En kredit värdering är ett numeriskt uttryck som långivare använder för att bedöma din kredit rapport och utvärdera risken att erbjuda dig ett lån eller ge dig kredit. FICO-poängen är den vanligaste användningen av kreditpoängen. Det beräknas med hjälp av olika datauppgifter från din kreditrapport, inklusive:

• Betalningshistorik - 35%

• Belopp som betalas - 30%

• Kredithistorikens längd - 15%

• Krediter i bruk - 10%

• Ny kredit - 10%

Din kreditpoäng påverkar din förmåga att kvalificera dig för olika typer av krediter - som billån och inteckningar - och villkoren du kommer att erbjudas. I allmänhet är ju högre din kreditpoäng, desto lättare är det att kvalificera sig för kredit och få gynnsamma villkor. (För mer om detta, se Vad är ett bra kreditpoäng? ) Eftersom mycket kan rida på din kreditpoäng, lönar det sig att hålla reda på det och arbeta för att förbättra det, när det behövs. Du kan få en gratis kreditupplysning från var och en av de tre stora kreditbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion - men de tar ut en avgift om du vill se din faktiska kreditpoäng. De goda nyheterna: Du kan eventuellt få din poäng gratis från din bank- eller kreditkortsutgivare; här är hur.

Ändra tider

Det var vanligt att om du ville se din kredit värdering skulle du behöva gaffla över pengar, antingen för månatlig prenumerationstjänst eller ett engångsutseende . Men sedan 2013 har FICO (Fair Isaac Corporation) tillåtit långivare att göra de tidigare svårtillgängliga poängen tillgängliga för konsumenter gratis via sitt FICO Score Open Access-program. Omkring 65 miljoner människor kan nu få sina kreditpoäng gratis via programmet, och FICO räknar med att antalet växer, eftersom det fungerar med inte bara de största finansinstituten utan även kreditföreningar, gemenskapsbanker och mindre organisationer.

Barclaycard USA och First Bankcard (kreditkortsänden till First National Bank of Omaha) var de första som loggade in när programmet lanserades och sedan dess har andra deltagit i, inklusive Citibank, Chase, Upptäck, Digital Credit Union, Pentagon Federal Credit Union, US Bank och North Carolina State Employees Credit Union. Ally Financial började erbjuda gratis kreditpoäng till auto lånekunder i juli, och Bank of America planerar att göra poängen tillgängliga för kortinnehavare någon gång i år.

Få din poäng

Om din bank- eller kreditkortsutgivare erbjuder gratis kreditpoäng ska du kunna kontrollera din poäng antingen online genom att logga in på ditt konto eller genom att granska ditt månatliga uttalande. Om du inte är säker på om din bank ger tillgång till gratisresultat eller om du har problem med att hitta din poäng, kontakta kundservice för hjälp.

Förutom gratis kreditpoäng erbjuder vissa banker förmåner som är avsedda att hjälpa dig att förstå - och förbättra - din poäng. Första Nationalbanken ger till exempel 24/7 online-tillgång till ditt FICO-poäng och visar vilka nyckelfaktorer som har påverkat ditt nummer. Och Barclaycard USA ger din kredit värdering, plus upp till två faktorer som påverkar det, ett historiskt diagram som spårar det och e-postmeddelanden när din kreditpoäng har ändrats. För tips om hur du höjer en låg kreditpoäng, se Vad är de bästa sätten att snabbt bygga upp mitt kreditresultat? och Bästa sätten att reparera ditt kreditresultat.

Det är viktigt att notera att inte alla kreditpoäng är skapade lika och de olika bankerna och kreditkortsutgivarna kan ge tillgång till olika poäng. Snart efter lanseringen av FICO Score Open Access-programmet introducerade kreditbyrån Experian ett liknande program, vilket gör det möjligt för bankerna att dela sin VantageScore-kreditpoäng med konsumenterna.

Idag fungerar dessa två system på samma 300 till 850 poängskala, och varje använder liknande kriterier för att beräkna poängen, men de väger varje objekt annorlunda. Med FICO representerar din betalningshistorik 35 procent av poängen. för VantageScore står det för bara 28%. Resultatet: De två poängen kommer i allmänhet att skilja sig, även för samma person, samma dag. Det är inte nödvändigtvis en dålig sak, men det är något att vara medveten om så att du kan se till att du jämför äpplen med äpplen när du spårar dina poäng.

Bottom Line

Din kreditpoäng påverkar din förmåga att erhålla kredit och de villkor du kommer att erbjudas. Fram till nyligen var kreditvärderingsbranschen ganska hemlig, och det var svårt (eller dyrt) för de flesta att hämta sina poäng. Idag tillhandahåller dock ett växande antal banker och kreditkortsutgivare gratis kreditvärderingar, vilket är enormt värdefullt för konsumenterna som försöker spåra och förbättra sin kredithälsa. För mer information, se Webbplatser som erbjuder ett "riktigt" gratis kreditresultat .