Om du är en husägare på 50 år eller äldre, hindrar din ålder inte nödvändigtvis dig från att refinansiera ditt inteckning. Även om konventionell visdom skulle säga att du vill förkorta längden du betalar ett inteckning förlänger det, finns det fall då ett refinansierat bolån är meningsfullt, särskilt i en miljö där räntorna på inteckningar är låga. Ända sedan bostadsmältningen har många människor utnyttjat de rekordlåga hypotekslånen genom att refinansiera sina bostadslån och sparar hundratals, om inte tusentals dollar per år. Samtidigt finns det många andra som av någon anledning inte har refinansierat sin inteckning trots att de kan dra nytta av att refinansiera sina inteckningar.

För husägare som är över 50 år är refinansiering en mer komplex fråga eftersom de måste väga kostnadsbesparingar mot ett längre lån. Med mindre pengar som kommer in under pensionsåren vill vissa människor inte sadelas med en inteckning, även om det innebär att betala mindre intresse idag.

Räntebesparingarna måste vara värda det

Den mest uppenbara orsaken att refinansiera ett inteckning är att få en lägre ränta och därmed betala mindre för lånet. Men det är bara meningsfullt om låntagaren sparar tillräckligt för att täcka stängningskostnaderna. I många fall är refinansiering inte det bästa valet om du inte sparar 1% eller mer på räntan. Det är inte att säga att du inte kommer att spara när räntan är mindre än 1% av nuvarande kurs, men då måste stängningskostnaderna vara låga för att göra det värt det. (Läs mer, här: Ska du refinansiera ditt hypotekslån när räntor faller? )

Forskningsräntor med hjälp av ett verktyg som en hypoteksläkare.

Slutkostnader kan snabbt återkrävas

När det gäller att refinansiera en inteckning, pensionärer eller de som är 50 år eller äldre, måste de tänka på hur länge de planerar att stanna i sitt hem. När allt kommer omkring, är en refinansiering inte ledig, och det kommer att bli stängande kostnader och eventuella advokatavgifter som är förknippade med det. Enligt bankräntan. com, de genomsnittliga stängningskostnaderna för en hemma på $ 200 000 var $ 1, 847 år 2015, 7,1% lägre än i genomsnitt 1 989 kronor 2014. Eftersom det finns kostnader för att refinansiera ett lån måste låntagarna se till att de kommer att tjäna pengar i arrangemanget. Det betyder att de måste stanna kvar i hemmet tillräckligt länge för att räntebesparingarna ska täcka stängningskostnaderna och sedan några. Låt oss säga att du köpte ett hem för $ 200 000 och betalade $ 2 000 i stängningskostnader. Samtidigt är dina månatliga betalningsbesparingar från refinansieringen $ 100. I det scenariot skulle det ta dig tjugo månader att bryta - även om avgifterna i samband med stängningskostnaderna.För husägare som planerar att flytta om ett par år, kanske en refinansiering inte är värt det. Men om du är på 50-talet och inte planerar att flytta snart, då kan en refinans vara ett smart drag. (Läs mer, här: 9 saker att veta innan du refinansierar ditt lån. )

Lånutbetalningen är några år borta

Hur länge en 50-plus husägare har betalat inteckninget kommer också att spela in i ett refinansieringsbeslut. Om låntagaren bara har två eller tre år kvar på hypotekslånet kommer det inte att vara meningsfullt att återställa klockan och börja om med ett nytt trettiotal lån. Men om inteckning är bara några år och refinansiering kommer det att spara pengar då är det värt att överväga. För husägare som är halvvägs genom sitt trettioåriga lån, är ett annat alternativ att refinansiera till ett kortare lån. Låntagare kan refinansiera till ett 15-årigt hemlån eller en med en löptid som är kortare än trettio år. (Läs mer, här: 4 Skäl att inte refinansiera ditt hem .)

Kostnadsfria kostnader

I vissa fall kan refinansiering av ett inteckning vara ett opportunistiskt steg om låntagare kan få lånet för billig. Vissa banker och kreditföreningar kommer att erbjuda sina kunder icke-stängande kostnader inteckningar för låntagare som vill refinansiera. Det finns vanligtvis restriktioner för dessa erbjudanden, men om medlemmar i en kreditförening eller bank inte får betala för att refinansiera ett inteckning kan det vara ett attraktivt alternativ. För låntagare som gör en refinansiering kan den betala för att göra flytten så snart som möjligt om Federal Reserve flyttar för att höja räntan nästa år.

Utgifterna måste skäras för pensionering

Tyvärr står otaliga människor inför en stor pensionsbrist, med många som går in i pension med hypotekslån och annan skuld. I många fall är den lägre inkomsten inte tillräcklig för att stödja sin skuld och livsstil vid pensionering. (Läs mer här: Typiska pensionskostnader .) Men vad många människor har är en bra kreditpoäng som kan spara pengar. För människor som närmar sig pensionen kanske en refinansiering inte verkar vara det logiska valet, men om det sänker hypotekslånet varje månad, frigörs mycket välbehövliga pengar, kan det vara en livsparare. Observera varning: låntagare som väntar tills de går i pension för att tänka på refinansiering kommer att möta en hårdare tid att få godkännande på grund av deras lägre inkomstflöde.

Betala ner hypotekslån som ett alternativ

Refinansiering kan vara ett attraktivt alternativ, men för människor som är femtio eller äldre är ett alternativ för att få en lägre ränta att påskynda den tid det tar att betala tillbaka lånet. Fördubbling av betalningar varje månad kommer att minska de totala kostnaderna för lånet. Inte bara kommer det att finnas sparande från räntorna, men låntagare kommer att undvika stängningskostnader och besvären i samband med refinansiering. (Läs mer, här: Gör det om att göra tvåveckliga hypotekslån en bra idé ? )

Bottom Line

Refinansiering av ett inteckning i ett lägre räntelån är en bra idé om det kommer att spara husägarnas pengar.Men för människor på 50-talet, är det mer att tänka på än besparingarna i samband med refinansiering av ett inteckning. Pensionering är runt hörnet och refinansiering av inteckning kan inte vara värt det om det betyder att en rejäl hypotekslån kommer att komma med dig till pension även om du sparar pengar. En omvänd sida kan refinansiering frigöra vissa välbehövliga pengar i pension för att stödja en husägares livsstil. Och för människor som är 50 år och äldre som planerar att stanna kvar i huset över långfristiga refinansiering kan det vara ett sätt att dra nytta av de räntor som ligger kvar på låga nivåer.