Mint. com lanserades i slutet av 2007 som den första online-konsumentplattformen som aggregerade finansiella data från många olika tjänster. På bara två år lockade tjänsten 1,5 miljoner användare och såldes till Intuit, den populära tillverkaren av QuickBooks accounting software, för 170 miljoner dollar. Sedan dess har en handfull upstarts som erbjuder liknande tjänster som Personal Capital och SigFig höjt miljoner i riskkapital som inriktar sig på investeringsaggregatet för dataaggregationsspektrum och ger en sund konkurrens till mänskliga finansiella rådgivare.

Samtidigt har banker, mäklare och andra finansinstitut varit tveksamma för att ge tillgång till dessa applikationer. Rädslan är att kunder och konkurrenter lätt skulle kunna se räntekostnader och andra känsliga detaljer som kan erodera deras konkurrensfördelar. Dessutom hävdar de att det finns höga kostnader och komplexiteter i samband med att betala för servrar för att hantera den ökade trafiken till att bygga alternativa lösningar för att tillhandahålla data.

Låt oss ta en titt på några av dessa konflikter och där branschen sannolikt kommer att gå över de närmaste åren när det gäller datagruppering. ) Mekaniska svårigheter

Många finansinstitut ger inte en direkt länk till dataaggregeringar, vilket inte är förvånande med tanke på deras föråldrade läsning. teknologi. För dataggregatorns uppstart betyder det att de tvingas att logga in på kundens konto och "skrapa" informationen. Processen innebär vanligtvis ett datorprogram som besöker en banks hemsida, loggar in med hjälp av kundens referenser och sedan läser igenom kod för att ta ut information som kontosaldon automatiskt.

Med Mint ensam med miljontals aktiva användare som uppdaterar sina konton flera gånger per dag, är skrapningsprocessen snabbt överväldigande de populära bankernas servrar. Efterfrågan under toppperioder är så dålig att vissa banker kämpar med avmattningar för sina vanliga kunder som försöker logga in och bedriva normal verksamhet. I grund och botten är det ett förnekande av tjänstangrepp av sorters översvämningswebbplatser med tillräcklig trafik för att sakta ner dem eller ta ner dem.

Förutom avmattningarna har bankerna kämpat med att identifiera skillnaden mellan dataaggregatörer som loggar in på ett konto flera gånger och hackare försöker göra samma sak. Konsumenter kan komma överens om kontoutlåsningar i dessa fall om det har gått för många misslyckade försök att logga in, vilket gör att kundrelationer skadas. (För närliggande teknologisk läsning, se:

5 Bästa iPhone Finance Apps för 2016. ) Konsumenterna Fångade i mitten

Några stora banker har svarat genom att förbjuda datainsamlare från att komma åt deras webbplats.I praktiken görs detta genom att man talar om en server för att blockera IP-adressen för en dataaggregatorns datorprogram, vilket gör att de inte kan logga in och hämta informationen. Konsumenter som använder dataaggregatörer som Mint ser då antingen felmeddelanden - om beslutet fattades plötsligt - eller banken tas bort helt från listan över kompatibla institutioner.

Det finns många problem med detta knä-ryck-svar. För det första kan kunder som använder dataaggregatörer irriteras av oförmågan att ansluta till sin bank, vilket kan leda till att de byter bankleverantörer. Bankerna bör inte underskatta viljan att använda teknik och vilja att byta, särskilt bland yngre generationer. För det andra använder många banker dataaggregatörer för att driva sina mobila plattformar, vilket kan leda till spänningar.

Konsumenterna fångas i mitten av denna kamp. Utan samarbete från banker kan de se felaktiga uppgifter som rapporterats på deras val av dataaggregat eller kanske inte har tillgång till deras finansiella data alls. Dataaggregatörerna själva kan också orsaka att deras internetbankerupplevelse saktar eller kan orsaka kontoutlåsningar.

API-baserade lösningar Den bästa lösningen för banker skulle vara att implementera ett programprogram för programmeringsgränssnitt (API) för att hantera data förfrågningar. Genom att dirigera dataaggregationsförfrågningar till ett API snarare än en webbplats skulle traditionella kunder inte uppleva en avmattning på grund av efterfrågan på dataaggregat och kan inte ens behöva avslöja sina inloggningsuppgifter. Uppgifterna skulle också vara mycket mer tillförlitliga, eftersom det inte skulle behöva skrapas på arkaiskt sätt.

Den goda nyheten är att denna lösning har vunnit ånga. I 2014 föreslog en branschorganisation som kallades FS-ISAC att skapa ett standard API för att dela information från bankkonton. Modellen skulle följa otaliga andra företag som säkert har implementerat denna teknik, bland annat Facebook, Twitter, Google och Apple, som tjänar miljarder kunder och hanterar lika känsliga data i vissa fall.

Den dåliga nyheten är att banksektorn fortfarande verkar ovilliga att spendera tid och pengar för att genomföra sådana lösningar. Banken väntar med all sannolikhet till sidorna tills det finns en större rörelse mot dessa tjänster över hela branschen för att mildra eventuella konkurrenshänsyn och tvinga tid och kapitalinvesteringar att fortsätta.

Bottom Line

Dataaggregatörer har blivit extremt populära de senaste åren, med uppkomsten av tjänster som Mint och Personal Capital. Samtidigt som konsumenternas efterfrågan på dessa tjänster är uppenbart har banker och andra finansinstitut varit tveksamma för att erbjuda enkel tillgång till uppgifterna av konkurrens- och kostnadsskäl. Konsumenterna har fångats i mitten av kampen med teknologier som är subpar i båda ändarna. Saker kommer sannolikt att förbli så här tills en kompromiss uppnås. (För relaterad läsning, se:

Hur människor och robotar kommer att förbättra finansiell rådgivning.

)