DEFINITION av "FDIC försäkrade konto"

Konto för bank eller sparsamhet (sparande och låneförening) som uppfyller kraven som omfattas av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Den typ av konton som kan vara FDIC-försäkrade inkluderar förhandlingsbeställning om återköp (NU), kontroll, sparande och penningmarknadsinlåning, samt inlåningsbevis (CD). Det maximala beloppet som är försäkrat på ett kvalificerat konto är 250 000 USD per depositar, medlemsinstitut. Det betyder att om du har upp till det beloppet på ett bankkonto och banken misslyckas, gör FDIC dig helt från eventuella förluster du lidit.

BREAK DOWN "FDIC försäkrat konto"

Ett kvalificerat konto måste hållas i en bank som är deltagare i FDIC-programmet. Deltagande banker är skyldiga att visa ett officiellt tecken på varje tellerfönster eller station där insättningar mottas regelbundet. Inlåningsgivare kan kontrollera om en bank är en FDIC-medlem genom en sökning på FDIC. LEDARE Medlemskap med FDIC är frivilligt, med medlemsbanker eller finansierar försäkringsskyddet genom premiebetalningar. Kreditföreningskonton kan vara försäkrade för upp till 250 000 dollar om kreditförbundet är medlem i National Credit Union Administration (NCUA).

FDIC-täckning och gränser

I grund och botten är alla efterfrågningskonton som blir bankens allmänna skyldigheter omfattas av FDIC. Konton som inte kvalificerar sig för FDIC-täckning inkluderar kassaskåp, investeringskonton (innehållande aktier, obligationer etc.), fonder och livförsäkringar. Individuella pensionskonton (IRA) är försäkrade till $ 250 000, liksom återkallbara förtroendekonton, även om täckning av ett återkallbart förtroende gäller varje berättigad mottagare.

FDIC garanterar insättningar upp till $ 250 000 per konto per person. För gemensamma konton får varje delägare hela 250 000 USD av skydd, så ett gemensamt konto med 500 000 kronor på insättning skulle vara fullt skyddad. Flera konton som hålls i samma bank under samma kontoinnehavares namn läggs samman för att bestämma mängden försäkrade insättningar, så en person med två konton i samma bank på totalt 300 000 000 skulle ha 50 000 dollar oskyddad.

Inlåningsgränserna är dock separata för varje enskild bank, även för samma ägare. Säg att John H. Doe har 200 000 dollar vid Bank A och ytterligare 150 000 000 i Bank B. Trots att hans totala insättningar överstiger 250 000 USD anses han vara helt täckt så länge som båda bankerna är FDIC-försäkrade. Men om han överför $ 150 000 till Bank A, han förlorar täckning på $ 100 000, eftersom hans totala insättning vid Bank A nu är $ 350 000.

Syftet med FDIC

FDIC-vaktarna mot bankbrott i USA. Det skapades som en del av banklagen från 1933 efter en fyraårsperiod som såg nästan 10 000 U.S. banker misslyckas eller avbryter verksamheten. De flesta av dessa stängningar berodde på en körning på banken. Bankerna hade inte tillräckligt med pengar i sina valv för att möta insättarnas krav på återkallande, så de fick stänga sina dörrar och lämna många familjer utan tillgång till sina besparingar. Dess syfte var att återupprätta troen på panikamerikaner efter Stock Market Crash of 1929 och början av den stora depressionen.

FDIC fungerar som en bulwark mot framtida bankpanik. FDIC "försäkrar" eller garanterar värdet av alla bankansökningar upp till ett visst belopp (vilket har ökat sedan starten: I oktober 2008 ökade kongressen det belopp som omfattas av FDIC-insättningsförsäkring från 100 000 USD till den nuvarande 250 USD 000). Övervakning och hantering av risker för deponerade medel tjänar FDIC idag att upprätthålla allmänhetens förtroende och uppmuntra stabilitet i det finansiella systemet genom främjande av sunda banktillämpningar.

Enligt FDIC har ingen depositar förlorat ett cent av försäkrade fonder till följd av bankbrott sedan försäkringsbolaget debuterades den 1 januari 1934. Om det uppmätts på fördelarna med att förhindra bankpanik har FDIC varit en rungande framgång . Det finns motståndare som tror att tvångsinbetalningsförsäkring skapar moralisk fara i banksystemet och uppmuntrar insättare och banker att engagera sig i mer riskfyllt beteende. Trots allt behöver kunderna inte bry sig om vilken bank som gör säkrare lån om FDIC kommer att rädda dem alla ändå ändå. Ändå har ekonomin i USA inte drabbats av en legitim bankpanik i FDIC: s 80-åriga år.

Förstå brådskande reserveringsbanker

För att förstå hur och varför FDIC-funktionen är, är det kritiskt att förstå hur det moderna sparnings- och lånssystemet fungerar. Moderna bankkonton är inte som kassaskåp; Deponeringspengar går inte in i en individualiserad valvslådan för att vänta sig tills framtida uttag. Istället tränar banker pengar från insättarkonton för att göra nya lån eftersom de vill generera intäkter från räntan.

Den federala regeringen kräver att de flesta banker behåller endast 10% av alla insättningar till hands. de andra 90% kan användas för att göra lån. Om du gjorde en $ 1 000 bankdeposition kan din bank faktiskt ta $ 900 från den insättningen och använda den för att finansiera ett billån eller ett bostadslån. Detta skapar en situation där en insättare har en fordran på $ 1 000 på ett sparkonto medan en låntagare har en samtidig fordran på $ 900 i kreditfonder.

Detta är den privata mekanismen genom vilken banker skapar nya pengar i ekonomin, vilka ekonomer ibland hänvisar till som insättningsmultiplikatorn. Denna typ av bankrörelse kallas "fraktionerad reservbank", eftersom endast en liten del av de totala insättningarna hålls som reserver i banken. Fraktionsreservbanken skapar extra likviditet på kapitalmarknaderna och bidrar till att hålla räntorna låga, men det kan också skapa en instabil bankmiljö.

Bankfel

Bråkreservbanker är sårbara när alltför många insättare begär pengarna tillbaka samtidigt.En bråkreservbank kan bara behålla 10% av de tillgängliga insättningarna, men det är möjligt att bankens kunder samtidigt kan begära mer än 10% av pengarna tillbaka vid en viss tidpunkt. När alltför många insättare ber om sina pengar tillbaka, en så kallad "bankkörning" måste banken vända några kunder tomhänt. Andra insättare förlorar förtroende och ber om sina pengar tillbaka, för att frukta att de inte kommer att kunna återhämta några av sina besparingar.

Historiskt sett har bankrutter skapat en smittsam effekt som sprider sig till andra banker. Annars kan friska banker se löpningar från sina insättare, vilket leder till systemiska bankpanikor. Förenta staterna har upplevt flera bank paniker, framför allt 1907, som var en drivkraft bakom skapandet av Federal Reserve 1913, och igen i början av den stora depressionen.

I juridisk jargon "misslyckas bara en bank" när den är stängd av en federal eller statlig myndighet. Utan panik beror detta troligtvis på att banken bryter mot banklagar eller gör felaktiga ekonomiska beslut, som dåliga lån eller investeringar, och finner sig oförmögen att möta insättningsbehov.

Om en FDIC-försäkrad bank inte kan uppfylla insättningsförpliktelser, tar FDIC in och betalar försäkring till insättare på sina konton. När en gång deklarerat "misslyckades" antas banken själv av FDIC, som säljer bankens tillgångar och betalar ut eventuella skulder. När en bank misslyckas får kontohavarna tillbaka sina medel nästan omedelbart upp till det försäkrade beloppet. Om deras inlåning överstiger denna gräns, måste de vänta tills FDIC säljer bankens tillgångar för att återhämta eventuellt överskott.

FDIC-reservfonden

Före 2006 finansierade FDIC sig genom bankförsäkringsfonden och fonden för försäkringskassan. Dessa var i grunden sammansatta av försäkringspremier FDIC belastade medlemsbankerna för bostäder och förvaring av sina medel.

President George W. Bush undertecknade Federal Deposit Insurance Reform Act från 2005 för att slå samman de konkurrerande fonderna. Från och med 2015 lämnas alla premier i insättningsförsäkringskassan (DIF), från vilken alla FDIC-försäkrade insättningar är täckta.

Systemet har aldrig varit helt finansierat. FDIC är i själva verket normalt mindre än sin totala försäkringsexponering med mer än 99%. Kongressen beviljade FDIC befogenhet att låna upp till 500 miljarder dollar från departementet för statskassan, vilket gör systemet effektivt backat av Federal Reserve. Med andra ord. Om FDIC uttömmer sina andra alternativ kommer regeringen att gå in för att ge ytterligare ekonomisk stöd.

FDIC kan också låna pengar från statskassan i form av kortfristiga lån. Detta inträffade under besparings- och lånekrisen 1991, då FDIC tvingades låna flera miljarder dollar för att täcka de felaktiga drifternas konton.