Många finansiella rådgivare är välutbildade och kompetenta när det gäller att samordna sociala trygghetsförmåner med IRA och pensionsplanfördelningar och portföljförvaltning. Men en stor andel är betydligt mindre skicklig när det gäller att integrera invaliditetsinkomster för socialförsäkring i en finansiell plan, eftersom många finansiella planeringsprogram inte innehåller moduler för denna typ av inkomst. Rådgivare som kan övervinna denna faktor och ge bra råd och planering för kunder som får invaliditetsförmåner kan skaffa sig en lönsam nisch för sig själva och ge en värdefull service.

- 9 ->

Hur de arbetar

Även om många rådgivare nu känner till de nya, mer restriktiva reglerna som gäller pensionärer som ansöker om socialförsäkringsförmåner, har de ofta frågor när det gäller frågor som huruvida en make kan hävda förmåner om den primära brödvinnaren får funktionshinder. För att kunna svara på den här frågan är det nödvändigt att förstå hur sociala invaliditetsbetalningar fungerar. Denna typ av inkomst är endast tillgänglig för socialförsäkringsmottagare som är medicinsk och fysiskt oförmögna att arbeta för alla typer av jobb och deras funktionshinder förväntas vara i åtminstone ett år eller tills de dör. (För mer, se: Handikapp och pensionering: Hur man förbereder klienter .)

För att kvalificera sig till förmåner måste sökanden godkänna både ett nytt arbetstest som visar att det inte går att utföra arbetsuppgifterna och arbetstiden, vilket visar att sökanden har arbetade tillräckligt länge inom socialförsäkringssystemet för att kvalificera sig för förmåner. De som kan träffa dessa tester och få godkännande kommer att få en månatlig inkomstströmm som baseras på deras genomsnittliga livstidsvinst. Stödberättigade sökande kommer att börja få förmåner under den sjätte hela månaden efter det att deras funktionshinder uppkom. De vars ansökningar nekas har möjlighet att överklaga socialförsäkringsverket.

Mottagare som får förmåner i två år blir automatiskt berättigade till Medicare täckning oavsett hur gammal de är. När mottagaren når full pensionsålder omvandlas invaliditetsförmånerna automatiskt till pensionsförmåner, vilket kommer att förbli på samma nivå som tidigare.

Familjemedlemmar

Det finns flera typer av familjemedlemmar som också kan kvalificera sig för funktionshinder, till exempel mottagarens make, om han eller hon är minst 62 år, en make i vilken ålder som helst, om han eller hon bryr sig för ett barn som är antingen under 16 år eller funktionshindrade och ett ogift barn, även om han eller hon antogs.Stegbarn och barnbarn kan också vara berättigade att få invaliditetsförmåner i vissa fall så länge som de är under 18 år. Vuxna barn som var permanent funktionshindrade före 22 års ålder är också berättigade. (För mer, se: Hur kan du hjälpa kunder med social trygghet .)

Ex-makar kan också vara berättigade om de var gift med den primära mottagaren i minst 10 år och är över 62 år och är inte för närvarande gift. Förmånerna som ex-make har fått kommer inte att minska de förmåner som betalas till de primära mottagarna eller deras familjemedlemmar. Ex-makar som har uppnått full pensionsålder kan också lämna in förmåner för socialförsäkringsförmåner baserat på deras ex-makeoms funktionshinder, så länge som de hade varit gifta i minst tio år.

De som föddes före den 2 januari 1954 har möjlighet att samla in ett belopp som motsvarar hälften av deras ex-make, medan de tillåter att deras egna förmåner fortsätter att växa tills det maximala förmånsbeloppet har uppnåtts. De som föddes efter det här datumet kommer helt enkelt automatiskt att få en förmån som motsvarar det större av den förmån som de kan få utifrån sin egen inkomstpost eller äktenskapsförmånen som en berättigad skild make. Men de främsta mottagarna av invaliditetsinkomst för socialförsäkring har inte möjlighet att hävda spousalförmåner och låta sina egna förmåner växa till det maximala antalet. De kan avbryta sina förmåner om de vill, men de kan inte få spousal förmåner under tiden.

En sista fråga som ska övervägas är när ett par ännu inte har uppnått sin fulla pensionsålder, och den primära invaliditetsförmånstagaren dör. Makan har fortfarande möjlighet att få full överlevnadsförmån lika med det invaliditetsinkomst som betalades när han eller hon når full pensionsålder.

Bottom Line

Finansiella rådgivare som har kunder som får funktionshinder från Socialförsäkringsverket skulle vara klokt att hitta ett finansiellt planeringsprogram som kan inkludera denna typ av inkomst i sina moduler. Reglerna för invaliditetsinkomst är i många fall likartade för regelbundna förmåner, men det finns några rynkor som rådgivare behöver känna till för att kunna tillhandahålla korrekt planering. (För mer, se: De bästa finansiella stegen för att ta handikappanpassning .)