De flesta tänker på pensionering som något att fokusera på i 50-talet tidigast - mer sannolikt efter 60, när beslut om Medicare och Social Security loom. Men Gen Xers, 35-44 år, är nu amerikanerna mest angelägna om pension, enligt en 2012-studie. Mer än hälften (53%) rapporterade att de antingen är "inte för" eller "inte alls" övertygade om att deras intäkter och tillgångar kommer att gå genom pensionering.

Något annat är också på jobbet. En gång tänkt på som en destination, visar sig pensionen vara mer av en process - och det börjar tidigare än vi trodde. Kom ihåg några år sedan när forskare började inse att övergången kvinnor upplever vid klimakteriet börjar faktiskt ett decennium eller så tidigare, med subtila fysiska förändringar nu kända som perimenopause? (De hittar liknande övergångar hos män.) Pensionering är inte så annorlunda. Och peri-pensionering är inte ett dåligt sätt att tänka på de förändringar som börjar när människor går in i 40- och 50-talen. Termen har inte använts i stor utsträckning hittills, men dyker upp i ett blogginlägg av en tv-skribent som heter Barbara Raab.

Hur man berättar att du är i peri-pensionering

Medlemmarna av 35-44 generationen inser att de måste se framåt tidigare än de hade trott. Många oroar sig för att spela uppång efter de svåra ekonomiska tiderna som orsakats av finanskrisen. Eftersom många Gen Xers började familjer relativt sent i livet, kommer våra barn fortfarande att vara unga när vi går in på 50-talet, säger Amanda Smith, 44, en akutmottagare. Till skillnad från deras föräldrars generation behöver de tänka längre framåt; de har inte råd att vänta om de ska vara i anständig form senare.

Peri-pension är dags att tänka på nästa steg. Du kan bestämma att prioritera höga intäkter för det närmaste decenniet för att komma ikapp på förlorad mark. Eller du kan känna en kli och bestämmer dig för att leta efter ett sätt att segue bort från arbete som inte längre absorberar dig helt. Hur som helst är det viktigt att ta den långa vyn.

Ibland trycker livet ut ur ett gammalt jobb, men du är lika sannolikt att driva förändringarna själv. Bob Clyatt utbildad som datorprogrammerare, studerade innovation vid Massachusetts Institute of Technology i Cambridge, Mass., Och blev en framgångsrik högteknologisk entreprenör - tills han lämnade allt som vid 42 år för att driva konst. Han hade haft en passion för det i sina tonåringar och 20-årsåldern, och när han arbetade platt ut med att starta och köra ett företag, sedan en annan, glömde han inte det. "Jag skulle få tröst på konst under dessa år", säger Clyatt, 55, författare till "Work Less, Live More." "Att ha en flyktplan hade smaken av en livräddningslinje. "Jag jobbar mot någonting," skulle jag tro. Det gav mig perspektiv. "

Hur lönar du dessa år - och ställer dig in för de ekonomiska utmaningarna i mittlivet och bortom?Inte varje finansiellt drag ser ut som ett: Att spara och investera är viktigt, men det är viktigt att utveckla färdigheter och tankegångar för att vara skonsam och mångsidig när det gäller inkomst och outgo, vilket är viktigt för att säkerställa din ekonomiska säkerhet.

Ju tidigare du börjar spara, desto bättre.

Investeringsrådgivare William J. Bernstein, författare till "Om du kan: Hur tusenåriga kan bli rika långsamt", rekommenderar att du börjar vid 25, men om du inte gjorde det, börja nu. Han föreslår att man skapar en automatisk sparande och lägger 15 procent av din inkomst i tre fonder: en börsindexfond, en internationell börsindexfond och en total fond för fondmarknadsindex i USA. Låt kraften i sammansatt intresse motivera dig. "Jag skapade ett flerårigt kalkylblad som visar effekterna av sammansättning," säger Clyatt. "Modellen var kraftfull visuellt. Jag skulle ta ut det och se hur mina besparingar växte." Använd en online-kalkylator för att testa dina egna scenarier. Säg att du investerar bara 150 dollar per månad från och med 35 år. Med 60 (med en genomsnittlig 5% avkastning) kommer du att sluta med $ 89, 326 - $ 45 000 av det din egna insättningar, resten - nästan en annan $ 45 000 - intjänade räntor. Börja vid 50 och investera samma $ 45 000 under de närmaste 10 åren (du måste cough upp 375 USD / månad) och du kommer bara ha $ 58 , Totalt 321.

Håll dig flexibel, utan att förlora fokus.

Naturligtvis kan livet avbryta det bästa av planerna. När Smith gick på en lång mammaledighet efter att ha fött tvillingpojkar - barn nummer två och tre för hennes och hennes fru, Melissa Cook, en domstolsadvokat - Cook måste sätta sitt uppskjutna bidrag i taget i ett år. "Det fanns en del nattsvett om o ditt kassaflöde, säger Smith. Nu när Smith är tillbaka på jobbet, bidrar de båda igen till sina företagsplaner. "Spara kan vara hårdare när du är egenföretagare", säger oberoende TV-seriens producent Cecile Bouchardeau, 45. Hon och hennes man Scott Weiland, en kreativ chef som arbetar på personal, hade en son för tre år sedan, så de måste också tänka på college. "Jag har arbetat som frilansare hela min karriär så jag är säker på att jag vet hur man ska överleva," säger hon. "Ändå tar sparandet mer disciplin än att bara ange ett belopp för att ta ut din lönecheck, som din arbetsgivare matchar. "Hon har SEP och Roth IRAs hon finansieras, medan Weiland bidrar till hans företags 401 (k).

Tänk flexibilitet på inkomstsidan också. Timo Lindman, 45, en arkitekt med sin egen praxis och hans fru Sarah 43, en TV-verkställande, är upptagna med att höja två unga barn, med Sarah på den stora rollspelaren. Men de har pratat om att byta vid någon tidpunkt. "Det är något av en tradition i arkitekturen att slå din strid på 60-talet, säger Timo," så om jag jobbar in i 70-talet, skulle vi komplettera våra besparingar med min fortsatta inkomstkälla. "

Dra nytta av den tid du måste flytta i rätt riktning.

Den goda nyheten är att när du är på 30- och 40-talet har du fortfarande tid att återhämta sig från motgångar, långsamt bygga om investeringar och återhämta fastighetsfastigheter om du slogs hårt av 2008-kraschen.Du flyttar in i dina högsta löner år - kanske det här är det ögonblick du bestämmer dig för att arbeta utplattad för att maximera din inkomst och bygga upp ditt nästägg. Å andra sidan, om du inte vill vänta på den här karriären och vill - eller hitta dig själv - arbetar deltid eller startar ett mikroföretag, blir det mycket lättare om du kan agera på en plan. Hur som helst, kalkylblad din inkomst, kostnader och kostnader; tänk på dina must-haves och could-do-withouts. Hitta platser för att parkera dessa toppinkomster eller börja göra justeringar för att köpa dig själv friheten att utforska. Spendera mindre än du tjänar och mindre än dina kamrater

. Lättare sagt än gjort, självklart, men det här är den andra sidan att spara, säger Clyatt. Med vår konsumentkultur kan detta vara svårt att upprätthålla, särskilt om splurges känns som bara belöningar för att arbeta så hårt. En taktik: "Kom upp med din egen berättelse", säger Clyatt. "En som säger" Jag spenderar på saker som är viktiga för mig; Jag sparar den erfarenhet som kommer att vara meningsfull för mig, "om det är en djupare känsla för samhället eller jobbar du älskar. "Att inte spendera kan också hjälpa till" bygga en attityd som kommer att tjäna dig bra i senare liv ", påpekar Lindman. "Behöver inte ha nya saker, samla erfarenheter snarare än föremål och därför inte jämföra sig med dina kamrater. " Håll lust och intressen utanför din huvudsakliga karriär i livet under hela livet.

Det är lätt att få ett laserfokus på ditt karriärjobb, men pastimes och passionerade intressen som uppmuntras i 30- och 40-talen kan vara en slags inkomstförsäkring för 50-talet, vilket ger byggstenar av meningsfulla encore karriärer. Utländsk korrespondent Steve Hindy, grundare av Brooklyn Brewery, var ett hemmabryggare innan han vände sin avocation till ett blomstrande företag. För att tillhandahålla alternativa inkomstströmmar för att komplettera besparingar, kan du så småningom vilja ta din företags kunniga till en sak som du bryr dig mycket om - startar en ideell till exempel eller arbetar för en. Test-kör nya yrken

medan du fortfarande är i ditt karriärspår jobb . Smith har minskat hennes kliniska timmar och läggs till i undervisningen. Med tre unga barn behöver hon maximera sin inkomst, så "jag har vidtagit åtgärder för att undvika utbrändhet och skydda min karriärlängd," säger hon. "Undervisningen är föryngrande, inte bara för att jag har färre timmar på mina fötter i ER, men jag ser dessa unga optimistiska studenter som påminner mig varför jag gick in i det här i första hand. "Undervisningen kan också öppna andra alternativ för henne senare. Lära semester och volontärarbete är andra sätt att få en verklighetskontroll av en ny riktning du funderar på. Körs en B & B verkligen så kul som det låter? Ta reda på från någon som har varit där, gjort det. PivotPlanet, till exempel, kommer att ansluta dig till en restauratör eller en vingårdsejer eller en hästuppfödare för timmars konsultation om deras nitty-gritty av deras fält. Använd semester för att prova nya platser, skapa anslutningar som du kan bygga på senare.

Din ekonomiska plan kan innefatta att du flyttar till en mindre kostsam plats för att du ska kunna göra det arbete du älskar. Eller kanske du vill ha ett annat kulturliv. Eller varmare väder. För tio år sedan började Pam och Steve Ferrari hyra i några veckor varje sommar i North Fork of Long Island, ett område de älskade för sin charm och det närliggande havet och gårdarna. "Ursprungligen trodde jag att jag ville bli omgiven av öppet land", säger Steve. "Sedan tillbringade vi tid i [den lilla staden] Greenport. Jag upptäckte hur mycket jag tyckte om att kunna gå till platser. "För två år sedan köpte de ett hus där, som de använder på helgerna och planerar att göra sitt permanenta hem om några år. Den långa övergången låter dem lägga ner rötter. "Vi är omgivna av roliga intressanta grannar", säger Pam, "och våra pojkar kan bara hoppa av tåget eller Jitney och gå till vår plats. " Bottom Line:

Använd peri-pension, en övergångsperiod långt före den faktiska pensionen, för att ställa scenen för ett blomstrande senare liv: Ge dig själv så många ekonomiska alternativ som möjligt, inte bara genom att spara, utan genom uppmuntra ett öppet, flexibelt utforskande tillvägagångssätt för livet som kan öppna nya inkomstströmmar. Som Steve Jobs uttryckte det: "Håll dig hungrig, bli dumt … och leva ditt eget liv, inte någon annans. "Håll ögonen på priset.