Det är ingen tvekan om att tandvård är dyrt - särskilt när du behöver ha ett stort arbete. Om du inte omfattas av ditt jobb, kan du behöva köpa det själv. Dentalförsäkring kan dock vara ett stort slöseri med pengar om din plan inte matchar dina behov. I den här artikeln visar vi hur du borrar genom dessa planer för att få reda på om tandvårdsförsäkringen är rätt för dig.

Översikt över systemet

Först, här är en sammanfattning av hur privat dental försäkring fungerar. Du väljer en plan baserad på de leverantörer (tandläkare) du vill kunna välja mellan och vad du har råd att betala:

• Om du redan har en tandläkare du gillar och han eller hon är i försäkringsbolagets nätverk, Jag kommer att kunna välja en av de billigare planerna.
• Om du inte har tandläkare alls, bra! Du kan välja mellan någon av de tandläkare som är in-network, och återigen har möjlighet till en billigare plan.
• Om din befintliga tandläkare inte befinner dig i nätverket, kan du fortfarande få försäkring, men du betalar betydligt mer för att se en leverantör av nätet - så mycket mer att du kanske inte har någon chans att komma framåt genom att vara försäkrad.

De månatliga premierna beror på försäkringsbolaget, din plats och planen du väljer. För många människor kommer månadspremien att vara cirka 50 dollar per månad. Det innebär att du spenderar $ 600 på dentalkostnader varje år, även om du inte får något arbete.

SEE: Hur ett försäkringsbolag bestämmer dina premier

Saker att tänka på

Nu kanske du tänker på att de flesta inte kommer framåt med de flesta typer av försäkringar, och du kanske har rätt . Trots allt, om försäkringsbolag inte vinst, skulle de alla gå i konkurs. Försäkring är utformad för att skydda dig i värsta fall. Dental försäkring skiljer sig dock väsentligt från de flesta andra försäkringarna. Med försäkringar som sjukförsäkring eller husägare försäkring är den potentiella nackdelen så hög att nästan ingen har råd med risken att inte vara försäkrad. Med tandvårdsförsäkring är den potentiella nackdelen ganska låg - och det är också den potentiella uppsidan.

Under ett bra år när du bara behöver standardrengöringar, tentor och röntgenstrålar, kommer du sannolikt att förlora cirka 200 kronor genom att ha tandvård. Medan dessa tjänster i allmänhet kommer att bli helt täckta av din försäkring eftersom de betraktas som förebyggande vård. Om du betalat ut för dig, skulle du förmodligen bara spendera runt 400 dollar för året istället för de 600 dollar du spenderar på försäkringspremier.

Kommer det att vara när du behöver det?

Vad sägs om när du behöver lite arbete? Under ett riktigt dåligt år kan din tandläkare informera dig om att du behöver ett par fyllningar, en rotkanal och en krona.Utöver det måste du betala för dina vanliga rengöringar, tentor och röntgenstrålar. Det här är dags att vara försäkrad, eller hur? Tyvärr kan din försäkring inte vara så bra som du förväntar dig. Många tandvårdsförsäkringsplaner har mycket låga årliga maximier på cirka $ 1 000 (det här kommer att variera enligt plan och av leverantör, förstås). Det betyder att när dina tandräkningar överstiger $ 1 000 i ett visst år, håller du fast att du betalar resten av räkningarna i sin helhet.

Du kan fortfarande betala en lägre förhandlingsavgift för det arbete du behöver för att ha försäkring, men även förhandlade avgifter är ganska höga. Till exempel, om tandläkarens vanliga avgift för en fyllning är $ 150, kan förhandlingsavgiften vara $ 100. I det här fallet kommer ditt regelbundna muntliga underhåll och fyllningar att använda upp det mesta eller hela ditt årliga maximalt, så bara en bråkdel av din stora tandpengarbetalning kommer faktiskt att täckas. Du kan nog betala $ 1 000 till $ 2 000 i fickan, plus din årliga $ 600 i premier. Utöver detta kan du betala med 0-10% för att betala för förebyggande underhåll och 20% i samverkan på fyllningar. Medelbetalningen på dyra procedurer som rotkanaler tenderar att vara en hel del 50%. Även om du inte har utnyttjat ditt årliga maximalt när du behöver det dyra förfarandet, måste du fortfarande betala flera hundra dollar för det.

Tandförsäkring täcker sällan dyra procedurer som ortodonti och kosmetisk tandvård, även om du försöker argumentera för att du behöver ett förfarande för att lindra känslomässig smärta och lidande. När försäkringen täcker dem, hindrar de årliga maximinivån dig ofta från att spara mycket, om något, efter att du har en faktor i dina tvååriga rengöringar och tentor.

Vänta kan vara värre

Om du tänker att du bara håller ut och köper tandläkaresäkring när du behöver det, tänk igen. På grund av vad som kallas väntande eller provperiod, kommer den här strategin inte att fungera (du trodde inte att du skulle hitta ett sätt att slå ut försäkringsbolagen, eller hur?). Vänta perioder innebär att till exempel ett år efter att du först har blivit försäkrad täcker din försäkring inte något stort arbete (som kronor eller rotkanaler) och i tre månader efter att du först blev försäkrad betalar du inte för något mindre arbete (som fyllningar). Försäkringsbolag vet att när du behöver en fyllning eller en krona behöver du det nu - du kommer inte få reda på att du behöver en krona, köpa försäkringar, vänta 12 månader och ta hand om det. Om du försökte göra det, skulle du troligen lida av mycket obehag och äntligen förlora din tand (och du måste också betala fullt pris för den extraktionen).

SE: Är vision och tandvård planer värt det?

Överväganden för gruppplaner

Förvånansvärt, även om din arbetsgivare erbjuder tandvårdsförsäkring kan du vara bättre att hoppa över det. Många människor antar att arbetsgivarsponserade fördelar automatiskt är en bra affär eftersom du får en gruppränta, men det är inte nödvändigtvis sant. När du utvärderar din arbetsgivares tandläkarplan, se till att du verkligen tittar på de månatliga betalningarna, det årliga maxbeloppet och medbetalningarna.Din arbetsgivare kan erbjuda dig en bra plan som bara är $ 20 per månad för att täcka hela din familj med ett generöst årligt maximum eller en medioker plan som är 40 dollar per månad med ett årligt maximum på 1 000 USD. Med den förra kan du verkligen dra nytta, men med den senare sparar du förmodligen dina pengar. Gör matematiken för din egen situation för att avgöra om du kommer att komma framåt.

Det finns en situation där det kan vara meningsfullt att få tandförsäkring oavsett om det verkar som en bra affär på lång sikt, och det är om du är någon som för närvarande lever från lönecheck till lönecheck med lite eller ingen pengar sparas. När du inte har tandvårdsförsäkring måste du kunna betala en $ 1 600-konto när du har arbetet gjort (om det inte är fullt, då i snabba avbetalningar). Om du inte kan göra det och dina alternativ är att betala för tandvårdsförsäkring, försumma din enda uppsättning tänder eller sätt tandläkararbete på ett kreditkort som du kommer att ha problem med att betala är din bästa insats att få försäkringen. Du kommer säkert att slösa bort mindre pengar på försäkring än du skulle betala ränta på ett kreditkort, för att inte tala om att du inte skulle vilja förstöra din kreditpoäng över några fyllningar.

Avskedande tankar

Om du inte kan delta i en kvalitetsgruppsplan - antingen en föredragen leverantörsplan (PPO) eller en tandhygienhållningsorganisation (DHMO) - det bästa sättet för de flesta att komma framåt på tandläkare utgifterna är att betala för allt ur fickan. Borstar och tandtråd regelbundet, byter till en billig elektrisk tandborste, får professionell rengöring var sjätte månad och går till en tandläkare som gör arbete av hög kvalitet som håller i åratal kan vara det mest effektiva sättet att spara pengar på lång sikt.