Att anställa någon att arbeta i eller runt ditt hem kan lösa ett problem med reparation eller barnomsorg, men det kan också avslöja möjligheten att bli stämd. De potentiella åtagandena omfattar inte bara fysisk skada för den anställde, men också felaktig uppsägning, diskriminering och trakasserier. En rättegång mot dig kan till och med uppstå av vårdslöshet hos din hushållsarbetare.

"Det finns enorm risk", säger Teresa Leigh, som ger råd till rika kunder i fråga om hushållspersonalansvar. "De oförsäkrade lever dumt med risk utan anledning. ”

Paraplyförsäkring, en typ av försäkring som sträcker sig bortom täckningsgränsen för dina husägare och bilförsäkring, kan vara ett svar på problemet. Här är vad du behöver veta om det.

Få försäkringen du behöver

Kontrollera först din husägares försäkring, som kan täcka vissa skulder som är relaterade till att anställa någon att arbeta i ditt hem. Läs din policy och kontakta din försäkringsagent för att ta reda på din exakta typ och täckningsnivå och fråga om det finns några hål.

Om du behöver mer täckning, överväga paraplyförsäkring. Försäkringsgivare kräver vanligtvis att du har husägare och bilförsäkring med ansvarsnivåer på minst $ 300 000 till $ 500 000 om du ska köpa en paraplypolicy. Tanken är att om ett anspråk mot dig är högre än dina husägare och försäkringsskydd täcker paraplyförsäkringen att betala bristen, upp till täckningsgränsen (som kan komma in i de miljoner) som du har valt för policyn .

Paraplyförsäkring kanske inte räcker till. Försäkringsspecialister rekommenderar också ansvarsförsäkring för ansvarsförsäkring (EPLI), som kan läggas till som en godkännande på din paraplypolitik eller köpas separat. En godkännande är begränsad till faror som specifikt identifierats i policyn, såsom felaktig uppsägning, trakasserier eller diskriminering. Premien är baserad på antalet anställda som du avser att täcka, vilket sannolikt kommer att begränsas. Påståendet ger vanligtvis upp till 250 000 USD mot anspråk från hushållspersonal, och premien för ryttaren är $ 500 till $ 600 per år.

Separata EPLI-policyer har högre täckningsgränser på 500 000 till 5 miljoner USD och upp med årliga premier på 2 000 till 2 500 USD. Dessa policyer ger också bredare täckning för sysselsättningsrelaterade frågor.

Om du inte planerar att ha fler än fyra eller fem anställda, skulle en godkännande troligen tillgodose dina behov. En separat EPLI-politik är mer lämplig för större arbetsgivare, till exempel en rik familj med ett stort antal hushållspersonal. (För mer, se Skydda ditt företag från anställda rättegångar .)

Risker som kan leda till rättegångar

Om någon kan bevisa att hans eller hennes skada orsakades av din arbetstagares försumlighet - eller Din egen försumlighet - du kan hållas ansvarig.Tänk på detta scenario: En besökare kommer till ditt hus strax efter att din hushållare har slutat att tvätta kakelgolvet i ditt vardagsrum. Hon klarar inte att varna din besökare att golvet är halt, och besökaren faller och bryter en fotled. Det kan betraktas som vårdslöshet från din hushållshjälp och du kan bli stämd.

Du kan också ådra sig ansvar om du medvetet tillhandahåller defekta verktyg till någon som arbetar i ditt hus och misslyckas med att nämna problemet. Om arbetaren skadas med hjälp av de defekta verktygen, kan han eller hon ansöka om en ansökan.

En annan gemensam ansvarsfråga som kan uppstå innebär att du tillåter någon du har anställt för att använda ditt fordon för att göra ett jobb för dig. Om arbetaren befinner sig i en olycka under körning kan du vara ansvarig för eventuella skador eller skador. Var noga med att kolla med din försäkringsagent för att ta reda på om din bilförsäkring omfattar en arbetare som kör ditt fordon.

Anställning via en arbetsförmedling

Du kan undvika att utföra ansvarsförsäkring för att täcka dig mot anspråk på anställda om du använder en arbetsförmedling för att anställa hjälp. För att vara säker på att du är skyddad, kontrollera att byrån har täckning för sina anställda. Och när som helst du anlita en entreprenör för att jobba på din egendom, kontrollera att entreprenören ger ansvar och arbetstagarens ersättningsskydd till sina anställda om någon skadas på jobbet.

Bottom Line

Du öppnar dig själv för potentiella ansvarsanspråk när du anställer någon att arbeta för dig, även om den personen bara kommer att vara där i några timmar att göra en reparation i ditt hem. Var alltid säker på att granska potentiella scenarier med din försäkringsagent innan du anlitar en arbetstagare för att du vet vem som ska ansvara vid skada eller skador och överväga att köpa paraplyförsäkring för att skydda dina tillgångar.

För mer om paraplyförsäkring, se Hur Paraplyförsäkringar Verkar och Det är Raining Advokater: Behöver du en Paraplypolicy?