De flesta inser att fonderna i sina kontroll- och sparkonton är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), men få är medvetna om dess historia, dess funktion eller varför den utvecklades. Inleddes 1933 efter aktiemarknadskraschen 1929 fortsätter FDIC att utvecklas, eftersom det finner alternativa sätt att försäkra insättningsinnehavare mot potentiell bankinsolvens. FDIC har en mycket anmärkningsvärd historia som visar USA: s engagemang för att se till att tidigare bankproblem inte påverkar medborgarna som de tidigare gjort. Läs vidare för att lära dig mer.

Första 50 år
I början av 1930-talet ligger amerikanska finansmarknader i ruiner. På grund av det finansiella kaos som präglades av börskraschen i oktober 1929 hade mer än 9 000 banker misslyckats före mars 1933, vilket signaliserar den värsta ekonomiska depressionen i modern historia. (För mer information läs Vad orsakade den stora depressionen? )

I mars 1933 talade president Franklin D. Roosevelt dessa ord till kongressen:

"Den 3 mars upphörde bankverksamheten i USA. För att se över orsakerna till detta misslyckande av vårt banksystem är onödigt. Det räcker med att säga att regeringen har tvingats gå in för att skydda insättare och nationens verksamhet. "

Regeringen vidtog åtgärder för att skydda bankens insättare genom att skapa banklagen av 1933, som också bildade FDIC. FDIC: s syfte var att ge stabilitet till ekonomin och det bristande banksystemet. Officiellt skapad i Glass-Steagall Act från 1933 och modellerad efter det insättningsförsäkringsprogram som ursprungligen utfärdades i Massachusetts garanterade FDIC ett visst antal kontroll- och sparandeinstitut för sina medlemsbanker.

FDIC fördömdes ursprungligen av American Bankers Association som för dyrt och ett artificiellt stöd för dålig affärsverksamhet. FDIC blev en framgång när endast nio ytterligare banker stängdes 1934. På grund av bankernas konservativa beteende institutioner och bankregulatorernas iver vid andra världskriget och efterföljande period betraktades insättningsförsäkring som mindre viktig. Vissa finansiella experter drog slutsatsen att systemet hade blivit för vakat och hindrade därför de naturliga effekterna av en fri marknadsekonomi. Några anmärkningsvärda objekt och milstolpar för FDIC till och med 1983 är följande:

• 1933: Kongressen skapar FDIC.
• 1934: Insättningsförsäkringen är initialt inställd till $ 2, 500 och ökar sedan vid midnatt till $ 5 000.
• 1950: Insättningsförsäkring ökade till $ 10 000; återbetalningar fastställs för banker att få kredit för överskridande bedömningar över rörelseresultat och försäkringsförluster.
• 1960: FDIC: s försäkringskassa överstiger 2 miljarder dollar.
• 1966: Insättningsförsäkring ökas till $ 15 000.00.
• 1969: Insättningsförsäkringen ökas till $ 20 000. 00.
• 1974: Insättningsförsäkringen ökas till $ 40, 000. 00.
• 1980: Insättningsförsäkringen ökas till $ 100, 000. 00; FDIC försäkringsfond är 11 miljarder dollar.

Perioden 1933-1983 präglades av ökad utlåning utan en proportionell ökning av kreditförluster, vilket resulterade i en betydande ökning av bankens tillgångar. Bara 1947 ökade utlåningen från 16% till 25% av industritillgångarna. satsen steg till 40% på 1950-talet och till 50% i början av 1960-talet.

I början av 60-talet började bankverksamheten förändras. Banker började ta oavsiktliga risker och expandera filialnätet till nytt territorium med avkoppling av förgreningslagar. Denna expansion och riskering gynnade banksektorn under 1970-talet, eftersom generellt god ekonomisk utveckling möjliggjorde även marginella låntagare att uppfylla sina ekonomiska skyldigheter. Denna trend skulle dock äntligen komma till bankindustrin och resultera i behovet av insättningsförsäkring under 1980-talet.

1980 Bankkris att presentera
Inflationen, höga räntor, avreglering och lågkonjunktur skapade en ekonomisk och bankmiljö under 1980-talet som ledde till de mest bankmisslyckanden som gjorts under perioden efter andra världskriget.

Inflationen och en förändring i penningpolitiken i Federal Reserve ledde till ökade räntor. Kombinationen av höga räntor och betoning på fast ränta, långfristig utlåning började öka risken för bankfel. 1980-talet såg också början av bankavreglering. Den mest signifikanta av dessa nya lagar var depositionsinstitutionens avreglering och monetära kontrolllagen (DIDMCA). Dessa lagar inledde bankreformer genom att tillåta eliminering av ränta tak, avkopplande begränsningar av utlåning och överrullning av staternas rika lagar. Under lågkonjunkturen 1981-1982 passerade kongressen Garn-St. Germain Depository Acts Act, som främja bankavreglering och metoder för hantering av bankbrott. Alla dessa händelser ledde till en ökning av lånavgiften på 50% och misslyckandet på 42 banker 1982. Ytterligare 27 kommersiella banker misslyckades under första halvåret 1983 och cirka 200 hade misslyckats 1988. För första gången i Efter krigstidsåldern var FDIC skyldig att betala fordringar på insättare av misslyckade banker och påfyllde betydelsen av FDIC och insättningsförsäkring . Andra viktiga händelser under denna period inkluderar:

• 1983: Insättningsförsäkringsbidrag avbryts.
• 1987: Kongressen refinansierar Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miljarder dollar).
• 1988: 200 FDIC-försäkrade banker misslyckas; FDIC förlorar pengar för första gången.
• 1989: Resolution Trust Corp. är skapad för att lösa problemproblem. OTS öppnas för att övervaka driften.
• 1990: Första ökning av FDIC-försäkringspremierna från 8,3 cent till 12 cent per 100 kronor av insättningar.
• 1991: Försäkringspremierna slog 23 cent per 100 kronor av insättningar. FDICIA-lagstiftningen ökar FDIC: s låneförmåga, åtminstone en kostnadslösning införs, alltför stora att misslyckas är förfarandena lagliga och ett riskbaserat premiesystem skapas.
• 1993: Bankerna börjar betala premier utifrån deras risk.
• 1996: Insättningsförsäkringsfondslagen hindrar FDIC från att bedöma premier mot välkapitaliserade banker om insättningsförsäkringsfonderna överstiger det nominella reservförhållandet på 25%.
• 2006: Insättningsförsäkringen för Individuella pensionsräkningar (IRA) ökas till $ 250 000. 00.
• 2008: Statsloven om ekonomisk stabilisering av 2008 undertecknades den 3 oktober 2008. Detta tillfälligt höjer den grundläggande gränsen för federal insättningsförsäkring från $ 100 000 till $ 250 000 per insättare. I lagstiftningen föreskrivs att den grundläggande insättningsförsäkringsgränsen kommer att återgå till 100 000 USD den 31 december 2009.

Under 2006 infördes lagen om inskränkning av försäkringsförsäkringar. Genom denna lag föreskrivs genomförandet av ny insättningsförsäkringsreform samt sammanslagning av två tidigare försäkringsfonder, försäkringsfonden (BIF) och Spares Association Insurance Fund (SAIF) till en ny fond, Deposit Insurance Fund (DIF). FDIC upprätthåller DIF genom att bedöma förvaltningsinstitut och bedöma försäkringspremier baserade på balansen av försäkrade insättningar samt hur stor risk institutet ställer för försäkringsfonden. I slutet av 2007 hade DIF en balans på 52 miljarder dollar.

FDIC Försäkring
Försäkringspremier betalade av medlemsbanker försäkrar inlåning på 250 000 $ per depositar per försäkrad bank. Detta inkluderar huvud- och upplupen ränta upp till totalt $ 250 000. I oktober 2008 höjdes skyddsgränsen från $ 100 000 till $ 250 000. Den nya gränsen kommer att vara i kraft fram till 31 december 2009. Inlåning kan öka sin försäkring genom att ha konton i andra medlemsbanker eller genom att göra inlåning till olika kontotyper i samma bank. FDIC försäkrar medlemsbanker och sparandeinstitut och följande punkter:

• Alla typer av besparingar och checkar inlåning, inklusive NU, redovisar julklubbar och tidsinbetalningar.
• Alla typer av kontroller, inklusive kassörskontroller, tjänstemänskontroller, kostnadskontroller, utbetalningar av lån och eventuella andra order eller överlåtbara instrument som tagits på medlemsinstitut.
• Certifierade kontroller, kreditbrev och resekontroller när de utfärdas i utbyte mot kontanter eller en avgift mot ett bankkonto.

FDIC försäkrar inte:

• Investeringar i aktier, obligationer, fonder, kommunala obligationer eller andra värdepapper
• Livräntor
• Livförsäkringsprodukter, även om de köpts hos en försäkrad bank
• Riksbanker -buller), obligationer eller sedlar
• Kassaskåp
• Förlust av stöld (även om stulna medel kan täckas av bankens risk- och skadeståndsförsäkring)

(För mer information läs Bankfel: Will Ditt tillgångar skyddas? )

Enligt federal lag måste FDIC göra betalningar av försäkrade inlåning "så snart som möjligt" vid misslyckande av en försäkrad institution. Insättare med oförsäkrade insättningar i en misslyckad medlemsbank kan återvinna några eller alla sina pengar beroende på de återhämtningar som gjorts när tillgångarna hos de misslyckade institutionerna säljs.Det finns ingen tidsbegränsning på dessa återhämtningar, och det tar ibland år för en bank att likvidera sina tillgångar. Om en bank går under och förvärvas av en annan medlemsbank, kommer alla direkta insättningar, inklusive sociala avgifter eller lönecheck som levereras elektroniskt, automatiskt till kundens konto hos den antagna banken. Om FDIC inte kan hitta en bank för att anta den misslyckade en kommer det att försöka göra tillfälliga arrangemang med en annan institution så att direkta insättningar och andra automatiska uttag kan bearbetas tills permanenta arrangemang kan göras. (För mer insikt, läs 9 tips för att skydda dina konton .)

Det finns två vanliga sätt att FDIC tar hand om bankinsolvens och banktillgångar. Den första är inköps- och antagningsmetoden (P & A), där alla insättningar antas av en annan bank, som också köper några eller alla de misslyckade banks lån eller andra tillgångar. De misslyckade bankernas tillgångar säljs och öppna banker kan lämna in bud för att köpa olika delar av den misslyckade banks portfölj. FDIC kommer ibland att sälja hela eller en del av tillgångar med ett köpoption, vilket gör det möjligt för den vinnande anbudsgivaren att sätta tillbaka tillgångar som överförts under vissa omständigheter. All tillgångsförsäljning görs för att minska nettoskulden till FDIC och försäkringsfonden för bankförluster. När FDIC inte får ett bud på en P & A-transaktion, kan det använda avbetalningsmetoden, i vilket fall det kommer att betala direkt försäkrade insättningar och försöka återhämta dessa betalningar genom att likvida fordran hos den misslyckade banken. FDIC bestämmer det försäkrade beloppet för varje insättare och betalar honom eller henne direkt med allt intresse fram till feldagen.

Sammanfattning
FDIC: s historia och utveckling understryker sitt åtagande att försäkra sig om bankersättning mot bankbrott. Genom att bedöma premier på grund av banktillgångar och antagen risk för misslyckande har den samlat in en fond som den anser kan ersätta konsumenterna mot förväntade bankförluster. Läs mer om institutionen, dess tjänster och dess syfte genom att besöka FDIC: s webbplats. På den här webbplatsen kan konsumenterna också undersöka de stående och riskerna som medlemsbankerna bär, göra klagomål om industrin eller en viss banks övning och hitta information om försäljning och återhämtning av tillgångar.