När du har fattat ett beslut om att köpa permanent försäkring måste du bestämma vilken typ av policy du ska köpa och hur mycket premie du ska betala. Till skillnad från termins livförsäkring, som har ett bestämt premie baserat på täckningens storlek och varaktighet, beror premien för en permanent policy på hur täckningen är utformad och vilka antaganden används för att förbereda den hypotetiska illustrationen. Premieavvikelsen varierar också beroende på vilken typ av permanent täckning. till exempel har hela livet mindre flexibilitet än det universella livet. Dessutom kan premien ändras över den tid du äger täckningen. (Se även: Hel eller Term Livförsäkring: Vilket är bättre?)

Hur premiumen beräknas

Premien för livförsäkring beräknas med hjälp av illustrationsprogrammet från försäkringsbolaget. Premiebeloppet bestäms av ett antal variabler inklusive din ålder, kön, hälsoklassificering, antagen avkastning, betalningsläge, ytterligare ryttare och om dödsförmånen är nivå eller ökande. Hur länge politiken är utformad för att hålla, liksom den antagna icke-garanterade avkastningen, kan få en betydande inverkan på premien. Några politiker beräknas variera till förväntad dödlighet eller ålder 90, medan andra kan modelleras för att ligga till 121 år. (Se även: Förstå permanenta livförsäkringsillustrationer.)

Premium

När du får en hypotetisk illustration kommer alla följande premier, tillsammans med några förklaringar, att inkluderas. Du kommer att behöva läsa igenom illustrationen för att lokalisera dem, eftersom ledgarna i illustrationen kommer att baseras på den planerade premien.

Den planerade eller målpremien är mängden som modelleras av mjukvaran och baseras på de variabler försäkringsmäklaren går in i programmet, inklusive en antagen avkastning. Den antagna avkastningsräntan är viktig, eftersom en högre icke-garanterad avkastning resulterar i en lägre premie och vice versa.

Utbetalningsgarantitillskottet är det belopp som måste betalas för att säkerställa att policyn kommer att gälla under ett visst antal år, oavsett det faktiska policyprestandan. Under ingen förlustperiod garanterar försäkringsgivaren att täckningen fortsätter, även om kontantvärdet sjunker till noll. När garantiperioden slutar kan emellertid policyn upphöra om inte ett betydligt högre premie betalas. Utebliven period kan sträcka sig från så få som 5 år till 121 år. I utbyte mot garantin tenderar avtal med längre garantiperioder att bygga betydligt mindre kontantvärde än det samma kontraktet med hjälp av målet eller annan icke-garanterad premie .

Guideline Premium och Cash Value Accumulation-testerna har utformats för att tillhandahålla ett IRS-godkänt sätt för att bestämma skattebehandlingen av en livförsäkring.Guideline premium testet kräver en policy att ha minst ett minimum av risk för dödsfall (försäkring som överstiger kontantvärdet). Korridorbeloppet är större när försäkringstagaren är ung och minskar som en procentandel av den totala dödsförmånen som en åldrar, så småningom sjunker till noll vid 95 års ålder. Om premien överskrider dessa riktlinjer kan politiken beskattas som en investering snarare än som försäkring.

Den Modified Endowment-premien är det belopp som gör en försäkringspolicy ett Modifierat Endowment Contract (MEC). Enligt lagen om teknisk och ömsesidig inkomster från 1988 är utdelningar från en policy som är bestämd att vara en MEC, såsom lån eller kontantavdrag, eventuellt skattepliktiga och kan vara föremål för en IRS 10% straffavgift. Dödsförmånen är dock fri från inkomstskatt. En policy kan bli en MEC när de kombinerade premierna som betalats under de första 7 åren som policyn gäller gäller överstiger 7 lönepremiebidrag. Illustrationsprogrammet beräknar automatiskt 7 premiebelopp. IRS har upprättat dessa åtgärder för att hjälpa till att bekämpa missbruk där försäkringsbolag sålde försäkringar med ett nominellt försäkringsbelopp som verkligen utformades för att bygga upp ett stort skattefritt kontantvärde. 7 betalningsbelopp varierar efter ålder och typ av policy.

Minimipremien är det belopp som måste betalas för att den gällande politiken ska gälla. Detta belopp är oftast inte tillräckligt för att hålla täckningen gällande för livet, såvida inte den försäkrade är väldigt ung. Denna premie kan användas till exempel när en 1035 utbyte från en annan policy är pågående eller policyn ägs i ett förtroende och när utgivna gåvor kommer att göras för att ge ytterligare finansiering.

Vilket premiebelopp ska du betala?

Mängden premie du borde betala beror verkligen på hur du utformar täckningen.

Hela livspolitiken bygger ett stort kontantvärde och tenderar att ha högre uppsättning premie. Nuvarande antagande universell livspolitik har flexibla premier och antar fast ränta. Variabel universell livspolitik erbjuder däremot den största riskpotentialpotentialen, vilket gör det möjligt att placera kontantvärdet i delfondsbanker.

För att skapa det mest kontanta värdet i en policy vill du betala den högsta tillåtna premien och välja en dödsstöd som hjälper till att minimera försäkringsbeloppet du köper. Om du vill ha hävstångseffekt (dödsförmån), universell och variabel policy som illustreras med hög avkastning, ger ökad dödsförmån och låg premie den högsta utbetalningen vid dödsfallet. En policy med en jämn dödsförmån, till exempel $ 500, 000, inkluderar ditt kontantvärde som en del av dödsförmånen. En policy med ökande dödsförmåner skulle betala $ 500 000 plus något kontantvärde.

Allmän livslängd och allsidig universell politik ger garanterade dödsförmåner. Emellertid kommer policyn att ha ett högre premieutbud med mindre hävstångseffekt.

Bottom Line

När du utformar permanent livförsäkring täcker rätt pris verkligen dig till varför du köper täckningen.Är det för skydd, ackumulering av pengar eller båda? (Se även: När ska jag granska min livförsäkringspolicy?)