Det finns en bestämd komfort i att veta att även om din hälsa tar en oväntad tur har du och din familj ett ekonomiskt säkerhetsnät. När pengarna är täta kan det dock vara svårt att betala för både en livförsäkring och vårdförsäkring varje månad. När kostnaderna börjar montera, kan det vara frestande att släppa ena eller den andra för att få slutna träffar.

Verkligheten är att många människor verkligen behöver båda typerna av skydd, särskilt om de har anhöriga. Om så är fallet är det bättre att begränsa täckningen till vad du verkligen behöver så att du har råd med båda typerna av försäkringar.

Tänk på att försäkringsbehoven kan förändras dramatiskt under olika livssteg. Vad som kan vara viktigt för en förälder med tonårsbarn kanske inte är så viktigt för en nyutbildad högskoleexamen eller en pensionär.

The "Young Invincibles"

Före 2014 års utbyggnad av Affordable Care Act (undertecknad i lag 2010) valde många 20- och 30-somethings att helt och hållet avstå från sjukförsäkring. Och inte utan anledning: Dessa "unga instämmelser" som vissa experter kallar dem, har en mycket lägre förekomst av hälsoproblem än de flesta segment av befolkningen. Betala en premie varje månad verkade bara onödigt för vissa.

Men med ACA påföljande påföljder på oförsäkrade, börjar det förändras. År 2015 är straffet $ 325 per vuxen, eller 2% av sin inkomst, beroende på vilket som är större. För 2016 går det upp till $ 695 per vuxen, eller 2. 5% av vinsten om det numret är högre. (Se Obamacare Straffförsörjning: Hur Det Fungerar .) Det motsvarar ett ganska starkt incitament att anmäla sig.

En bra nyhet för de senaste graderna är att ACA tillåter dig att stanna kvar på din förälders plan fram till 26 års ålder. Det kan köpa dig lite tid innan du tar en egen policy.

Om du litar på din mamma och / eller pappas politik inte är ett alternativ och du är yngre än 30 år kan en relativt billig katastrofal politik vara värt en titt. Du kommer inte att få ersättning för de flesta läkemedelsbesök och andra dagliga hälsoproblem, men när du når en viss självrisk får du ett säkerhetsnät om du hamnar i en stor medicinsk fråga. För personer med en nästan obefläckad vårdpost är denna minimala försäkring ofta tillräckligt.

Med tanke på att du har en bump-up i din täckning genom att köpa en "brons", "silver", "guld" eller "platina" plan på din statens vårdutbyte? (Se Hur man väljer mellan brons, silver, guld och platina sjukförsäkring planer för mer.) Det är möjligt att du kan få lite hjälp från regeringen. Konsumenter som tjänar upp till 400% av den federala fattigdomsnivån - år 2015 är det 46 dollar, 680 för individer och 95 dollar, 400 för en familj på fyra - kvalificerad för skattekredit.Och de som tjänar mindre än 250% av fattigdomsnivån är berättigade till subventioner, vilket kan hjälpa till att kompensera out-of-pocket sjukvårdskostnader.

Om du råkar bo i ett tillstånd som valde att utvidga Medicaid till följd av ACA, kan du till och med kunna få täckning genom det programmet. Om du bara har examen och jobbar på den lokala kaféen eller mataffären för att få träffar, är det möjligt att du kan kvalificera dig.

Medan du kanske inte har mycket val när det gäller att få hälsodäckning är livförsäkring en annan sak. Om du inte har några barn än, kanske du inte behöver det.

Det finns några undantag. Om du stöder dina föräldrar eller morföräldrar ekonomiskt, vill du ta en policy som är tillräckligt stor för att hantera deras behov. Eller kanske du vill ha en liten policy som täcker dina begravningskostnader om det oförutsedda ska inträffa. Så länge du håller fast med en friluftspolicy, är denna typ av täckning vanligtvis inte så dyr för någon i hans eller hennes 20-tal eller 30-årsåldern.

Öka en familj

När barnen har kommit tillsammans (eller ens en make) tar sjukförsäkringen en ny betydelse. Om din arbetsgivare erbjuder en hälsoplan, är det vanligtvis - men inte alltid - billigare än att handla på en utbyte. På jobbet subventionerar företaget vanligtvis en stor del av ditt hälsopremie; På den "individuella" försäkringsmarknaden betalar du hela fakturan, med undantag för eventuella skattekrediter eller subventioner som du kan kvalificera dig för.

Men du kanske inte behöver den dyraste politiken som ditt företag erbjuder. Under din arbetsgivares öppna anmälningsperiod, ta en titt på premien för varje plan. Gör sedan en ballpark uppskattning av hur mycket du skulle behöva betala ut för fack för saker som akuttjänster, labarbete och receptbelagda läkemedel under varje alternativ. Det kan hända att den högsta nivåplanen inte är värt extrapremien.

Samma princip gäller för familjer som inte omfattas av arbetet och i stället köper på den enskilda marknaden. Om du inte förväntar dig att drabbas av stora sjukvårdskostnader, kan en "silverplan" ibland ge dig tillräckligt med täckning för mindre än en "guld" eller "platina" en. (Se även: Var hittar du prisvärd sjukförsäkring och Hitta de billigaste sjukförsäkringsleverantörerna .)

Förutom hälsodeklarationen behöver de flesta människor verkligen livförsäkringar när de har en familj. Men det behöver inte kosta dig ett paket för att ge dina nära och kära ett ekonomiskt säkerhetsnät. Först överväga att få en terminpolicy, som bara gäller i ett visst antal år. Dessa tenderar att vara mycket billigare än permanent politik som hela livet och det universella livet. Se Permanenta livsregler: Hela vs Universal för detaljer.

Ett annat sätt att hålla kostnaden nere är att köpa bara så mycket täckning som du behöver. Det finns ett par sätt att räkna ut det här. En är att multiplicera din lön med en viss mängd - 10 gånger din årslön är en tumregel - och använd det för att bestämma policyens nominella värde.

En annan - och kanske mer användbar metod - är att räkna upp alla utgifter som din make skulle uppstå om något hände med dig. Tänk barnomsorg avgifter, livsmedelsbutiker räkningar, inteckning och bil betalningar, undervisning och så vidare. Därefter subtraherar vad som helst du har i sparnings- och investeringskonton. Din policy bör täcka skillnaden. Mer om ämnet, se Hur mycket livförsäkring borde du bära?

Faktum är att någon försäkring är bättre än ingen försäkring om du har anhöriga. Så om du känner dig knuten ur ekonomisk synvinkel, köp vad du än har råd med.

Det är en av de irriterande fakta i livet: Ju äldre du får desto sannolikt kommer du att uppleva hälsokomplikationer. Således är medeltiden förmodligen inte tid att börja skimping på din sjukförsäkring.

Men det finns minst en ekonomisk fördel för att bli äldre. När dina barn når ekonomiskt oberoende kan du börja ringa tillbaka på livförsäkring. Det betyder inte nödvändigtvis att du helt och hållet släpper din täckning. Om du fortfarande har ett hypotekslån att betala - eller om du bor på en pension som inte betalar en överlevnadsförmån - vill du fortfarande ha åtminstone ett visst skydd.

Om din befintliga terminpolicy upphör är ett alternativ att ta ut en mindre policy som ger ett säkerhetsnät under din tomma boetperiod. Eller om din nuvarande terminaltäckning innehåller en konverteringsfunktion, kan du göra en del av det till en permanent livspolicy.

Fördelen med konvertibilitet är att du inte behöver gå igenom medicinsk försäkring igen, vilket blir svårare när du blir äldre och oundvikligen har fler hälsoproblem. Var bara medveten om att du bara har ett visst antal år när du kan dra nytta av den här funktionen, så det är värt att se över din operatörs villkor.

Bottom Line

När du bara köper den täckning du verkligen behöver, betalar du för hälso- och livförsäkring blir samtidigt mycket mindre skrämmande. För personer med anhöriga är det två behov du verkligen inte kan undvika.