Under det senaste decenniet har en Internet-drivstoffutveckling i utlåning mot Peer-to-peer (P2P) visat. Det är en form av finansiering som låter låntagare få ett lån från en grupp av enskilda långivare utan att gå igenom en mellanhand, till exempel en bank. (För att lära känna mer om detta fenomen, se: Utlåning för peer-to-peer - Fastställande av framtiden för banköverföring över hela världen och Peer-To-Peer-utlåning bryter ner finansiella gränser ).

Hittills har de allra flesta P2P-lån varit personliga, används för att finansiera bostadsförbättringar eller betala av kreditkortsskulder. Men i sen tid har antalet P2P långivare att komma in i hypotekslånet ökat.

San Francisco-baserad peer-to-peer långivare SoFi erbjuder både hypotekslån och realkreditlån i 23 stater och District of Columbia, med mer på vägen. Ett annat företag, National Family Mortgage, underlättar peer-to-peer-bostadslån och re-fi-lån bland släktingar. LendingClub Corp. (LC LCLendingClub Corp5. 46-6. 67% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ), som hävdar att vara världens största P2P online kreditmarknad, sa nyligen att det planerat att expandera till hypotekslån snart. Det finns till och med en P2P som specialiserat sig på den kommersiella och bostadsrättsliga industrin: LendInvest, baserat i U. K., som nyligen sänkte sina investerarminimum (dess lån är inte tillgängliga för låntagare i USA, dock - i alla fall inte än).

Hur det fungerar

Processen att erhålla ett P2P-hypotekslån varierar per företag, men följer vanligtvis ett mönster som liknar det som skisseras av SoFi:

1. Låntagaren (du) börjar en online ansökan och erhåller förkvalificerade räntebindningsbelopp och räntor.
2. Du väljer lånebelopp och ränta som är mest lämplig för dig, fyll i ansökan och få ett förhandsgodkännande för ditt lån.
3. Du skickar ditt erbjudande till säljaren och stänger lånet. Vid denna tidpunkt laddar du upp ditt köpavtal, låser in din ränta, erhåller en fastighetsbedömning och undertecknar de slutliga dokumenten.

Enligt SoFi är typiska hypotekslån stängda inom 30 dagar eller mindre.

Fördelar och nackdelar

Innan du ansöker om ett P2P-hypotekslån är det värt att överväga både plusserna och minuserna.

På uppsidan:

• P2P långivare tenderar att godkänna personer med lägre kreditpoäng.
• Räntorna på P2P-lån är ofta lägre än de som erbjuds genom en traditionell långivare.
• Serviceavgifterna är ofta lägre också, vilket återspeglar bristen på overhead som P2P har.

På nackdelen:

• Tiden att bearbeta och godkänna lånet kan vara längre - möjligen en produkt med lägre kreditpoäng och behovet av att lära sig låntagare mer fullständigt.
• Samlingsavgifter (för låntagare som inte betalar i tid) kan vara väldigt branta och försvåra eventuella intressen fördelar som erbjuds av denna typ av lån.

En mix-and-match-alternativ

Med så få företag som erbjuder P2P-hypotekslån har vissa låntagare vänt sig till en hybridstrategi: De finansierar utbetalningen för sina fastigheter med ett P2P-lån och balansen med ett konventionellt lån. Att få ett P2P-lån och faktiskt använda det för en förskottsbetalning är dock två olika saker. Var noga med att kontrollera om ditt hypotekslån eller banken ens kommer att acceptera användningen av ett P2P-lån som en betalning.

Bottom Line

För närvarande beräknas den globala marknaden för P2P uppgå till minst 180 miljarder dollar globalt enligt Business Insider. Även om vissa kritiker har ringt branschen överhypat, är det hög sannolikhet att hypotekslånets utspädning av P2P-låneleverantörer kommer att växa. Eftersom fler och fler P2P-leverantörer tävlar om hypotekskunder, är denna nya typ av lån förmodligen värt att undersöka för att jämföra den med andra, mer konventionella, lånekällor. Det kan vara ett lönsamt alternativ för alla som har svårt att få traditionell finansiering eller för dem med utmärkt kredit som vill ha en enklare process och lägre ränta.

Det bästa sättet att hålla koll på utvecklingen på P2P-marknaden - inklusive nya företag som erbjuder hypotekslån - är genom att kolla in branschplatser som Lend Academy.