Förvaltningen av din inkomst är alltid viktig, men det blir ännu mer kritisk vid pensionering, när din inkomst kommer från dina besparingar snarare än från löner och intäkter. Eftersom din inkomstkälla - som du sparade så noggrant under dina arbetsår - är begränsad under pensionen, måste du se till att den håller dig under resten av livet. Det innebär att du bestämmer dina inkomstbehov under åren som leder fram till din pension och, när du går i pension, effektivt hanterar dina pensionsmedel. I den här artikeln tittar vi på några problem som du behöver tänka på när du gör dessa saker.

AD:

Planering i förpensionår

När tiden för din pension går nära finns det alltid en chans att det belopp du trodde skulle vara tillräckligt för att finansiera dina pensionsår är inte. Skälen kan innefatta uppgångskostnader och lägre avkastning på investeringar. För att förbättra din chans att få en ekonomiskt säker pension gör du regelbundna omvärderingar av dina pensionsinkomstbehov och -källor under de 10 åren före ditt planerade pensionsdatum.

AD:

"Vi tror att det är mycket värdefullt att ompröva din pensionsinkomst behöver årligen under de 10 åren före pensionen", säger Patrick A. Strubbe, grundare och ägare till bevarande specialister, LLC, Columbia, SC , och författare till Spara din pension! "Detta beror på ett antal faktorer. Först ändras din ekonomiska situation och boet ägg någonsin. För det andra kan dina drömmar och önskningar förändras eller fluktuera (kanske du bestämde dig för att inte vill vänta 10 år att gå i pension längre!). Slutligen är det bra att göra justeringar utifrån vad som händer omkring dig - med tanke på inflation, räntor och den allmänna ekonomiska miljön. ”

AD:

Börsens utveckling under de tio åren mellan 1999 och 2009 är en bra illustration av hur potentiella pensionärer skulle omplanera sin pensionering. För många gav marknadsboomen från början av 90-talet hopp om finansiellt säker pensionering. Den efterföljande marknadsnedgången ledde emellertid till en betydande minskning av pensionsförmånerna, vilket tvingade många personer nära pensionen att skjuta upp sitt ursprungligen förväntade pensionsdag.

Om du inte har tillräckligt Om din omprövning av din pensionsportfölj och löpande utgifter visar ett sparande i ditt sparande, kan du behöva fortsätta att arbeta utöver ditt förväntade pensionsdatum. (För mer om hur man bedömer hur mycket du behöver för pensionering och hur mycket du har, se

Spara för pensionering: Quest for Success .) Skulle du bestämma dig för att fortsätta jobba eller få ett jobb efter att du har skickat för socialförsäkringsförmåner, ha kännedom om hur din inkomst kan påverka beloppet du får om du är mindre än den fullständiga pensionsåldern för ditt födelsedatum, som utsetts av Socialförsäkringsverket. Om du finner att du inte kan gå i pension så snart du planerat och måste fortsätta arbeta, kan du försöka minska din utökade förtidspension genom att omstrategiera. I grund och botten måste du öka det belopp du sparar så att du förkortar tiden för att nå ditt mål. Här är några sätt att öka dina besparingar:

Överväga skuldkonsolidering eller refinansiering för att minska månatliga betalningar för kreditkort och andra lån, inklusive ditt lån. Du kan omdirigera minskningen av räntebetalningar till ditt pensionsboendeägg.

• Gör ändringar som minskar eller eliminerar utgifter för lyxartiklar eller andra saker du inte behöver. Det kan vara enklare än du tror! Överväg att använda en billigare bil, köpa bättre prissatta artiklar och till och med flytta in i ett mindre eller billigare hus eller lägenhet. Även om det kan vara utmanande att göra dessa förändringar, kan du trösta på att de kommer att bidra till att öka din levnadsstandard under pensionen, när du kanske inte vill eller kan arbeta - eller få högt betalande jobb.
• Kontrollera dina tillgångar under din pensionering

Bedömning av tillgångsfördelningen

Rekommendationen att tjäna pengar för dig gäller också för dina pensionsår. Genomföra detta innebär att investera dina tillgångar för att ge avkastning på investeringar.

Det är viktigt att hålla dina tillgångar säkra under dina pensionsår när du har mindre tid att återhämta sig från marknadsnedgångar. Det innebär att du kanske behöver byta från högre riskinvesteringar till dem som ger en garanterad avkastning. Din omfördelning beror emellertid på hur gammal du är när du går i pension och hälsotillståndet. Att gå tillbaka tidigt, särskilt om du har en längre livslängd, kan kräva mer aggressiv investering även under dina pensionsår. (För mer information om tillgångsallokering, se

Uppnå optimal fördelning av tillgångar och 6 Asset Allocation Strategies That Work .) "Livslängden i din pensionsportfölj är mycket känslig för avkastning i de första åren av uttag, säger Kevin Michels, CFP®, finansiell planerare med Medicus Wealth Planning i Draper, Utah. "Negativa avkastningar tidigt kan väsentligt minska livet på din portfölj. Därför är det viktigt att ha en lämplig tillgångsallokering från dag ett i pensionen. "

När du omfördelar dina investeringar, överväga också den resulterande likviditetsnivån och hur det påverkar din förmåga att göra uttag när du behöver dem. Till exempel kan icke-börsnoterade eller närstående värdepapper ta från några veckor till över ett år för att likvideras. Omfördela dina tillgångar utan att vara uppmärksam på likviditeten kan lämna dig utan pengar, vilket blir ett problem, speciellt när du behöver dra tillbaka dina obligatoriska minimidistributionskrav (RMD) före den angivna tidsfristen (detta börjar vid 70-200 års ålder

) . Det har förekommit många fall av individer som inte uppfyllde sina tidsfrister för RMD eftersom tillgångar inte kunde lösas i tid. Hantera din inkomstström

Din inkomstström under dina pensionsår beror vanligtvis på dina årliga utgifter, hur mycket du har sparat och hur många år du ska projektera måste du täcka.För att balansera din inkomst med dina utgifter, överväga att göra följande:

Gör en lista över dina månatliga utgifter, till exempel verktyg - inklusive el, telefon, gas och vatten - dagligvaror, hyra eller fastighetsskatt och transport. Tänk också på medicinsk och fritidskostnader. Dessa belopp kan ändras varje år på grund av kostnaderna för levnadsökningar, vilket innebär att du måste göra en bedömning i början av varje år. I allmänhet ökar inflationen cirka 3% per år, men kan vara högre för vissa utgifter som medicin och hälsa.

• Ta reda på hur mycket du sparat för pensionering. Detta inkluderar dina vanliga besparingar och din pensionskonto.
• Tänk på din livslängd och lägg till extra för att vara säker på att din inkomst kommer att vara kvar.
• Naturligtvis bestämmer de två sista faktorerna tillsammans hur mycket månatlig inkomst du kan ha medan du sparar dina besparingar sist. Titta på hur mycket du har sparat jämfört med hur många år du förväntar dig att du behöver det. Till exempel, säg att du tror att antalet kommer att vara 20 år och du har sparat 500 000 dollar. Din månatliga tilldelning skulle vara ungefär $ 2, 100. Lägg till detta belopp till det belopp du kommer att få från socialförsäkring (och eventuella pensionsförmåner om du har dem). Detta är vad du har som inkomst för att täcka dina månatliga utgifter. (För att uppskatta din inkomst från socialförsäkringen, använd förmånsberäkningarna på SSA: s hemsida.)

Om du tar en titt på dina utgifter varje år hjälper du dig att avgöra om du behöver göra justeringar för dina utgifter, så att du inte äventyrar Din inkomst i framtida år. (Obs! När du bedömer dina pensionsinkomstbehov, se till att ta med eventuella inkomster från din make och din make).

Din inkomst från dina pensionskassor

Mängden inkomst du behöver dra tillbaka från dina pensionssparande fordon beror i allmänhet på hur mycket du har tillgång till eller kommer att få från andra källor, till exempel dina vanliga sparande och social trygghet. När det är möjligt, överväga att dra tillbaka inte mer från ditt pensionskonto än vad du behöver varje år enligt IRS-reglerna. Detta kommer att göra det möjligt att fortsätta växa skatteuppskjuten eller skattefritt när det gäller Roth IRA. Detta kommer också att bidra till att minska det belopp du måste inkludera i din inkomst, vilket minskar de skatter du kommer att skylla för året. Din inkomst bestämmer också vad du måste betala för Medicare Del B.

När du har bestämt hur mycket du ska / ska behöva fördela från ditt pensionskonto för året, kontakta din pensionsplan administratör eller leverantör av finansiella tjänster för att upprätta schemalagda utdelningar från ditt pensionskonto. För att göra detta begär du att utdelningar betalas till dig på ett framtida datum och fortsätter vid en viss frekvens, som månadsvis, kvartalsvis eller årligen.

När du fastställer schemalagda utdelningar, se till att beloppet du begär är tillräckligt för att tillgodose RMD. Om det belopp som du drar ut från ditt pensionskonto för året är mindre än ditt RMD-belopp, kommer du att vara skyldig till IRS 50% av bristen, straffad straff [se

Undvika misstag som krävs Minsta fördelningar (RMD)] .Att upprätta schemalagda utdelningar hjälper till att säkerställa inte bara att din RMD distribueras i rätt tid utan också att du får dina betalningar utan att behöva kontakta din finansinstitut varje månad. Inkomster från pensionskassor kan påverka inkomstskatt

När du bestämmer dina årliga utgifter och inkomstströmmar, tänk på att du kan behöva betala inkomstskatt på belopp som du drar ut från skatteuppskjuten pensionskonto. Dessa belopp kommer att behandlas som vanligt inkomst för skattemässiga ändamål.

Om uttag förekommer före ålder 59½

Om du tar ut tillgångar från ditt pensionskonto innan du når ålder 59

½ , kommer beloppen att bli föremål för en 10% punktskatt, såvida du inte träffar någon av de undantag som anges i IRS-förordningen (se 9 Strafffria IRA-återkallelser ). Denna punktskatt debiteras utöver eventuella inkomstskatter du är skyldiga på beloppet. Om du måste fördela belopp från ditt pensionskonto före 59 år ½ , prata med din ekonomiska planerare om strategier för att undvika eller minimera punktskatten. Bottom Line

Liksom andra aspekter av finansiell planering, hanterar den inkomst du får under dina pensionsår kräver noggrann planering. Det är viktigt att du inte väntar tills du går i pension för att börja göra dina ekonomiska planer. Istället, ompröva din ekonomiska ställning under dina förtidspensionsår, så att du först kan bestämma om du behöver skjuta upp pensionen. Viktigast, prata med din ekonomiska planerare, vem kommer att kunna bestämma dina specifika behov. (Tänk på att de ämnen som beskrivs i denna artikel diskuteras ur ett allmänt perspektiv.)