a:

Kreditens fem C är ett värdefullt verktyg som används av bankerna för att bestämma en låntagares kreditvärdighet. Kreditanalytiker utvecklade fem-C-kreditmetoden genom att identifiera fem nyckelfaktorer som påverkar sannolikheten för att en låntagare misstänker skulden. Dessa faktorer är karaktär, kapacitet, kapital, säkerhet och villkor. Bankerna mäter var och en av de fem C: erna på olika sätt - vissa kvalitativa vs kvantitativa, till exempel - eftersom de inte lånar sig enkelt till en numerisk beräkning.

Tecken

Tecken hänvisar till låntagarens rykte när det gäller finansiella frågor. Det gamla ordspråket som tidigare beteende är den bästa indikatorn på framtida beteende gäller vid granskning av låntagarens karaktär. Banker använder kvalitativa och kvantitativa metoder för att utvärdera karaktär. Kvalitativa metoder inkluderar uppringningsreferenser, granskning av sysselsättningshistoria och genomförande av en personlig intervju med låntagaren för att mäta hans karaktär. Kvantitativa metoder inkluderar granskning av låntagarens kreditbetyg, vilka kreditrapporteringsbyråer standardiserar till en gemensam skala.

Kapacitet

En låntagares kapacitet är hans ekonomiska förmåga att uppfylla ett låns återbetalningsvillkor. Det bestäms av hans inkomst och hans övriga utestående skulder. Metoderna som används för att utvärdera en låntagares kapacitet är mycket skevade mot den kvantitativa sidan. De flesta långivare har särskilda förhållanden som de använder för att avgöra huruvida en låntagares kapacitet är acceptabel. Låneföretag använder till exempel skuldsättningsgrad, vilket anger en låntagares månatliga skuld i procent av sin månadsinkomst.

Kapital

Kapitalet innehåller alla pengar som en låntagare ställer mot den investering som han får lån till. En förskottsbetalning på ett hus är ett exempel på kapital. Banker föredrar en låntagare med mycket kapital, för det betyder att han har lite hud i spelet. Att spendera sina egna pengar mot en investering ger en låntagare en känsla av ägande och ger ett ökat incitament för att inte göra default på sitt lån. Banker mäter kapital kvantitativt i procent av den totala investeringskostnaden.

Säkerhet

Personliga tillgångar ställda av en låntagare som säkerhet för ett lån kallas säkerheter. I ett billån, till exempel, är bilen i sig säkerheten. Om låntagaren standardiserar, tar banken tillbaka bilen, säljer den och använder intäkterna för att betala av lånet. Bankerna ser lån som är säkrade på säkerheter som mindre riskabla än osäkra lån, eftersom säkerheten ger dem möjlighet att utnyttja vid misstag. Banker mäter säkerheter kvantitativt av värde och kvalitativt genom sin uppfattade lätthet av likvidation.

Villkor

Villkor avser villkoren för lånet självt samt eventuella ekonomiska förhållanden som kan påverka låntagaren.Denna faktor är den mest subjektiva av kreditens fem C och utvärderas mestadels kvantitativt. Bankerna använder emellertid vissa kvantitativa mätningar såsom lånets ränta, huvudbelopp och återbetalningslängd för att bedöma villkoren.