Innehållsförteckning:
- "Dolda" premier
- Sammanlagt och andra Medicare Kostnader
- Du kan ordna att få dina Del D-premier dras av från din Socialförsäkringskontroll, men var beredd att använda andra strategier för att hålla narkotikakostnaderna nere. Att fråga din läkare för generiska eller billigt prissatta läkemedel är viktigt, och du kan finna att köpa generika hos Walmart, Costco eller Target eller genom Walgreens receptbelagda klubbklubb kostar dig mindre än att betala de samägda kostnader som krävs av din drogförsäkring.
- Och om du är på sjukhus eftersom din käke och tänder är brutna i en bilolycka har Medicare fått din rygg, men det täcker inte rutinmässig tandvård, kepsar, broar eller andra förfaranden. Människor mellan 65 och 84 år kan förvänta sig tandläkartjänster för att kosta dem ungefär 377 kronor om året, och det är en av de få kostnaderna som minskar med åldern, kostar de 85 år äldre år bara 341 kronor per år 2010.
- Kostnader för hemhälsovård, vuxen dagvård, bostadsbostad och vårdhem är betydande - och bäst omfattas av antingen inköp av långtidspensionsförsäkring eller inrättande av ett dedikat investeringskonto för detta ändamål.
- Obs:
Om du i din arbetsår har fått krympa för att köpa sjukförsäkring eller klara av stigande löner på arbetsgivarförsäkring, är det frestande att tro att du kommer vara hemfri när du når 65 och anmäla sig till Medicare. Och ja Medicare har betydande fördelar: Omkring 80% av läkemedelsbesök och testkostnader är täckta, liksom de flesta sjukhuskostnader, och du kan till och med få delbetalning för den långvariga mentalvårdsterapin.
Men i motsats till önsketänkande är Medicare långt ifrån fri och har betydande luckor i täckningen. Hälsokostnader som betalas out-of-pocket av individer stiger kraftigt med åldern, även efter Medicare sparkar in. Medan människor i åldrarna 45-64 spenderade i genomsnitt 8370 USD för sjukvård år 2010, ökade siffran till 15 dollar, 857 per år för de 65 till 84, och till nästan $ 35, 000 per person för de 85 år och äldre.
Ironiskt nog kan du ta hand om dig själv och vara hälsosam kan lägga till, inte mindre, de totala sjukvårdskostnaderna för dina pensionsår. Det beror på att många out-of-pocket utgifter är årliga premiekostnader, och lever längre innebär att du betalar dem längre. Förlåt för det.
Här är de fem mest kostsamma vårdkostnaderna som pensionärer upplever, med förslag på vad de ska göra om dem.
"Dolda" premier
Medicare premier dras av från din Social Security check varje månad, och eftersom de inte kommer som en faktura, är det lätt att glömma att du betalar dem. Medicare del A, för sjukhuskostnader, har ingen premie för personer som har arbetat och deras makar eftersom det är förbetalt genom löneskatter under arbetsåren. Om du inte arbetade och betalade FICA-skatter i minst 40 kvartaler, är premien 411 dollar per månad.
Men för Medicare Part B, som täcker läkarbesök, tester, ambulansrutter och leveranser, betalar enrolle en månadspremie som för närvarande är 104 USD. 90 per månad, med tillägg för de med inkomster över $ 85, 000 per år. Under pensionsåren kostar dessa premier minst $ 1, 258. 80 per år för en individ. Kombinerade med premier för drogförsäkring och eventuellt tilläggs- eller mellanrumsförsäkring för att betala de delar av de räkningar som Medicare inte täcker, kan premier ta en stor bit av pensionsinkomst.
Sammanlagt och andra Medicare Kostnader
Premikostnader är bara början på räkningarna Medicare mottagare behöver betala. Avdragsgilla och sambetalda är också signifikanta. För Medicare del B steg den årliga självrisken från 147 dollar per år 2015 till 166 USD år 2016. Och det finns en $ 1, 288 självrisk för sjukhusvistelse. Och då möter den delen av medicinska eller sjukhusräkningar som Medicare inte täcker.I genomsnitt betalade personer i åldrarna 65-84 år 5 5 887 kronor på sjukhus och 3 281 kronor per år för läkare och kliniska tjänster 2010. För de 85 och äldre var kostnaderna 10 $, 405 för sjukhuspengar och $ 4, 342 för läkare och kliniska tjänster.
Det finns två gemensamma strategier för att täcka de kostnader som Medicare endast delvis täcker. En är att gå med i en Medicare Advantage Plan, ofta en HMO eller PPO plan, som täcker de flesta Medicare tjänster, och inkluderar ofta drogförsäkring också. Avvägningen är att du bara behöver använda de läkare som ingår i HMO eller PPO-planen, även om vissa planer kommer att täcka en del av avgiften för att se utöver planen läkare.
En annan strategi är att köpa tilläggs- eller "gap" -försäkring från ett privat företag. De högsta premieplanerna täcker alla Medicare copays och deductibles, med minskande procentandelar för lägre premieplaner. Receptbelagda droger ingår inte i dessa planer. Inte heller är några utgifter (t ex tandvårdskostnader) som Medicare själv inte täcker. Premierna genomsnittliga $ 186 per månad och $ 2, 232 årligen för en individ. Både Medicare Advantage Plans och Medigap policy kan bidra till att medicinska kostnader i pensionen är mer förutsägbara. Om du inte går med i en Medicare Advantage Plan, kommer varken ordinarie Medicare eller en Medigap-policy att täcka din kostnader för receptbelagda läkemedel. Drogförsäkring, eller del D i Medicare, har också premier, självrisker och sambetalningar, och medan du köper det vid avgång är inte obligatoriskt betalar du ett straff för de månader du gick, om du bestämmer dig för att få det senare. Out-of-pocket droger kostar i genomsnitt $ 1866 för de 64-84 år 2010 och 1935 $ för de 85 och äldre.
Du kan ordna att få dina Del D-premier dras av från din Socialförsäkringskontroll, men var beredd att använda andra strategier för att hålla narkotikakostnaderna nere. Att fråga din läkare för generiska eller billigt prissatta läkemedel är viktigt, och du kan finna att köpa generika hos Walmart, Costco eller Target eller genom Walgreens receptbelagda klubbklubb kostar dig mindre än att betala de samägda kostnader som krävs av din drogförsäkring.
Ögon, öron och tänder
Medan Medicare täcker större delen av kroppen, lämnas vissa delar nästan nakna. Om du behöver en kataraktoperation kommer Medicare att täcka en del av kostnaden och till och med tillåta dig ett fritt par post-op receptglas. Men det betalar inte för rutinmässiga ögonprov, glasögonrecept eller andra visuella hjälpmedel. Varken kommer Medicare att betala för hörande prov eller hörselmedel.
Och om du är på sjukhus eftersom din käke och tänder är brutna i en bilolycka har Medicare fått din rygg, men det täcker inte rutinmässig tandvård, kepsar, broar eller andra förfaranden. Människor mellan 65 och 84 år kan förvänta sig tandläkartjänster för att kosta dem ungefär 377 kronor om året, och det är en av de få kostnaderna som minskar med åldern, kostar de 85 år äldre år bara 341 kronor per år 2010.
Sjukvård
De flesta av oss knyter samman begreppet "långtidsvård" med vårdträdet, men vi måste tänka bredare om hur vi ska bry sig om sjukdom gör oss tillfälligt eller permanent oförmögen att ta hand om oss själva.Alla val är dyra, bland annat omhändertagna av familjemedlemmar och vänner, som kanske måste ge upp lön för att hjälpa dig. Till exempel kan förlorade löner och fördelar för kvinnliga vårdgivare uppgå till totalt 342 000 dollar, för att inte tala om deras ökande risk för hjärtsjukdomar och depression.
Kostnader för hemhälsovård, vuxen dagvård, bostadsbostad och vårdhem är betydande - och bäst omfattas av antingen inköp av långtidspensionsförsäkring eller inrättande av ett dedikat investeringskonto för detta ändamål.
Bottom Line
Även om det kostar mer att leva längre, håll dig frisk så att du kan göra saker du tycker om är fortfarande det bästa pensionsalternativet. Budgetering för pensionering bör omfatta en hård titt på prognostiserade hälsokostnader. Sammantaget kan pensionärer förvänta sig att Medicare täcker cirka 62% av sina årliga vårdkostnader. Omkring 32% av kostnaderna för out-of-pocket kommer att vara för Medicare del B och del D premier; 45% på Medicare självriskar, sambetalningar och kostnadsdelning och 23 procent på drogkostnader.
Obs:
Kostnaderna som nämns i den här artikeln är genomsnittliga och det finns inget sätt att på förhand veta vad dina personliga kostnader eller lång livslängd kommer att bli. Kalkylatorer från HealthView och från AARP kan ge en mer personlig uppskattning som tar hänsyn till dina nuvarande hälsoförhållanden.
Finansiella rådgivare: möten mot ansikte är bättre
Ett av de viktigaste sätten som en finansiell rådgivare kan ansluta till en kund och skapa ett personligt band är genom regelbundna möten.
Sydasien: Nya ekonomins nya ansikte
Med en prognostiserad tillväxttakt på över 7% i regionen, förväntas sydasiatiska ekonomier bilda nästa grupp högvuxande framväxande länder.
Hälsoproblem fick mig att ta min RMD efter tidsfristen. Kan jag överklaga mitt fall till IRS?
När du missade din minsta minskade distributionsnivå (RMD), borde du ha skickat ett förklaringsbrev och lämnat in IRS Form 5329 med din avkastning. Om du inte gjorde det måste du fortfarande fylla i formuläret 5329 och bifoga förklaringsbrevet. Brevet ska innehålla en förklaring till varför du missade din tidsfrist för RMD och förklara när du fördelade beloppet från ditt pensionskonto.