"Jag säger Doris, han gjorde 150 000 kronor per år och hade jobbat på samma ställe i ett decennium och de skulle inte godkänna hans lån! De berättade honom rakt upp att nej kredit historia innebär inget lån - allt för att han inte har ett kreditkort. "

Det har blivit lite av en urban legend, men med de stigande priserna på hus och behovet av att nästan alla ska ha ett lån, kredit betyg har tagit större vikt. I den här artikeln kommer vi att titta på kreditkort, deras förhållande till ditt kreditbetyg och vad du kan göra om båda.

SE: Jämförelse av kreditkortsföretag

Livet i plast, det är fantastiskt
Det finns fortfarande en stor del av befolkningen utan kreditkort. Enligt en 2014-Gallup-undersökning har cirka 29% av amerikanerna inte ens ett kreditkort. Detta är dock inte normen. Faktum är att de flesta individer har mer än ett kreditkort och den genomsnittliga amerikanska har 2,7 kort (inklusive de utan kort. Bland kreditkortsägare är medeltalet 3,7 kort.

- 2- ->

För många människor har kreditkort blivit en del av vardagen. De utan dem verkar vara kvar - men det är inte helt sant. Den ursprungliga överklagandet av kreditkort var förmågan att göra inköp utan att betala pengar (det kan stulas) och skyddet mot obehöriga inköp. Dessa dagar kan dock uppnås med ett betalkort som går att betala. Det är på nya områden att kreditkort har kanten, speciellt shopping över internet. Det finns fortfarande köpplatser som kör COD, men i stort sett är det en plastvärld.

Kort sagt är kreditkort inte nödvändiga , men de är användbara. Om den genomsnittliga personen bara använde kreditkort för online shopping, skulle ett kort - i stället för fem eller 10 - vara eno usch.

Asexual Reproduction
Som du kanske vet reproducerar kreditkort snabbt. En minut har du ditt första kreditkort i din plånbok - den de inte skulle ge dig förrän dina föräldrar undertecknade pappret också - och det nästa du vet har du ett kort för varje butik du någonsin varit på (plus tre du aldrig hört talas om).

Spridningen av kreditkort kan vara en av de mest framgångsrika PR-kampanjerna i historien. Någon bestämde sig för att ändra definitionen på kredit och gjorde att konsumenterna kände att köp på kredit var mindre som ett högrentelån och mer som en ökning av disponibel inkomst.

Ingen berättade för allmänheten om denna förändring, och många konsumenter drogs till att tro att de fick köpkraft när de anmälde sig - inte mer skuld. När tiden gick, blev sanningen utsatt. I stället för att ge upp spelet införde kreditkortsföretag exklusiva förmåner och drog sig in i den olyckliga låten, "kreditvärderingsrapport".

Därför är det allmänna samförståndet att, utan ett kreditkort, kan du inte ha ett kreditbetyg; utan kreditbetyg kan du inte få ett lån; utan lån kan du inte få hus, bil eller platt-HDTV; och utan dessa är du fattig, hemlös och sämre än död.

Om ett kort ger dig en kredithistoria och därmed ett kreditbetyg, kommer inte 20 kreditkort att ge dig 20 gånger kreditvärderingen? Detta verkar logiskt, men det är tyvärr inte så.

The Great Divide
Banker och kreditkortsföretag har motsatta synpunkter på kreditkortsproliferation. För banker är ett kreditkort bra så länge det blir betalt regelbundet. Några kreditkort är överkomliga, men några av dessa hade bättre nollbalans och resten skulle vara på väg så. För banker är det ett dåligt tecken på att ha många kreditkort, vilket brukar peka på en eventuell finansiell kris i arbetet - även om alla har en nollbalans.

Om en potentiell kund har så många frestande källor till lätt (hög ränta) kredit börjar banken undra vilken skuld som ska prioriteras när chipsen är nere och om det även är möjligt för långivaren att hantera alla olika betalningar. Detta hindrar dock inte att bankerna själva utfärdar kort - pengarna är ju pengar och ett kreditkort ger dem en räntabilitet som de aldrig kan få på ett vanligt lån.

Kreditkortsföretag älskar däremot kunder som balanserar så länge de betalar räntan. Om du bara betalar räntan och fortsätter att balansera på ditt kort kommer du förmodligen att erbjudas en kreditgränsökning eller ett annat kort. För ett kreditkortsföretag är det belopp du är skyldigt mindre viktigt än att du betalar räntan regelbundet. Kreditkort utgivna av butiker lägger inte ens en bra punkt på den. De utfärdar små skuldpaket, säger $ 500 per kort och är mer oroade över att få en ledig kund skiftad över till en konstant - räntebetalningarna på kortet är isbildning på kakan. Det är bäst att undvika butikskort eller, om du inte gör det, undvik att bära någon form av balans på dem från en månad till en annan.

Dekryptering av kreditvärderingskoden
Bankerna vill se en potentiell långivare som regelbundet betalar räntan och minskar revisorn. Kreditkort kan vara en bra indikator på om den potentiella långivaren kan betjäna skulden han eller hon begär.

Men kreditkort är bara en del av ditt totala kreditbetyg. Om du har tagit ett studielån, billån, möbellån, huslån mm kommer dessa också att vara en del av din kreditrapport. Om du betalat ner dessa lån i rätt tid kommer detta att räknas till din fördel. En stabil inkomst är också en nyckelfaktor för att bestämma om du kvalificerar dig för ett lån. Du kan få den bästa krediten i världen, men utan regelbunden inkomst sänks du vanligtvis.

Om dina kreditkort är en viktig del av din kredithistoria finns det några saker du kan göra för att förbättra ditt kreditbetyg.Först måste du hålla din kredit-skuldkvot så låg som möjligt på alla dina kort - under 50% säkert men under 30% skulle vara idealisk. Och, när du har hittat ett lågräntekort du tycker om, behåll det. De kort som du har den längsta historien om regelbundna betalningar med kommer att hjälpa ditt betyg. Betala och avbryt kort som har orsakat dig problem.

Om du har en balans på mer än 50% på ett kort och går in för en kreditrapport kan det vara bättre att dela upp balansen mellan två kort. Detta kommer att förbättra din skuldkvot genom att öka din tillgängliga kredit jämfört med hur mycket skuld du bär. I grund och botten sätter du skulden i en större låda för att få den att se mindre ut. Denna strategi fungerar till en punkt. Beroende på borgenärens inställning kommer du att slå en tipppunkt där antalet kort du öppnar för att deflate din skuldkvot reflekterar mer dåligt på ditt rekord än förhållandet i sig.

Slutsats
Ditt kreditbetyg är bara en del av det som avgör om du godkänns för ett lån och kreditkort är bara en del av kreditvärdigheten. Saker som att splittra en hög balans på ett kort i två är meningsfulla, men om du håller för mycket skuld på för många kort måste du konsolidera dina kreditbetalningar på kortet med minst intresse och bli av med någon av huvudmannen. Eller, förutsatt att du har förmåga att bli godkänd, använd ett flexibelt låneinstrument som en kredit för att rensa dina kort varje månad. Detta ger dig en bättre ränta och tar bort risken att glömma att betala ett visst kort nere. Att konsolidera och eliminera skuld är det bästa sättet att förbättra ditt kreditbetyg - ha bra inkomst och välordnade finanser är det bästa sättet att bli godkänd för ett lån. Att ha ett kreditkort kan inte ersätta det.