![6-Stegspensionering 6-Stegspensionering](https://i.talkingofmoney.com/big/nl-articles-2017/6-asset-allocation-strategies-that-work.jpg)
Innehållsförteckning:
- 1. Fond Din 401 (k) till Hilt
- 2. Bidra till en Roth IRA
- 3. Beakta Home Equity
- 4. Ta full nytta av tillåtna avdrag
- 5. Knacka in i Cash Value Policies
- 6. Få handikapptäckning
- Bottom Line
Människor som närmar sig pensionsåldern med ringa besparingar kan ha en ojämn väg framåt. Men vissa steg kan bygga ett nästägg så snabbt som möjligt, och för att säkerställa att åtminstone några pengar kommer att finnas där för stöd vid pensionering.
TUTORIAL: Grundläggande om pensionsplanering
1. Fond Din 401 (k) till Hilt
En anställd i denna åldersgrupp som erbjuds 401 (k) på jobbet bör överväga att finansiera den till det maximala beloppet. För att ge dig en känsla av hur kraftfull maxing 401 (k) kan vara, överväga följande:
En individ som är 40 år och som bidrar med $ 17 500 per år till 401 (k) kan ackumulera mer än $ 1. 3 miljoner besparingar vid 65 års ålder. Detta förutsätter en 8% avkastning och inga arbetsgivaravgifter (se figur 1). Det är ett kraftfullt besparingsverktyg, och det är bevis på att arbetstagare närmar sig pensionen borde seriöst överväga att finansiera sina 401 (k) s så snart som möjligt. Om den här personen ökar besparingarna med ett inkräktande belopp på $ 5, 500, vid 50 års ålder, skulle detta leda till ytterligare 271 000 dollar i besparingar. Observera att dessa siffror för 2017 är 18 000 dollar och 6 000 USD (catch0up), totalt 24 000 dollar och ännu mer vinstpotential.
|
Figur 1 |
2. Bidra till en Roth IRA
Roth IRA erbjuder investerare ett bra sätt att spara och växa pengar på skatteavdrag. Det finns några inkomstbegränsningar. Till exempel, för 2017, om du är singel och din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) är $ 118 000 eller mer per år minskar din bidragsgräns. Om du är singel och din MAGI är $ 133 000 eller mer är din bidragsgräns noll. För gifta folks arkivering gemensamt finns bidragsbegränsningar för dem med MAGI på 186 000 USD. Och vid eller över 196 000 USD är bidragsgränsen noll.
Hur mycket kan man sticka bort med en Roth? Tänk på följande exempel:
En 40-årig som investerar $ 5 500 per år (gränsen 3017) och får en årlig avkastning på 8% har potential att samla mer än $ 434 000 vid 65 års ålder. Även en person som väntar till 50 år och börjar spara $ 6 500 per år (med samma avkastningsantagelser) kan spara så mycket som $ 190 000 vid 65 års ålder.
En helt finansierad Roth IRA och 401 (k) kan hjälpa att snabbt bygga pensionstillgångar.
3. Beakta Home Equity
Även om ett hem inte brukar betraktas som en primär källa till pensionsinkomst, kan det ge likviditet vid pensionering. För det ändamålet kan äldre individer överväga att låna mot eget kapital i sina hem för att finansiera levnadsutgifter. En omvänd hypotekslån kan dock ge större mening eftersom utlåningsinstituten kan förkorta återbetalningsperioder och öka återbetalningsbeloppet för äldre låntagare (se Kan det nya omvända hypotekslånet öka pensionsinkomsterna? ).Att sälja ett primärt boende direkt och flytta till ett mindre och billigare hem kan också vara meningsfullt för äldre personer. i många fall behöver de sällan ett stort hus, eftersom barnen vanligtvis är avstängda på egen hand.
Men att sälja ett hem borde inte tas lätt. Trots allt, det tar i många fall husägaren 30 år att ackumulera full ägarandel i huset. Därför skulle det vara synd att inte få det största möjliga beloppet från en försäljning. (För tips om hur du säljer ditt hem, se Behöver du pensionsinkomst? Sälj ditt hus! och Sänk ner ditt hem till lägre kostnader .)
Det borde individer överväga nuvarande marknadsförhållanden och om det är den mest fördelaktiga tiden att sälja. Naturligtvis bör husägare också överväga eventuella skatteeffekter. Giftägare som lämnar en gemensam skattedeklaration kan generera vinster på upp till 500 000 000 kronor utan att det beror på federal skatt på kapitalvinsterna. För enskilda individer är gränsen $ 250 000. Detta förutsätter att du uppfyller vissa krav, till exempel att hemmet som säljs är ditt primära bostad och att du inte har gynnat kapitalvinstutslaget på ett annat hem under de senaste två åren . Ytterligare krav förklaras i IRS Publication 523 , tillgänglig från IRS.
Slutligen måste säljare överväga levnadskostnaderna i det område de ska flytta till. Med andra ord är det klokt att se till att kostnaden för att köpa ett hem och kostnaden för vardagliga föremål som dagligvaror är vanligtvis mindre.
4. Ta full nytta av tillåtna avdrag
Det är viktigt att notera att standardavdrag inte är för alla. Faktum är att om du har en stor mängd hypotekslån, avdragsgilla skatter, affärsrelaterade utgifter som inte är ersatta av ditt företag och / eller välgörande donationer, är det förmodligen meningsfullt att specificera dina avdrag. (För mer insikt, läs Vilket är bättre för skatteavdrag, specificering eller standardavdrag? )
Sätt dig ner med en CPA och gå över din personliga situation för att avgöra om det är vettigt att specificera. Sedan blir vana att spara kvitton och hålla bra register. Kom ihåg, i slutändan är det inte alltid vad du gör, men vad du sparar som räknas - särskilt när du kommer närmare pensionen.
5. Knacka in i Cash Value Policies
Medan du trycker på en försäkringspolicy bör kontanterna betraktas som en sista utväg, om det ursprungliga försäkringsbehovet inte längre finns där kan det vara meningslöst att få ut pengar. Men innan du någonsin avbryter någon policy eller får tillgång till sitt kontantvärde, bör du först rådfråga en skatterådgivare och en försäkringsprofessionell för att se över dina individuella behov.
6. Få handikapptäckning
Glöm inte att antingen få handikapptäckning eller se till att ditt jobb erbjuder någon form av grupp invaliditetsförmån. Tanken bakom att få en sådan täckning är enkel: att skydda dig själv och åtminstone en del av din inkomst och bo i ägg bara om det värsta ska hända.
Din chans att bli handikappad beror på din karriär och din livsstil, men enligt en data som utgivits av U.S. Census Bureau i 2014 rapporterar cirka 57 miljoner amerikaner en viss nivå av funktionshinder. Med tanke på att USA: s befolkning är cirka 300 miljoner, är det ett betydande antal - 19% av "den civila icke-institutionella befolkningen i USA", enligt rapporten. Det betyder att för att skydda din inkomst och förbättra chanserna att du kommer att gå i pension med någon form av nästägg, är det vettigt att åtminstone överväga någon form av funktionshinder.
Bottom Line
Personer i 40-årsåldern och 50-talet som har gjort lite eller ingen pensioneringsplanering är säkert på något av nackdelen. Men med rätt planering och villighet att spara och investera är oddsen inte oöverstigliga.
Om du befinner dig i denna åldersgrupp och känner att du inte är där du vill vara i pensionsplaneringsspelet, kan du hitta Tips för pensionssparande för 45 till 54-åriga och < Pensionssparande tips för 55 till 64-åriga hjälpsamma.