Om din erfarenhet försöker köpa försäkringar är det att agenter alltid försöker prata med att bli mer, du är inte ensam. Det faktum att de tjänar uppdrag på varje politik betyder dock inte att deras logik är felaktig. I själva verket är många av oss underinsured. Och den absolut värsta tiden att ta reda på är när något händer för vilket du inte är täckt eller för vilken din täckning är otillräcklig. Det är därför som en agent kanske passionerat förklarar behovet, på vilken inkomstnivå som helst, för mer eller annan täckning.

Ett alternativ är en paraplypolicy, som är en extra ansvarsförsäkring utöver din primära policy.

Paraply täckning är inte densamma som överskjutande täckning (se 3 skäl att få paraplyförsäkring ). De två termen används ofta omväxlande, men de är långt ifrån synonyma. Överdriven täckning är bara mer av samma täckning som du redan har på en primärpolicy. Paraply täckning, å andra sidan, är ett extra försäkringsskikt. "En paraplypolitik ger dig ytterligare täckning som du inte redan har," förklarar Steve Downey, ägare till J. S. Downey Insurance Agency i San Diego, Kalifornien.

Det är viktigt att notera att paraplytäckning inte kan köpas av sig själv. Du måste redan ha en primär försäkringspolicy på plats för att lägga till paraplydekning.

Vem behöver Paraplyförsäkring?

Om dina tillgångar överstiger täckningsgränserna för din primära försäkring, är du till exempel kandidat till paraplydekning. Denna typ av försäkring skyddar tillgångar. Människor som gör rättsliga påståenden går efter pengarna. "Ju mer du har desto mer täckning du vill ha", säger Downey. Försäkringsskydd skapar en skyddande fästning runt dig. Så om din rikedom står på spel, behöver du ytterligare skydd. "Om du är rik, kan du köpa täckning lika med dubbla storleken på dina tillgångar - $ 10 miljoner i tillgångar, $ 20 miljoner i ansvarsförsäkring," förklarar Downey.

Paraply täckning är mycket lämplig i dina tjänsteår, särskilt om du är i ett högt intjäningsfält. Det beror på att framtida löner kan tilldelas i en avveckling, så ett krav mot dig kan innehålla tillgångar till hands och framtida tillgångar som ännu inte har uppstått. "De flesta borde ha paraply täckning," säger Downey, "och särskilt de i deras 30 och 40-talet. "

Många bilförare vill ha sinnesfrid som kommer med paraplydäckning, eftersom stora påståenden ofta beror på autoolyckor. En typisk täckningsgräns är $ 300 000, men det beloppet kan inte ha någon betydelse för storleken på ett krav. Om du har tillgångar, vet att sökanden kommer att gå efter dem. Om en fordran tilldelas dig (se Bygg en vägg runt dina tillgångar ), är försäkringsbäraren skyldig att belasta ett belopp upp till täckningsgränsen (varav mycket kan vara i form av betalning för din försvarsadvokatens avgifter).På den tiden kommer domstolen att titta på allt annat du äger eller har investerat eller kan tjäna för att betala resten av fordran.

Kör ett företag från ditt hem?

Först bör du veta att din villaägare politik inte täcker affärsverksamhet. Samma uteslutning gäller om du gör affärer med din bil. Om ett krav uppkommer från en incident när du använder ett personligt fordon för affärsändamål, kan din personliga försäkring inte täcka dig. Här ligger en stor försäkringsgap. Du tror att det finns täckning för allt som händer när det faktiskt inte är sant. "Personliga paraplypolitiken utesluter kommersiella aktiviteter och vice versa", säger Downey.

Företagare med allmän försäkringsförsäkring kan dock köpa kommersiell paraplydekning för att stärka sin primära politik. Hur mycket täckning att köpa beror på vilken typ av verksamhet. "Om du säljer postorder-doilies," säger Downey, "du kanske inte behöver så mycket täckning. "Å andra sidan, om du är egenföretagare elektriker, vill du ha en kommersiell paraplypolitik som täcker ett worst case scenario, som att en husägare skadas eller huset brinner ner när din ledning misslyckas, till exempel.

Vilket paraplykostnad

Paraply täckning är ganska billigt jämfört med primär täckning. En prislapp på $ 150 till $ 250 per år är typisk för en privat paraplypolitik på 1 miljon dollar som täcker ett hem och två bilar. "Förluster är sällsynta under paraplyer", säger Downey.

Bottom Line

Få personer som har blivit utsedda som tilltalade i stora anspråk är överinsured. Tvärtom. Även i fall där du inte hittas fel betalar försäkringen kostnaden för ditt försvar. Som Mr Downey påpekar, "ju mer pengar du måste försvara dig själv, ju mer sannolikt kommer du att försvaras. ”