Högdragen hälsoplaner kan vara något av ett dubbelkantigt svärd: Konsumenterna drar nytta av relativt rimliga månatliga premier, men skulle kunna hitta sig i en verklig nypa om en allvarlig sjukdom skulle slå. (Läs Hur högavdragbara hälsoplaner fungerar för mer om kostnader och täckning.)

Under senare år har branschen försökt att undanröja dessa rädslor genom att erbjuda något som kallas kritisk sjukförsäkring. I grund och botten uppgår det till ett extra skyddslag för dem som annars skulle möta höga kostnader utan kostnad.

Om du upplever en specifik akut sjukdom som cancer eller hjärtinfarkt, sänker transportören dig en kontroll som du kan använda men du ser det passande, om det betalar medicinsk faktura eller tar hand om din inteckning betalning medan du är ute av arbetet. Däckgränserna varierar - du kan vara berättigad till några tusen dollar hela vägen upp till $ 100 000, beroende på din policy.

En del av vad som gör dessa policyer tilltalande är att de i allmänhet inte kostar mycket, särskilt när man får dem genom en arbetsgivare. Vissa mindre planer löper så lite som $ 25 per månad, vilket ser ut som ett fynd jämfört med kostnaden för en typisk, självrisk sjukförsäkring.

Växande popularitet

Fyrtiofem procent av arbetsgivarna erbjuder nu kritisk sjukdomstäckning, enligt konsultföretaget Willis Towers Watson, och det antalet har stadigt ökat under de senaste åren. Vid år 2018 bedömer företaget att mer än 70% av företagen kommer att göra dessa planer tillgängliga för deras anställda.

En av anledningarna till att företagen har varit angelägna om att lägga till dessa planer är att de erkänner att anställda är oroliga för höga kostnader utan kostnad med en hög avdragsbar plan. Till skillnad från andra sjukvårdsförmåner bär arbetstagarna i allmänhet hela kostnaden för kritiska sjukdomsplaner. Det gör det till en penningsparare för företag och arbetare.

Konsumenterna kan även köpa dessa policyer på den enskilda marknaden, även om de inte kommer att dra nytta av den diskonterade "gruppränta" som är tillgänglig för anställda. Det är troligt att du måste betala lite mer för liknande täckning, och i motsats till de flesta arbetsplatsplaner måste du kanske gå igenom medicinsk försäkring.

Begränsad täckning

Trots dessa planers låga prislapp är vissa sjukvårdsexperter skeptiska till att de verkligen är en bra affär för konsumenterna. En övergripande oro är att de bara kommer att ersätta dig för ett smalt antal sjukdomar. Vissa planer täcker bara cancer; Andra inkluderar ytterligare villkor som hjärtattacker, organtransplantationer och stroke. Om sjukdomen du diagnostiseras inte passar definitionen på en sjukdom som omfattas, är du inte lyckad.

Ju fler sjukdomar som omfattas av din plan, desto mer betalar du premier. En 45-årig kvinna med en individuell cancerplan från Humana, till exempel, kommer att betala ungefär 37 dollar per månad för 25 000 dollar av täckning, enligt ett urval citat på företagets hemsida. Samma kvinna skulle betala ungefär 79 kronor om hon utvidgade täckningen till att omfatta koronar sjukdomar, organtransplantationer och vissa andra villkor.

Pensionärer bör vara särskilt försiktiga med dessa policyer, av vilka vissa inkluderar så kallade "åldersskyddsplaner. "Det betyder att din potentiella försäkringsutbetalning krymper när du blir äldre.

3 smarta alternativ

Insiders påpekar att det finns alternativa former av täckning utan alla dessa begränsningar. Handikappförsäkring, till exempel, ger inkomst när du inte kan arbeta av medicinska skäl och det ekonomiska skyddet är inte begränsat till en smal uppsättning sjukdomar. (Få ytterligare detaljer från Introduktion till Försäkring: Handikappförsäkring .)

Konsumenter med en självriskberättigad plan kan också göra bidrag till antingen ett hälsokonto (HSA) eller ett flexibelt utgifterskonto (FSA), vilka båda erbjuder skatteförmåner när de används för kvalificerade utgifter. (Se Jämför hälsobesparingar och flexibla utgifter för konton för mer.) Du kan samtidigt skapa ett separat sparkonto för att täcka icke-medicinska utgifter som kan uppstå om du har cancer, till exempel, och har gått från jobbet. (För mer om ämnet, se Varför behöver du absolut en nödfond .)

Bottom Line

Om du valde en högavdragsbar plan av kostnadsskäl är det viktigt att planera för ett worst case scenario. Innan du bestämmer dig för att köpa kritisk sjukdomstäckning, överväga dess begränsningar. Du kan bestämma att det finns ett bättre sätt att hantera dessa kostnader utan kostnad - till exempel en hälsobesparing eller ett flexibelt utgifterskonto och / eller din egen regniga dagfond.

Du kanske också är intresserad av Kritisk sjukförsäkring: Vem behöver det? och Kritisk sjukdomsförsäkring: Betala dig om du blir sjuk .