Fidelitys nyligen släppta 2016 årsundersökning av pensionskostnader för sjukvårdspersonal visar att ett par båda 65 år kommer att behöva $ 260 000 i pension, upp från 245 000 USD i fjol och upp från 220 000 000 kronor 2014. Enligt Fidelitys pressmeddelande: "Under de senaste åren har vårdindustrin haft en period av historiskt låga utgiftsnivåer på grund av en rad faktorer, inklusive en period av långsam ekonomisk tillväxt", säger Adam Stavisky, senior vp , Fidelity Benefits Consulting. "Vi ser fram emot, vi förväntar oss att vårdutgifterna ska hämta från var det har varit de senaste åren, men mindre än vad vi har sett de senaste decennierna. ”

Här några alternativ som du och dina kunder kan överväga för att hjälpa dem att finansiera sina långsiktiga sjukvårdskostnader vid pensionering. ) Titta på en HSA

För kunder som fortfarande arbetar och har tillgång till ett, ett hälsovårdspassonto (HSA) är ett utmärkt alternativ för att hjälpa till med att finansiera sina pensionärer sjukvårdskostnader. En HSA måste bifogas en hög självrisk sjukförsäkring plan. För 2016 är bidragsgränserna $ 3, 350 för en individ och $ 6, 750 för en familj med extra $ 1 000 tillgängliga för dem som är 55 år eller äldre. Gränserna för 2017 ökar till $ 3 400 för en individ medan det inte finns några förändringar i beloppen för en familj eller det extra beloppet för de 55 år och äldre.

Den ideala strategin för de kunder som fortfarande arbetar är att maximera sina bidrag före skatt till deras HSA och täcka sedan kostnader för sjukvård från andra källor. De kan sedan ta ut dessa medel skattefria vid avgång för att täcka kvalificerade sjukvårdskostnader.

Tänka väl fram för Medicare

Medicare är komplex och har många rörliga delar. Massor av människor som närmar sig 65 år är förvirrade om frågor som när man ska ansöka, hur man ansöker, vad som omfattas och vad som inte omfattas. Som finansiell rådgivare kan din vägledning vara ovärderlig för dessa kunder.

Basic Medicare (del A) är gratis för de flesta, men resten av täckningen bär några kostnader. Dessutom finns det fråga om drogtäckning antingen via del D eller någon form av en Medicare Advantage-plan. Det kan vara stela ekonomiska påföljder för dem som inte har trovärdig narkotikaplanering och som misslyckas med att anmäla sig till del D eller en godkänd läkemedelsplan. (För relaterad läsning, se:

Långsiktigt vård: Mer än bara ett vårdhem. ) Överväga långsiktigt vårdförsäkring

Fidelity-studien tittade på långsiktiga vårdkostnader för första gången i år. Pressmeddelandet visade att sju av 10 amerikaner i pension skulle kunna möta en långtidsvårdssituation vid 65 års ålder eller senare."Medan Medicare täcker många hälsorelaterade utgifter vid pensionering täcker kostnaderna för långsiktiga vården bara Medicare under begränsade omständigheter", säger pressmeddelandet. "Fidelity uppskattar att ett 65-årigt par skulle behöva 130 000 dollar i Tillägg till besparingar för pensionerade sjukvårdskostnader, för att försäkra sig mot långsiktiga vårdkostnader. Detta förutsätter att paret har en bra hälsa och köper en policy med högst 8 000 kronor per månad, med tre års förmåner och en inflationsjusterare på 3% per år. "

Som din kunds finansiell rådgivare är din vägledning och råd angående hantering av potentiella långsiktiga vårdbehov vid pensionering avgörande. Långtidssjukförsäkring är komplicerad och dyr. Du kan hjälpa dina kunder att bestämma om kostnaden är värt det. Har de tillräckliga tillgångar för att försäkra sig själv? Hur skulle en långtidssjukvårdssituation inverka på vårdnadshavarens livsstil? Har de barn eller andra arvingar som de skulle vilja lämna ett ärft för? Vad kostar kostnaden för ett vårdhem i sitt område?

Politiken är annorlunda och det finns ett antal faktorer som är inblandade i att välja rätt policy om det här är vägen för kunden. Återigen är din vägledning avgörande för dem att välja rätt täckning med rätt egenskaper till ett rimligt pris. En del av denna planering kan vara att titta på en hybridpolicy som kombinerar långtidsvårdstäckning med livförsäkring. Detta kan vara en bra lösning för kunder som behöver båda typerna av försäkringar.

Vad gäller Medicaid Medicaid är troligtvis inte svaret för de flesta av dina kunder, men om det här är ett alternativ för att de ska överväga, då borde du hjälpa dem att hitta en äldre advokat som är välbevandrad i detta ämne. Självförsäkring

På långvårdsområdet kan rikare kunder besluta att försäkra sig själv. Det finns ingen hård och snabb regel här, men vissa har sagt att det här är ett alternativ att överväga för personer med mer än 2 miljoner dollar. Återigen är det här en tumregel och varje kunds situation bör övervägas individuellt. Med tanke på den potentiella kostnaden för långtidsvård kan en kunds tillgångar spenderas i bråttom via denna rutt.

Bottom Line

Att finansiera sina långsiktiga vårdbehov vid pensionering är ett ökande dyrt förslag till dina kunder, oavsett om det är deras grundläggande medicinska behov eller att hantera ett tillstånd som kan kräva långtidsvård. Att hjälpa dem att planera för dessa kostnader vid avgång bör vara en del av pensionsplaneringen som du gör för dessa kunder. (För relaterad läsning, se:

Hur den långsiktiga vårdförsäkringsvärlden ändras.

)