Det är uppenbart att maxing ut din 401 (k) och IRA varje år är en bra sak. Med en av var tredje individer som inte har någonting sparat för pension, bidrar maximalt till en prestation.

I många fall är det vettigt att fortsätta att maximera alla tillgängliga pensionsplaner. Att göra det är ett av de bästa sätten att förbereda sig för ditt arbete efter arbetskraften. (För mer, se: 4 sätt att maximera din 401 (k) .) Men det är inte alltid det klokaste av drag. Här är några av de gånger då du kanske vill överväga att inte maximera en 401 (k) plan.

1. Du har hög ränta skuld

Om du bär hög ränta skuld, särskilt kreditkort skuld, maxing ut din 401 (k) är kanske inte ett bra drag. "Om du har hög ränta kreditkort skuld, det kan vara försvagande och verkligen bör tas upp på ett prioriterat sätt", säger Robert R Johnson, Ph.D., CFA, CAIA och president för American College of Financial Services.

Du kanske vill spara aktivt för pensionering, men i många fall är det enkelt matte. Med tanke på en genomsnittlig avkastning på 7-8% på börsen jämfört med den nuvarande genomsnittliga räntan på kreditkort på över 16%, är matematiken för att betala skulden först och sedan maximera din 401 (k).

Det betyder inte att du måste släcka spara för pensionering medan du betalar ut skuld, eftersom de inte är ömsesidigt exklusiva, det betyder inte att du inte ska utnyttja en 401 (k) match - trots allt är det gratis pengar och ger en omedelbar retur. "Arbetsgivarens matchande bidrag är en metod som används för att uppmuntra anställda att bidra till deras 401 (k) s. I huvudsak betalar någon dig för att spara pengar för din pensionering - missa inte den möjligheten! Säger Alexander Rupert, CFP®, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio.

Fokusera din ansträngning på att döda skulder så att du kan svänga för att maximera dina pensionskonton när du är skuldfri. (För mer, se: Hur kostnaden för skuld påverkar pensionen .)

2. Du har ingen säkerhetsnät

Många överväger att spara för pensionering en nödsituation. Du vill göra så mycket du kan så att du kan hantera pensionslivet väl. Men om du inte har en akutfond behöver du fokusera på att bygga det och inte maximera din 401 (k).

"En akutfond är en av de viktigaste delarna av en finansiell plan som ofta förbises. Att ha en lämplig akutfond ger dig möjlighet att hantera ekonomiska akutfall utan att dyka in i dina besparingar eller sälja mindre likvida investeringar ", säger Kirk Chisholm, förmögenhetschef vid Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

De flesta experter rekommenderar att man skapar en akutfond med tre till sex månaders levnadskostnader.Låt inte det överväldigande beloppet hålla dig tillbaka. I stället fokusera på att bygga den första månaden, sedan tre månader och så vidare. Detta kommer att hjälpa till att bryta upp besparingarna i mindre bitar och möjliggöra större möjligheter till framgång. Då kan du fokusera på att maximera dina pensionsavgifter.

En sak att komma ihåg är att eventuella bidrag till Roth IRA kan tas ut skatte- och strafffria om du möter en nödsituation och inte har tillräckliga medel. (För mer, se: Vanliga frågor om pensionsplaner .)

3. Du upplever en stor livshändelse

Viktiga livshändelser är dyra. Oavsett om det sparar att köpa ett hus eller hjälpa ett barn att betala för högskolan, kräver de stora medel. Om du möter en liknande omständighet kan det inte vara meningsfullt att maximera din 401 (k). "Om du befann dig i en situation där du är nära att ha tillräckligt med för din betalning, behöver du den extra utgiftshöjningen omdirigera några medel från pensionering kan det vara meningsfullt, säger Eric Meermann, CFP, hos Palisades Hudson Financial Group i Scarsdale, NY

Omdirigering av medel gör det möjligt för dig att flytta igenom livsevenemanget med större lätthet. kan gå tillbaka för att maximera dina 401 (k) bidrag. På samma sätt är det vettigt att ha tillräcklig försäkringsskydd innan du maximerar pensionsavgifterna för att skydda dig mot att vara oförberedd.

4. Du måste låna från din 401 (k) Att maximera pensionsavgifterna är bra i teorin. Du sätter din bästa fot framåt mot pension genom att göra det. Men den sista platsen du vill vara ekonomisk är att behöva ta ut ett 401 (k) lån eftersom du inte gjorde det klokt förbereda sig för andra situationer. Ett 401 (k) lån kan verka som en bra idé, men i många fall kommer det att fungera mot dig, inte för dig.

"En stor nackdel med ett 401 (k) lån är att det kommer att bli omedelbart på grund av att du skiljer dig från tjänsten hos din arbetsgivare. Försvinnande av ett sådant lån kommer att resultera i en utdelning som kommer att utgöra inkomstskatter och straffavgifter om du är under 59 år och inte kvalificerar dig för några undantag ", säger Christopher Gething, CFP, grundare av Atherean Wealth Management, LLC, i Jersey City, NJ "Ett 401 (k) motgångslån är tillgängligt under vissa omständigheter; Ett sådant lån har emellertid stora nackdelar. Om du tar 401 (k) motgångslån, kommer du vanligtvis inte att kunna göra bidrag till planen under en period av sex månader. Om din arbetsgivare gör bidrag till ditt konto, kommer de att avbrytas i sex månader också. "

Fokusera på att du har alla dina ekonomiska baser täckta, då kan du maximera dina 401 (k) och andra pensionsavgifter.

Bottom Line

Maximera din 401 (k) varje år är en utmärkt prestation. Men det finns tillfällen då det inte är det bästa alternativet för dig och dina behov innan du går framåt. (För mer, se:

Maximera din 401 (k) är lönsam: Här är varför .)