Människor har blivit alltmer beroende av kredit. Därför är det viktigt att du förstår personliga kreditrapporter och ditt kreditbetyg (eller poäng). Här kommer vi att undersöka vad ett kreditpoäng är, hur det bestäms, varför det är viktigt och slutligen några tips för att förvärva och behålla bra kredit.

SE: 3 sätt att förbättra ditt kreditresultat

Vad är en kreditbetyg?
När du använder kredit lånar du pengar som du lovar att betala tillbaka inom en viss tidsperiod. En kreditpoäng är en statistisk metod för att bestämma sannolikheten för att en person betalar tillbaka de pengar han eller hon har lånat.

Kreditbyråer som utfärdar dessa poäng har olika utvärderingssystem, var och en baserat på olika faktorer. Vissa kan ta hänsyn till endast informationen i din kreditrapport, som vi ser nedan. De primära faktorerna som används för att beräkna en persons kreditpoäng är hans eller hennes kreditbetalningshistorik, nuvarande skulder, tidslängd på kredithistorik, kredittyperblandning och ansökningsfrekvens för ny kredit. Eftersom poängsystemen är baserade på olika kriterier som vägs olika, kan de tre stora kreditbyråerna i USA (Equifax, TransUnion och Experian) utfärda olika poäng för en individ, trots att poängen är baserade på samma kreditrapportinformation .

Du kan höra termen FICO poäng i förhållande till din kredit värdering - villkoren är i huvudsak synonymt. FICO är en akronym för Fair Isaacs Corporation, skaparen av programvaran som används för att beräkna kreditresultat.

Poängen varierar mellan 350 (extremt hög risk) och 850 (extremt låg risk). Här är en fördelning av fördelningen av betyg för den amerikanska befolkningen 2003:

Vad om en kreditvärdighet?
Förutom att använda kredit (FICO) poäng, använder de flesta länder (inklusive USA och Kanada) en skala på 0-9 för att betygsätta din personliga kredit. På denna skala föregås varje nummer med ett av två bokstäver: "I" betecknar avbetalningskredit (som hemma eller automatisk finansiering) och "R" står för roterande kredit (till exempel ett kreditkort).

SE: Hur kreditkort påverkar din kreditbetyg

Varje kreditgivare kommer att utfärda sitt eget betyg för enskilda personer. Du kan till exempel ha en R1-värdering med Visa (högsta kreditbetyg), men du kan samtidigt få en R5 från MasterCard om du har försummat att betala din MasterCard-faktura i flera månader. Även om "R" och "I" -systemen fortfarande används, är den rådande trenden att flytta sig bort från denna multipla betygsskala mot den enkelsiffriga FICO-poängen. Ändå är här hur skalan bryts ner:

Betyg	Beskrivning
R0 eller I0	Du är ny i kreditvärlden och du har otillräcklig kredithistoria för att göra en korrekt bedömning av din framtid risk.
R1 eller I1	Du betalar din kredit tillbaka om 1 månad.
R2 eller I2	Du betalar din kredit tillbaka om 2 månader.
R3 eller I3	Du betalar din kredit tillbaka om 3 månader.
R4 eller I4	Du betalar din kredit tillbaka om 4 månader.
R5 eller I5	Du har inte återbetalt inom fyra månader, men du är inte en "9" än.
R7 eller I7	Din skuldbetalning görs under konsolidering.
R8 eller I8	Skulden rensades genom att sälja objektet (återtagande).
R9 eller I9	Du har officiellt en dålig skuld (standard), vilket vanligtvis betyder att den inte kan hämtas.

Vad gör ditt kreditresultat?
När du lånar pengar skickar din långivare information till en kreditbyrå som i form av en kreditrapport beskriver hur bra du hanterade din skuld. Från informationen i kreditupplysningen bestämmer presidiet ett kreditpoäng baserat på fem huvudfaktorer: 1) Tidigare kreditprestanda, 2) Nuvarande skuldsättningsgrad, 3) Tidskredit har använts, 4) Kredittyper tillgängliga, och 5) strävan efter ny kredit.

Även om alla dessa faktorer ingår i kreditpoängsberäkning, ges de inte lika viktning. Här är hur viktningen bryts ned:

Som du kan se vid cirkeldiagrammet påverkas ditt kreditbetyg mest av din historiska benägenhet att betala din skuld. Även om det finns många sätt du kan förbättra din kredit värdering, den faktor som kan öka ditt kreditbetyg mest är att ha ett förflutet som visar att du betalar dina skulder ganska snabbt. Dessutom kan du behålla din kredit värdering genom att hålla låga skuldsättningsnivåer (eller inte hålla stora saldon på dina kreditkort eller andra kreditlinjer), ha lång kredithistoria och avstå från att ständigt ansöka om ytterligare kredit.

Även om vi skulle vilja förklara den exakta formeln för beräkning av kreditpoänget, har Federal Trade Commission en hemlig inställning till denna formel.

Varför din kreditvärdighet är viktig
När du ansöker om ett kreditkort, inteckning eller till och med en telefonkoppling, är ditt kreditbetyg kontrollerat. Kreditrapportering gör det möjligt för butiker att acceptera kontroller, för banker att utfärda kredit- eller betalkort och för företag att hantera sin verksamhet. Beroende på din kreditpoäng bestämmer långivare vilken risk du ställer för dem.

Enligt finansteori innebär ökad kreditrisk att en riskpremie måste läggas till det pris som lånar pengar. I grund och botten, om du har en dålig kreditpoäng, kommer långivare inte att undvika dig (om det inte är fullständigt hemskt); i stället lånar de dig pengar till en högre takt än den som betalas av någon med en bättre kreditpoäng. Tabellen nedan visar hur individer med varierande kreditpoäng kommer att betala dramatiskt olika räntor på liknande hypotekslån - skillnaden i ränta har i sin tur stor inverkan på de månatliga betalningarna (som betalar både ränta och revisor). Som du kan se kan din kreditbedömning påverka ditt hypotekslån på många sätt:

Källa: myfico. com

Kredit är en bräcklig sak
Att vara medveten om din kredit och din kredit värdering är mycket viktigt, särskilt eftersom du kan skada din kredit utan att ens vara medveten om det.Här är en sann historia om vad som kan hända:

Paul ansökte om ett milskort för kortfilm, men fick aldrig något svar från kreditkortsföretaget. Eftersom det var ett högbegränsat resekort antog Paul bara att han hade blivit nekad och aldrig tänkt på det igen. Mer än ett år senare går Paul till banken för att fråga om en inteckning. Folket i banken drar upp Pauls kreditrapport och hittar en dålig skuld från kreditkortsföretaget. Enligt kreditrapporten försökte företaget samla in ett år men skrev nyligen av det som en skuld, rapporterade den som en R9, det värsta värdet du kan få. Självklart är allt detta nyheter för Paul.

Det visar sig att det fanns ett skrivfel, och Pauls lägenhetssatsnummer saknades från adressen kreditkortsföretaget hade på fil. Paul hade blivit godkänd för kortet men fick aldrig det faktiskt, och någon efterföljande korrespondens kom inte heller in.

Så kreditkortsföretaget debiterade fortfarande Paul årsavgiften, som han inte betalade, för att han inte visste att skulden existerade. Årsavgiften samlade ränta för ett år tills kreditkortsföretaget skrev det av. I slutändan, efter att ha hoppat om flera flammande hoops, kunde Paulus få problemet att åtgärdas, och kortföretaget erkände fel och meddelade kreditrapporteringsbyrån.

Poängen är, trots att det var en liten balans (ca $ 150), fick administrationsfelet nästan Paulus att få en inteckning. Nuförtiden, eftersom all data går igenom datorer, kan felaktig information enkelt komma in på din kredit rapport.

SE: Kontrollera din kreditrapport

Tips för att förbättra eller upprätthålla ett högt kreditresultat :

• Gör lånbetalningar i tid och för rätt belopp.
• Undvik att överstiga din kredit. Oönskade kreditkort som anländer via post kan vara frestande att använda, men de hjälper inte din kreditpoäng.
• Aldrig ignorera förfallna räkningar. Om du stöter på några problem med att återbetala din skuld, ring din kreditgivare för att göra återbetalningsarrangemang. Om du säger till dem att du har problem, kan de vara flexibla.
• Var medveten om vilken typ av kredit du har. Kredit från finansieringsföretag kan påverka din poäng negativt.
• Håll din utestående skuld så låg som möjligt. Kontinuerligt utöka din kredit nära din gräns visas dåligt.
• Begränsa ditt antal kreditansökningar. När din kredit rapport är tittad på, eller "hit", ses den som en dålig sak. Inte alla träffar ses negativt (till exempel för övervakning av konton eller förskrivningar), men de flesta är.
• Kredit är inte byggt över natten. Det är bättre att ge kreditorer en längre historisk tidsram för att granska: en längre historia med bra kredit gynnas under en kortare period av bra historia.

SE: Kolla in vårt kreditkorts jämförelseverktyg och ta reda på vilket kreditkort som passar dig.

Bottom Line
Betydelsen av kredit idag är signifikant; med utsikt över detta faktum kan vara mycket skadligt för din ekonomiska hälsa. Att vara medveten om hur din kreditpoäng beräknas är väsentlig.Genom att följa de tips vi har lagt fram för dig borde du kunna behålla eller förbättra din kreditpoäng. Nu när du förstår vikten av din kredit värdering, här är några av de viktigaste webbplatser du kan besöka för att kontrollera ditt kreditbetyg:

• Equifax: // www. Equifax. com /
• Experian: // www. Experian. com /
• Trans Union: // www. Transunion. se /