. (Tidigare pensionärer kan också vilja läsa Hur man väljer en vårdplan . Se även Planering för hälsokostnader vid pensionering .)

Medicare är inte ledigt. Pensionerade eller inte, bör du anmäla dig till Medicare under månaderna innan du fyller 65 år. Det finns ingen premie för del A, som täcker sjukhusvård, med en självrisk på $ 1 260, för varje förmånsperiod.Men det finns en $ 104. 90 per månad premie för del B, som täcker läkare. Du kanske inte behöver betala för del B om du fortfarande har arbetsgivare sjukförsäkring. Men när du är borta från planen måste du betala för det, och månatlig premie kan vara högre om din inkomst är över $ 85 000 per år. Denna premie dras av från din socialförsäkringskontroll, och därför kan vissa inte inse att de betalar det. Medicare del B har också $ 147 per år självrisk och betalar vanligtvis 80% av Medicare-godkänd mängd för de flesta läkartjänster.

Glöm inte drogförsäkring. Medicare Part D, eller drogförsäkring, är en särskild policy, med premier som kan, på din begäran, dras av från din socialförsäkringskontroll. Premierna varierar beroende på vilka droger som omfattas, sambetalda och avdragsgilla. Du kan jämföra politik på Medicare. LEDARE Även människor som för närvarande inte tar receptbelagda läkemedel borde köpa minst en grundläggande drogförsäkring, eftersom om du behöver det senare kommer du att få påföljder gällande ditt premie för alla avtäckta år.

Välja tilläggsförsäkring. Många pensionärer köper ett mellanrum eller en kompletterande sjukförsäkring för att täcka utgifterna som inte är tillverkade av Medicare. Det är viktigt att komma ihåg att dessa planer betalar endast för kostnader som Medicare täcker - och därmed kommer inte att betala för de dentala röntgenstrålar eller behandlingar som inte godkänts av Medicare. Fördelarna med kompletterande planer, märkta med bokstäver, standardiseras men de månatliga premiepriserna kan variera med försäkringsgivaren. Att kombinera traditionella Medicare med en försäkringsklyfta kan vara ett bra tillvägagångssätt om du bor i mer än ett land, eftersom du kan få vård överallt i USA. När du först registrerar dig i Medicare måste företag sälja dig en tilläggspolitik även om du har allvarliga medicinska tillstånd. Senare i de flesta stater har de möjlighet att debitera dig ett premiumpris eller avvisa dig i vissa situationer.

Eller en plan för Medicare Advantage . Medicare Advantage planer, som är HMOs eller PPOs, är ett annat sätt att se till att du har mer fullständig sjukförsäkring. Planerna betalar hela eller de flesta av kostnaderna för del A och B utan kostnad, så länge du använder läkare och anläggningar i nätverket. Dessa planer kan omfatta drogdäck och några extra fördelar som gratis gym medlemskap i Silver Sneakers programmet. Du måste fortfarande betala din del B-premie till Medicare, och själva planen kan ha en premie.

Och sedan finns det "Extra"

Rutinmässig tandvård, ögonprov och glasögon och hörapparater omfattas inte av Medicare. Kostnaderna för hemvård eller vårdhem i vårdhem omfattas inte heller. De flesta sjukvårdskostnader uppstår i slutet av livet, så att öronmärkning av mer tillgångar för dina senare år är meningsfullt.

Kontrollera dina val varje år

När du tittar på hur kostnaderna skakar ut under pensionen, kan du ompröva dina val. Du kan ändra eller ange en Medicare Advantage-plan varje år under Open Enrollment (15 oktober till 7 december 2015, för täckning som börjar den 1 januari 2016).Så det är värt att tänka på hur din situation kan ha förändrats. Bor du fortfarande i mer än ett land och reser mycket? Om inte, kan en Medicare Advantage-plan nu vara ett bättre val. Har du eller din make kontrakterat en allvarlig sjukdom som du anser behöver behandling av det allra bästa av de bästa i landet? Om så är fallet kan det vara dags att byta från en HMO till vanlig Medicare om du kan få en kompletterande politik eller betala för luckorna ur din egen fond.

Del D-läkemedelspolitiken bör också få ett nytt utseende varje år. Om du har ett nytt läkemedel, se till att din plan täcker den. Om du hittar läkemedel som samarbetar för högt kan du göra det bättre med en något dyrare premie och mer generös täckning.

Och när du funderar på hur du kan betala för vårdhem kan det tyckas lite för tidigt vid 65 år, det kan bli en pressande fråga i senare år. Alternativ inkluderar långtidsvård försäkring och alternativ.

Bottenlinjen

Hälsovårdsläget är förvirrande och föremål för förändringar, och de besparingsnivåer som rekommenderas av experter kan verka helt överväldigande. Välj de bästa sjukvårdsalternativen för dig just nu och var uppmärksam på framtida förändringar om ekonomiska eller hälsofaktorer förändras. Och kom ihåg att du också kan spara pengar genom att vara realistisk om vad läkare faktiskt kan göra för dig och vad du ska göra för dig själv. En ounce av förebyggande är värt ett pund sambetalningar.