a:

Kreditens fem C: er innehåller en lista över faktorer som används av långivare för att förutsäga sannolikheten för att en låntagare har ett fel på ett lån. De fem faktorerna är karaktär, kapacitet, kapital, säkerhet och villkor. En låntagares kreditbetyg är å andra sidan en övergripande bedömning av hans kreditvärdighet. Beroende på vilken byrå som gör bedömningen kan vissa eller alla kreditens fem C användas för att beräkna en låntagares kreditbetyg.

Banker och finansbolag är övertygade om att bedöma risk innan de går överens om att ge låntagare ett lån. De vill ha så mycket försäkring som möjligt att den potentiella inkomsten som genereras av lånet överväger risken för misstag. Medan det inte finns någon idiotsäker metod för att eliminera risken helt eller säkerställa att varje låntagare gör sig väl överens om att återbetala sitt lån med ränta, har långivare etablerat flera steg som de använder med stor grad av framgång för att avgöra huruvida man lånar ut pengar till en potentiell låntagare.

Ett sådant steg är att utvärdera flera faktorer som är kända för att vara starka indikatorer på en potentiell låntagares risk. De vanligaste av dessa faktorer har blivit gjorda i en grupp som är känd sammantaget som kreditens fem Cs. Tecken hänvisar till låntagarens rykte med avseende på finansiella frågor, såsom hans rekord för att betala tillbaka skulder i tid i det förflutna. Kapaciteten är hans förmåga att betala tillbaka ett lån, bestämt av hans inkomst jämfört med hans övriga utestående skulder. Kapitalet innehåller pengar som låntagaren ställer mot en investering, vilket sänker hans standardrisk genom att säkerställa att han har hud i spelet. Säkerhet är den egendom som pantsats av låntagaren för att säkra lånet. Lånets villkor, inklusive ränte- och återbetalningsperioden, påverkar också standardrisken.

Långivare använder de fem Csna i förhållande till varandra när de fattar kreditbeslut. En brist i ett område kan ofta uppvägas när en låntagare är stark i ett annat område. Till exempel kan en låntagare med skakig karaktär som framgår av tidigare förväntningar fortfarande få ett lån om han ålägger hög säkerhet.

Ett annat steg är att utvärdera låntagarens kreditbetyg. Det faktiska arbetet med att beräkna ett kreditbetyg brukar odlas till ett kreditrapporteringsbyrå, som använder de fem Cs av kredit och andra metoder för att tilldela en kreditgivare till en kreditgivare. Byråer som Moodys och Standard & Poors ränta stats- och kommersiella låntagare, medan byråer som Equifax och Experian räknar enskilda låntagare. Kreditrapporteringsbyråer samlar in data om en potentiell låntagare och använder sedan egna algoritmer för att konvertera den data till en standardiserad skala som överför kreditvärdighet.

Standard & Poors tar till exempel låntagare på en skala från AAA (utmärkt kredit) till D (hemsk kredit). De stora kreditrapporteringsbyråerna för individer använder numeriska poäng. I allmänhet betyder en poäng på 700-talet eller högre en stark kreditvärdighet, en poäng på 600-talet indikerar måttlig risk och ett poäng under 600 betecknar en högrisklåntagare.