Hälsokostnaderna stiger, men få personer planerar tillräckligt för hur dessa kostnader kommer att påverka deras övergripande pensionsplan. Fram till nyligen saknade många finansiella rådgivare möjligheten att hjälpa kunderna realistiskt prognostisera sina framtida Medicare- och sjukvårdskostnader och planera för troliga utgifter. Men idag utvecklas nya verktyg som kan hjälpa pensionärer att bedöma dessa kostnader och att hitta sätt att minska dem.

För att hjälpa individer att göra ett bättre jobb för att beräkna sina genomsnittliga pensionshälsokostnader, försäkringspensionsinstitutet, en förening för pensionsinkomstbranschen, som nyligen samarbetade med HealthView Services, en leverantör av pensionshälsovård kostnadsdata, för att göra HealthView Prime kostnadsplaneringsverktyget tillgängligt för IRIs medlemmar. ( För relaterad läsning, se: 5 Frågor att fråga innan du anlitar en finansiell rådgivare .)

Kostnader för pensionskostnader förväntas överstiga socialförsäkringsförmåner för många pensionärer bör finansiell rådgivare vidta åtgärder nu för att hjälpa kunder att bättre förbereda sig för och hantera vad som kan bli en svår situation senare.

Inflationen för grundhälsovården är 5-7% per år, enligt HealthViews uppgifter. Det innebär att majoriteten av pensionärer som bor på en fast inkomst inte kommer att kunna följa sina sjukvårdskostnader. (

För relaterad läsning, se: Vad gäller Medicare Cover

.)

HealthView-dokumentet med titeln "Adressering av kostnadskrisen för pensionskostnader: Kostnadshanteringsstrategier" noterade att ett 65-årigt par som bor i Massachusetts idag betalar omkring 720 dollar för ett år av hälsa vård täckning spred över deras Medicare Delar A, som omfattar lab tester och operationer, Del B, som täcker läkarbesök och utomhusservice. Del D, som betalar för receptbelagd drogskydd, och en kompletterande Medigap-policy. På tio års tid beräknas dessa premier öka med 64% för att uppgå till 11 USD, 536. Så, som en pensionär fortsätter att åldras, kommer dessa kostnader fortsätta att öka. Faktum är att ett 55-årigt par idag borde se deras sjukvårdskostnader nästan dubbelt från $ 11, 536 under sitt första år i pension till $ 22, 981 ett årtionde senare, notiserna.

För närliggande läsning, se: Medicare 101: Behöver du alla 4 delar?

. Rådgivare kan hjälpa pensionärer Lägre hälsovårdskostnader Så hur kan en finansiell rådgivare bättre hjälpa sina kunder att planera för och lindra några av dessa stigande kostnader? Först och främst måste rådgivare påpeka sina kunder att Medicare-premierna är medeltestade. Det innebär att högre inkomstpensionärer betalar större månatliga premier för Medicare Part B och Medicare Part D än lägre inkomstinkomster.

För det andra bör rådgivare utvärdera sina kunders ändrade justerade bruttoinkomst (MAGI), som används för att beräkna de högre tilläggen. MAGI tar hänsyn till den skattepliktiga delen av sociala förmåner och ränta på kommunala obligationer, som inte är föremål för federal inkomstskatt. Enligt kontrakt ingår inte inkomst som beräknats genom att använda låneavsättning av en livförsäkringspolicy, och eventuella Roth IRA-utdelningar, såväl som utdelningar från ett hälsokonto, i MAGI-inkomstberäkningen. (

För relaterad läsning, se: Shopping för en finansiell rådgivare

.) Baserat på inkomstinkomsterna MAGI, kommer de individer vars inkomst överstiger $ 85 000 och gifta parets inkomst överstiger 170 000 dollar betala högre månatliga premier för Medicare Delar B och D, än de vars inkomst faller i en mindre konsol. Det finns totalt fyra inkomstfästen som används för att definiera MAGI-trösklarna. På grundval av dessa siffror kommer över en tredjedel av de rådgivande kunderna sannolikt att betala högre Medicare-premier än majoriteten av Medicare-stödmottagare, som kommer att betala standarden 104 USD. 90 per månad för Medicare del B, enligt Healthview-studien. (

För relaterad läsning, se: Hur hittar du den finansiella rådgivaren för dina drömmar

.) Att minska uttag kan skada dig. Finansiella rådgivare måste förklara dessa nyanser för sina kunder, så att de kan bättre planera sin pensionsbudget eller göra anpassningar för att förbättra den. Exempelvis kan strategin att hävda minskad socialförsäkringsförmåner före 67 års ålder eller låta ett pensionskonto, såsom ett vanligt IRA-konto, fortsätta att växa uppskattat, samtidigt som intäkter från ett investeringskonto tas ut, faktiskt kan öka Hälsovårdskostnaderna ligger senare ner i pensionen.

Det beror på att den obligatoriska minsta distributionsåldern från ett vanligt IRA-konto är 70. 5 år gammal, och om beloppet som återkallas är stort kan det landa vissa pensionärer i en högre Medicare-premiumkonsol, vilket för övrigt är inte indexerat för inflationen. Om en maka går bort kan den efterlevande maken också finna sig själv betala ännu högre premier, medan deras inkomster förblir oförändrade, eftersom premierna är baserade på de lägre inkomstkonsolen som används för singlar. (

För relaterad läsning, se: Hitta rätt finansiell rådgivare

.) Bottom Line Finansiella rådgivare skulle vara klokt att varna sina kunder - särskilt deras rikare - som går mot pensionering hur För att bättre optimera sociala trygghetsförmåner och IRA-konton för att mildra de stigande kostnaderna för hälso- och sjukvården.