För de som redan är pensionerade och för de inom några år av pensionering förändras landskapet. Amerikaner lever längre vilket sätter på deras förmåga att finansiera en bekväm pension som kommer att bestå över dessa längre livslängder.

Begreppen traditionell pensionering utvecklas och pensionslandskapet förändras på många sätt. Här är några tankar och exempel.

Vi lever längre

Den genomsnittliga förväntade livslängden fortsätter att öka och det gör den tid vi spenderar vid pensionering. Många pensionärer är också aktiva under en längre tid på grund av förbättringar inom hälso- och sjukvården. Vi lever längre som ensam sätter på vårt pensionsboendeägg. Lägg till här den ökade kostnaden för sjukvård vid pensionering och det är svårare för pensionärer att se till att de inte går tom för pengar.

En längre livslängd lägger en otrolig belastning på en pensionärs bohusägg. Även den berömda "4 procentregeln" som omger pensioneringsuttag som kan vara rimligt upprätthålls förutsätter endast en 30 års pensionering. Om någon går i pension vid 65 år och lever till 100 år 35 år för någon som går i pension vid 60 år och lever till 100 som är 40 år. (För relaterad läsning, se: Vanliga risker som kan förinta din pension .)

Den finansiella tjänstesektorn till räddning

Till ingen anledning är finanssektorns hårda på jobbet med att utveckla nya produkter för att hjälpa pensionärer att hantera sina längre livslängder. Livslångt livränta verkar vara allt raseri dessa dagar. (För mer, se: Vad är en livslång livränta ?)

Treasury Department och IRS godkände nyligen användningen av livslång livränta i måldatumsfonder inom 401 (k) planer. Dessa livräntor uppskjutas till 85 år, en ålder där vissa pensionärer kan ha spenderat genom någon eller hela sitt nästägg. Reglerna tillåter också dessa uppskjutna livräntor i IRA-konton också.

Förutom annuiteter anpassade till pensionskonton har försäkringsbranschen rullat ut nya rynkor på livräntor i flera år, inklusive olika former av indexindex och livränta. (För mer information, se: Livslängdsåren Anländer i 401 (k) Planer .)

Huruvida ett QLAC (kvalificerat livslängdskontrakt) inom ditt 401 (k) eller individuella pensionskonto (IRA) Annan typ av livränta bör klienter söka hjälp av en avgiftsfinansierad finansiell rådgivare för att hjälpa dem att avgöra om någon av dessa typer av produkter är lämpliga för dem.

Phased Retirements

Med faktorer som ökad livslängd och förbättrad hälsa bland många pensionärer har vi sett en trend mot en avvecklad pensionering de senaste åren.Detta tar olika former för olika människor.

I vissa fall har arbetsgivare etablerat formella pensionsavgångar där anställda kan arbeta med ett minskat antal timmar. Detta gör det möjligt för arbetsgivaren att behålla de kunskaper och färdigheter som dessa anställda har och tillåter den anställde att gå över till pension. De ekonomiska fördelarna kan också vara betydelsefulla när det gäller inte bara deras kontantkompensation men i många fall fortsättningen av personalförmåner. Dessa pengar är pengar som arbetstagaren inte behöver ta från sina egna resurser. (För mer information, se: Tips för övergången till din kund från att tjäna till nedräkning .)

Fasad pensionering kan också innebära övergång till egenföretagande eller ett annat jobb när du lämnar din tidigare arbetsgivare. Många människor använder pension för att slutligen bedriva ett företag eller en rad eller ett arbete som de alltid har velat vara involverade i. (För mer, se: Rådgivare: Ta kunderna på pension för storlek .)

Huruvida via ett formellt avvecklingsprogram via din arbetsgivare eller en egen design här är några saker att tänka på:

• Kommer reducerad inkomst att negativt påverka dina sociala trygghetsförmåner när du hävdar dem? Dessutom, om du tar socialförsäkring medan du fortfarande arbetar när dina intäkter träffas $ 15, 720 kommer din förmån att sänkas $ 1 för varje $ 2 dollar av intäkter. (För relaterad läsning, se: 4 ovanliga sätt att öka sociala trygghetsförmåner .)
• Kommer ett avvecklat pensionsprogram att påverka din pensionsförmån hos din arbetsgivare?
• Hur täcker du dina vårdbehov speciellt om du är 65 år? Om du gör det med din arbetsgivare, kontrollera hur denna typ av arrangemang påverkar din sjukförsäkring. Om du går ut på egen hand eller till en annan arbetsgivare vill du få det här att kvadrera bort i förväg. Om du är gift och din make har täckning kan du få dig att omfattas av sin policy. Med ankomsten av ObamaCare kan det här också öppna några alternativ för dig. Var noga med att förbereda dig ekonomiskt för någon ökning av dessa kostnader. (För mer, se: Planering för sjukvårdskostnader vid pensionering .)

Nya statsinitiativ

Illinois blev nyligen det första landet som godkände en pensionsplan som gör det möjligt för alla arbetstagare att skjuta upp pengar för pensionering även om deras arbetsgivare inte erbjuder en 401 (k) eller liknande pensionsplan. Andra stater överväger liknande planer. (För mer, se: Pensionsplaner för alla? Dessa stater säger "Ja" .)

Betoning på förtidspensionering

Intresset bland arbetsgivare när det gäller att erbjuda ekonomisk utbildning inklusive rådgivning om pensionsplaneringen har ökat. Många företag erbjuder sina anställda tillgång till finansiella utbildningsverktyg både online och i vissa fall via live-sessioner. (För relaterad läsning, se: 5 Viktiga tips för din pensionsinkomstplanering .)

Dessutom är tillgången till rådgivning för 401 (k) deltagare alltmer vanligare också.Måldatumsfonder och andra fördelade portföljer är en form. Investeringsrådgivning erbjuds via många planleverantörer som The Vanguard Group och Fidelity Investments, liksom från andra leverantörer. Några av dessa tjänster fokuserar endast på pengarna i deltagarens 401 (k) konto; andra kommer också att ta hänsyn till utländska investeringar. (För mer, se: Hur rådgivare kan hantera utvecklingspensionering .)

Låga räntor

Den låga inflationen som vi sett de senaste åren betraktas allmänt som en bra sak. Men samma miljö har också skapat extremt låga räntor som har varit problematiska för pensionärer som vill generera stabil, låg riskinkomst från obligationer samt depåfordon som penningmarknadskonton och cd-skivor.

Med räntesatser kan så låga investerare frestas att sträcka sig till intäkter till områden som utdelningsandelar, högavkastningsobligationer och andra investeringar som kan kasta av inkomster men medföra större risk än mer traditionella ränteplaceringar. (För mer, se: Pensionerad eller Nära-pension? Kolla in dessa ETF-värdepappersfonder .)

Gör inga misstag om att utdelningsandelar fortfarande är aktier och bär de risker som är förknippade med att investera i lager. Medan högkvalitativa utdelningsbetalande aktier kan hålla sitt värde bättre än många lägre kvalitetsnamn i en marknadsturnering, finns det fortfarande en betydande risk för förlust i en marknadsnedgång.

Bottom Line

Pensionering idag är annorlunda än pensionen hos våra föräldrar och morföräldrar. Pensionärer lever längre vilket lägger tilläggsp stress på sina pensionsboar ägg i denna tid med 401 (k) planer och färre pensionsplaner. För många avgångar kan inte vara fullstoppet av arbetet och leva ett fritidsliv, utan snarare en avveckling av arbetskraften över en period av år. Detta förändrade pensionslandskap ger ett bra tillfälle för finansiella rådgivare att hjälpa kunderna i pension, de närmar sig pension samt yngre kunder med ett antal år fram till pensionering. (För mer, se: Pensionsplanering i en förändrad värld .)