Det är bara naturligt att oroa sig för det ekonomiska påtryckningar som våra pensionsår åstadkommer. Så, för en anställd i ett företag, kan en 401 (k) plan verka som en gudstjänst. Det 35-åriga programmet hjälper arbetarna att underlätta sina skymningsår genom att ge dem rätt att skjuta upp en del av sin ersättning till 401 k-kontot utan att behöva betala skatt på den. Lite undrar då att 401 (k) har blivit den mest populära formen av arbetsgivare-sponsrad plan i USA.

En av de största fördelarna med att upprätthålla en 401 (k) är vad industrin i branschen tycker om att kalla "arbetsgivarens match. "Den här termen avser hur mycket pengar som ditt företag bidrar till pensionskonto. De flesta företag matchar en anställds bidrag, dollar för dollar, upp till en viss procentandel. Från och med 2013 är det mest som en anställd kan bidra till en 401 (k) $ 17 500, men siffran kan förändras, eftersom den ofta anpassas för inflationen. Medarbetare 50 år och äldre, vid årets slut, får lägga till ett bidrag på så mycket som $ 5, 500.

Det finns dock en fångst. Om du börjar ta ut pengar innan du fyller 59 år, kan du få ett straff på 10%. En person är skyldig att börja ta ut pengar från en 401 (k) före den 1 april året efter att han eller hon träffat 70. 5; Dessa uttag kallas för minimala fördelningar (RMD).

Millioner av människor är beroende av det här boet ägget för att hjälpa dem genom sina pensionsår. Men vad händer om verkliga behov tränger - till exempel hypotekslån, eller ett barns högskoleutbildning eller kreditkortsskulder - och innehavaren måste ta ut pengar från 401 (k)?

Investeringsexperter brukar rita på tidiga uttag, men är det någonsin en tid då det är klokt att ta ut pengar ur denna skattefria investering?

Hantering av skuld

Medan varje investerare är annorlunda, påpekar finanssekreterare att många människor befinner sig i liknande situationer.

Carol Hoffman av Clear Perspectives Financial Planning, i Blue Ash, Ohio, som hanterar $ 55 miljoner i kundernas tillgångar, citerar ett exempel på någon som borde "eventuellt dra tillbaka" medel från en 401 (k). Hoffmans klient är gift och hennes man är anställd i en pensionsplan. Hon har en egen pension om cirka 6 000 USD per månad och en 401 (k) som innehåller 60 000 USD.

Vad gör klientens situation övertygande är att hon lämnar sin arbetsgivare vid en tidpunkt då hon och hennes man är står inför en skrämmande ekonomisk utmaning. Detta par, Hoffman noter, har orsakat "betydande skuld. "Det handlar i stor utsträckning om kostnaden för att skicka sina tre barn till college samt de 25 000 dollar som de har hävdat i kreditkortsskulden.

"Vi rekommenderade denna kund att dra tillbaka hela 401 (k) och betala ned skulden," sa Hoffman. "Klienten visste inte att IRS tillåter återkallandet av 401k vid 55 års ålder efter uppsägning. "

Hoffman har ytterligare en försiktighet att erbjuda:" Människor som uppstår mycket skuld har en gång brukar göra det flera gånger, så vi kan bara rekommendera denna strategi om vi arbetar med dem för att planera sina utgifter och öka deras sparande . Vi skar upp sina kreditkort. "

Människor som inte behåller planen 401 (k) kan sluta ångra försummelsen. Strax innan han blev 60, beklagade den respekterade New York Times-affärskolumnisten Joe Nocera offentligt sitt problem i en april 2012-bit när han tog ställning till sitt liv: "Det enda jag inte har behandlat på min checklista är pensionering planering ", skrev han. "Jag planerar inte att gå i pension. Mer exakt har jag inte råd att gå i pension. Min 401 (k) plan, som var tänkt att ta hand om min pension, ligger i tatters. "Oförutsedda omständigheter, som skilsmässa och sprängningen av dot-com-bubblan år 2000 arbetade för att skära Noceras 401 (k) i halv två gånger.

Roll över

Vissa investerare vill ha ett alternativ till en 401 (k) samtidigt som de uppskattar skattebesparingarna.

Med medel från 401 (k) och "rullande dem över" till ett individuellt pensionskonto (IRA) erbjuds också skatteförmåner. Hildy Richelson, president för Scarsdale Investment Group, med 242 miljoner dollar av förvaltade tillgångar säger: "Personer ska rulla sina 401 (k) i en självstyrd IRA och köpa högkvalitativa individuella obligationer för att finansiera sin pensionering, då de kan självhantera sina pensionsmedel. "

" Om du inte längre är med din arbetsgivare, men din 401 (k) aldrig flyttades, bör du överväga att rulla tillgångarna över till ett annat kvalificerat konto som en IRA, "föreslår Philip Christenson, en finansiell analytiker i Plymouth , Mass. "Du kommer förmodligen ha många fler investeringsalternativ och eventuellt lägre kostnadsalternativ än ditt gamla 401 (k) erbjudande. "

Samtidigt varnar Christenson investerare:" … i vissa fall kan din 401 (k) plan ha en investering som du inte har tillgång till utanför din plan, till exempel ett garanterat huvudkonto. Särskilt i denna lågmiljömiljö har jag sett att dessa typer av medel erbjuder attraktiva priser utan förlust av huvudstol. "

Innan människor rullar över sina 401 (k) medel till en IRA, bör de överväga de potentiella konsekvenserna. "Tänk på kostnaderna inom 401 (k) fonderna mot den totala kostnaden för en IRA," inklusive rådgivningsavgifter och provisioner, uppmanar Terry Prather, en finansiell planerare i Evansville, Indiana.

Prather väcker ett annat, anmärkningsvärt scenario. "A 401 (k) kräver vanligtvis att en make ska betecknas som den främsta mottagaren av ett visst konto, om inte makan tecknar ett undantag från planadministratören. En IRA kräver inte spousal samtycke att namnge någon annan än maken som den främsta mottagaren.Om en deltagare planerar att gifta sig omedelbart och vill namnge någon annan än den nya makan som mottagare - barn bildar ett tidigare äktenskap kanske - en direkt övergång till en IRA kan vara önskvärt. ”

Investeringsrådgivare betonar att människor ska lämna en 401 (k) endast när de anser det absolut nödvändigt och har uttömt alla andra alternativ. Kom ihåg, de noterar, det är framför allt ett pensionsinriktat konto.

Det är klokt att konsultera en investeringsprofessor innan han tar en så dramatisk handling. "Många anställda, när de lämnar sin anställning genom pension eller en arbetsförändring, söker med rätta råd från finansiella yrkesverksamma", noterade Wayne Titus III, som äger AMDG i Plymouth, Michigan, och förvaltar cirka 66 miljoner dollar av kundernas tillgångar. "Dessa kan omfatta en rad yrken, från försäkringsagenter, mäklare, skatteförberedare eller CPA. ”

Experter påpekar att en 401 (k) som är helt investerad i aktier kan förvänta sig att ge en årlig avkastning på cirka 9 till 10%. De betonar att alternativa investeringar kan ge större kortfristig avkastning. Men en 401 (k) bör betraktas som en fristad, till varje pris. Risk bör inte vara en del av placeringsekvationen här.