För hundra år sedan var det genomsnittliga amerikanska pensionsbegreppet vanligtvis inriktat på att avsluta sina år i relativ nöjdhet, omgiven av en familj som skulle ta hand om dem tills deras tid kom. Idag kan själva ordet pensionering innebära ett hundra olika saker, beroende på användningen och sammanhanget. Vissa människor ser fortfarande pensionering som den tid då de kommer sluta arbeta och kunna njuta av sina barnbarn, medan andra bara tittar på det som den period som börjar när de avslutar sin primära karriär. Men oavsett hur du ser det, förändras pensionen i Amerika på många sätt.

Longevity Factor

En av de viktigaste faktorerna som driver denna förändring är livslängd. Den genomsnittliga livslängden för både män och kvinnor har ökat med över 20 år sedan social trygghet började under den stora depressionen. Detta orsakar stor belastning på systemet, eftersom pensionärer nu samlar in förmåner under mycket längre tid än vad som förväntats. Garanterade pensioner inom den privata sektorn försvinner också snabbt, och arbetstagarna blir alltmer beroende av egna besparingar för att göra det genom pensionering, vilket kan vara i upp till 30 år för vissa. (För relaterad läsning, se: Hur rådgivare kan hjälpa till att adressera livslängdsrisken .)

Försäkringsgivningsnedgången

Försäkringsgivaren Transamerica Corp genomförde en pensionsundersökning år 2012 som intervjuade 9 000 respondenter i USA och åtta europeiska länder. Denna studie visade att medan majoriteten av respondenterna kände sig åtminstone rimligt optimistiska om att kunna uppnå grundläggande mål vid pensionering, som tillbringar tid tillsammans med familj och kära, tog de en mycket mörkare syn på lyx som att kunna gå i pension på sina villkor eller ens ha tillräckligt med pengar att leva på. Faktum är att över två tredjedelar av dem tror att deras pensionsår blir mindre välmående än sina föräldrars. (För relaterad läsning se: Vill du imponera på kunder? Visa din noggrannhet .)

Detta kan givetvis delvis bero på att även barn som har samma mängd besparingar som sina föräldrar på inflationsjusterad basis kan behöva sträcka ut dessa dollar för att vara en betydligt längre tidsperiod. Studien citerar en europeisk kommission för pensionering som säger att män och kvinnor idag behöver justera sina förväntningar om när de kan gå i pension i enlighet med deras beräknade livslängd och stanna i arbetskraften under en längre tid. (För relaterad läsning, se: Hur finansiella rådgivare kan anpassa sig till Robo-Advisors .)

Faser av pensionering

En trend som Transamerica-studien tydligt har visat är att allt fler är nu går i pension i grader, istället för alla på en gång som tidigare generationer.Många arbetare som avslutar sina företagsjobb återkommer som konsulter eller arbetar färre timmar på ett annat jobb i flera år innan man helt och hållet slutar arbetskraften. Vissa pensionärer går också in i affärer för sig själva eller gör välgörenhetsarbete, beroende på deras önskemål. Majoriteten av respondenterna i studien citerade flera motiv för att fortsätta arbeta i viss kapacitet, varav endast några var ekonomiska. Ytterligare inkomster och förlängda hälsovårdsförmåner listades utöver de fysiska och psykiska hälsan fördelarna med att vara aktiva och minska antalet icke-fungerande år över vilka de skulle behöva rita på sina besparingar. Denna segmentering av pensionering har också lett till den informella märkningen av dem i 50- och 60-talen som "unga" pensionärer medan de i sjuttiotalet eller längre är "gamla" pensionärer. ) Att göra citroner ur limonad

I motsats till traditionell syn på hur pensionen lever, ser många unga pensionärer tiden då sträcker sig ut framför dem som en chans att driva mål och möjligheter som deras tidigare karriärer inte godkände. Deras barn odlas vanligtvis vid denna tid, och många pensionärer i denna kategori använder sin nya frihet att starta nya företag, resa till exotiska lokaler, börja nya relationer och uppfylla andra drömmar som inte var möjliga under sina yngre år. För dessa människor är pensionen lika mycket av en början som det är ett slut. (För mer, se:

Peri-Retirement: The New Life Transition .) En pensionskonsulent som kallas The Reboot Partners ger råd till många arbetare som har tvingats gå i pension tidigt eller avskedad från karriärer de trodde skulle vara dem tills de var ekonomiskt redo att gå i pension. De ger många idéer om hur man ska budgetera, hitta nya inkomstkällor och omdefiniera sig. Några av dessa kostnadsbesparande åtgärder under perioder av oväntade sabbaticals inkluderar budgetresor, stänga av kabel-TV och laga mer ekonomiska måltider. Förskottsbetalning av engångsutgifter som långtidspensionsförsäkring kan vara klokt för dem som får någon form av avgångsvederlag, medan pensionärer som äger mer än en bil kan överväga att sälja eller parkera en av dem för en tid och spara på försäkring. Att hyra ut ett rum i ett hus eller subletting ett i en lägenhet kan också bidra till att kompensera för förlorat resultat. (För mer, se:

Tips om hur finansiella rådgivare kan prata med kunderna .) Bottom Line

Definitionen av pension i Amerika förändras snabbt tillsammans med resten av vår värld och pensionärer och finansiella rådgivare måste fortsätta. Trots att ett stort antal pensionärer som kämpar för att få slutmötet fortsätter, har tekniska framsteg kombinerat med förändringar i demografi och samhällstrender för att skapa ett nytt landskap för många som har avslutat sina primära yrken. För mer information om hur pensionen i Amerika och på annat håll ändras, besök AARP: s webbplats på www.aarp. org. (Mer information finns i:

Tips för övergången till din kund från att tjäna till nedräkning .)