Om du någonsin har övertagit ditt kontot, vet du hur smärtsamt de överkortsavgifterna kan vara. Hur kan du undvika att betala ut stor tid när du överskrider? Banker erbjuder några typer av kassaskydd som kan hålla dig utan kostnad, men tror inte att de är alla skapade lika. Här är vad du behöver veta för att säkerställa att din övertrasseringsplan inte är överblåsad.

Skydda dig själv Överkrediter händer. Du behöver inte vara en deadbeat för att skriva en check eller köpa något med ett betalkort bara för att upptäcka att du använder fel konto, din insättning har inte gått igenom än, eller du missbedömde helt enkelt hur mycket pengar du betalade har på ditt konto Och gissa vad, var och en av dessa fall kan vara tipppunkten som släpper ditt konto i det röda.

Enkelt och enkelt, det bästa sättet att undvika överköpsavgifter är att undvika att överföra ditt konto. Idag har elektroniska banker gjort enkäten enklare än någonsin - du kan få e-post eller telefonvarningar när du överstiger en låg saldo, du kan överföra pengar innan en pågående transaktion sätter dig under $ 0-märket och till och med det pålitliga gamla kontrollregistret är fortfarande runt som ett sätt att hålla flikar på dina utgifter. (För mer information, läs Hur hjälper webbbanken med budgetering?)

Men om du gör överdragen finns det några saker du kan göra för att hålla sakerna i spiral ur kontroll.

Vad är övertäckningsskydd? Överkreditskydd är en tjänst från din bank som betalar för saker du köper efter att du har överträtt ditt konto. Det innebär att du undviker studsade checkar och dina betaltransaktioner kommer fortfarande att gå igenom även om du inte har några pengar på ditt konto.

Överträdelseskydd började när bankerna hade rätt att utvidga de föredragna kunderna till förmån för att betala för sina varor när de hade överfört sina konton. Nåväl har kassakontrollerna idag gjort omkopplaren från en generös artighet hos bankerna till en lukrativ finansiell tjänst. Det finns flera stora typer av kassakrediteringsskydd idag.

En sak som gör att kassakontroll är så kontroversiell är det faktum att bankerna ofta kan skjuta upp löneavgifter för övertrasseringsavgifter, trots att många anser att kassakrediter är ett lån av olika slag. Lån regleras av lagen om sannolikhet i utlåning, men eftersom kassaskydd ses som en avgiftsbaserad tjänst snarare än ett lån, kan du i många fall betala ett heftigt premie för rätten att överföra kontot. Du får se att vissa typer av kassakontraktstjänster kan vara mycket som lönedagslån. (Läs mer om detta genom att läsa Betalningsdagslån Betala inte .)

Typer av övertrasseringsskydd Den enklaste typen av övertrasseringsskydd är länkade konton.Med länkade konton är ditt checkkonto anslutet till ett annat konto, till exempel ditt sparkonto. När du överskrider ditt kontokonto kommer extra pengar ut ur ditt sparkonto för att hindra dig från att vara i rött. Det här är ofta den bästa typen av övertrasseringsskydd eftersom du undviker att betala banken för att använda sina pengar - men det finns ett försök: du behöver faktiskt ha pengar på ett annat konto någonstans för att använda det här. ( Obs: Bankerna tar ibland dig en liten avgift varje gång ditt länkade konto sparkar in - se till att ditt inte gör det, eller att du kan leva med det om det gör det.)

En liknande typ av skyddet är kreditkrediterna. Med detta är ditt länkade konto inte ett sparkonto; Det är en kredit eller ett kreditkort. Den uppenbara nackdelen med att använda en kreditkreditkredit är att du använder kredit för att driva ditt köp. Om den länkade krediten är ett kreditkort kan du också räkna med att betala kontantskattesatsen för pengarna du använder.

Ad-Hoc, eller studsskydd, är en avgiftsbaserad tjänst där bankerna använder sitt eget utrymme och kan välja att låta dig överta eller låta checken studsa beroende på din status som kund. om du aldrig har dragit över förut, är de mycket mer benägna att täcka dina inköp än om ditt konto är avskyvärt. Med ad hoc-skydd debiteras du en avgift (ofta ökar varje gång du överdrager) och måste betala tillbaka pengarna för att få ditt konto igen. Den dåliga sidan till ad hoc är att avgifterna ibland kan vara mycket jämfört med det belopp som du överdrager. (Se vår artikel Insatserna för bankavgifterna , för att lära dig mer om bankens serviceavgifter.)

Kom också ihåg att med studsskydd är du debiterad en avgift för varje gång du ha en transaktion som övertar kontot - och bankerna beställer vanligtvis dagliga transaktioner på ett sådant sätt att så många som möjligt överträder. Så om du har $ 20 i ditt checkkonto och du använder ditt betalkort för fem $ 2 inköp och ett köp på $ 50, när dessa transaktioner går igenom, kommer $ 50 att tillämpas före transaktionerna på $ 2 och du kommer att träffas med sex kassakrediter avgifter.

Betydelsen av kreditkurserna och att komma bort från överkursavgifterna Det är viktigt att komma ihåg att överkreditskydd kan också påverka din kreditpoäng. (För mer information, läs Betydelsen av din kreditbetyg .)

Om du har studsskydd och inte tar tillbaka ditt konto tillräckligt snabbt kan du satsa på att din kreditpoäng kommer att ta ett slag. Också, om du använder en kreditkreditkredit eller kopplad kreditkort, tänk på effekterna av att ha extra pengar på ditt kort. (För att lära dig mer om att ha ett bra kreditvärdighetsbetyg, läs Fem nycklar för att låsa upp ett bättre kreditresultat .)

Slutsats
Om du träffar överköpsavgifter för kopplat konto eller studsskydd, Det enklaste sättet att undvika att behöva betala är helt enkelt att ringa till din bank och fråga. Så enkelt är det.Om du har varit en kund i god ställning ett tag och det här är din första eller andra överdragen, är det mer sannolikt än att banken kommer att släppa loss kroken.

Naturligtvis är det bästa valet att inte överdrava ditt konto alls, men det är självklart inte det enklaste svaret för många människor. Överkortsskydd är idag en stor moneymaker för banker, och de vet det. Om du ska överbetala ditt konto kan det betala för att ta hand om vilken typ av övertrasseringsskydd som passar dig.