401 (k) Planer är det primära pensionssparande fordonet för miljontals amerikaner. Men många deltagare förstår inte hur mycket av deras kontosaldor går in i fickorna hos planleverantörer och förvaringsinstitut i form av årliga eller andra periodiska utgifter.

Dessa avgifter kan väsentligt erodera avkastningen i dessa planer över tiden, och denna fråga har kommit i framkant av regelbundet övervakning de senaste åren på grund av växande konsumentklagomål och rättsliga åtgärder. Faktum är att en hel del 11 klagomålssökande inlämnades mot 401 (k) planleverantörer endast under det sista kvartalet 2015.

Här är en översyn av avgifterna för 401 (k) s och vad du kan göra för att mildra dem. (För relaterad läsning, se: De 401 (k) och kvalificerade planerna: Introduktion. )

Veta vad du betalar

Många plandeltagare har ingen aning om hur mycket de betalar i avgifter i deras arbetsgivare-sponsrade pensionsplaner. Dessa avgifter kan väsentligt erodera den avkastning som deltagarna får från sina investeringar. Till exempel kan en 1% ökning av de avgifter som tas ut årligen under en längre tid minska din planbalans med en hel del 28% vid pensionering. Och det finns flera olika typer av avgifter som dessa planer kan ladda, inklusive:

• Investeringshanteringsavgift. Detta används för att betala portföljförvaltare som driver de fonder som du investerar i. Det debiteras vanligen månadsvis eller kvartalsvis.
• Administrationsavgift. Denna avgift kan debiteras som ett dollarbelopp direkt från ditt kontosaldo kvartalsvis, halvårsvis eller årlig. Denna avgift betalas till vårdnadshavarens förfogande i utbyte mot sina tjänster, till exempel innehav av medel och registrering.
• Försäljningsavgift. Många av de fonder som finns i 401 (k) planer är traditionella öppna fonder som bedömer en försäljningsavgift, antingen när de köps eller när de löses in. Avgiften debiteras ovanpå fondens årliga avgifter och administrationskostnaderna för planen.
• Dödsfall och kostnader. Om din 401 (k) -plan investeras i ett rörligt livräntaavtal, betalar du denna avgift för kostnaden för att försäkra din plan genom transportören. Du kan också betala extraavgifter för levande och dödsförmåner som kan garantera garanterade inkomstströmmar vid pensionering eller garanterad lägsta kontosaldo till dina arvingar. (För relaterad läsning, se: Feex: Ett verktyg för att minska investeringsförvaltningsavgifterna och Mutual Funds: Management Fees vs MER. )

Nya föreskrifter kräver nu att alla 401 (k) planerar sponsorer för att ge sina deltagare skriftliga upplysningar som listar alla avgifter som de betalar i sina pensionsplaner.Tyvärr finns det inget standardformat för det här dokumentet, så det här kan vara svårt att läsa och förstå i många fall, och vissa av dessa dokument kan vara upp till 20 till 40 sidor långa. Men det är viktigt att du förstår hur mycket av dina pensionsbesparingar som upptas av dessa avgifter, och det är värt att läsa igenom det för att hitta dessa nummer, vilket kan vara avsiktligt gömda i finstilten.

Vad du kan göra

Om din pensionsplan placeras i fonder som bedömer försäljningsavgifter eller ett rörligt livräntaavtal är risken att du betalar var som helst mellan en och tre procent per år i avgifter. Och medan den höga delen av dessa avgifter sannolikt kommer att ge dig en garanterad inkomstutdelning baserat på en hypotetisk tillväxt, kan du vara bättre genom att helt enkelt sätta dina pengar i lågprisindexfonder som helt enkelt köper de stora marknadsindexen. Dessa medel kommer vanligen inte med försäljningsavgifter och har ofta mycket minimala årsavgifter eftersom de inte är aktivt förvaltade. (För relaterad läsning, se: Förstå ömsesidiga fondavgifter. )

Rammor av historiska data visar också att det är praktiskt taget omöjligt att slå marknaderna med aktiv fondförvaltning över tiden och så kan indexfonder vara ett lönsamt alternativ för dina pensionsfonder. Fråga din arbetsgivare om denna typ av fond finns i din plan och var inte rädd för att ta reda på om en eller flera kan läggas till om de inte är.

Du kan också köpa ETFs som investerar i marknadsindex om du har ett självreglerat mäklarkonto tillgängligt i din plan. Var bara medveten om hur mycket du betalar i provisioner för att köpa och sälja dina pengar eller andra investeringar och inte ge efter för frestelsen att försöka komma ut på marknaderna, eftersom historien visar att det i allmänhet är en meningslös insats.

Bottom Line

Hitta ut hur mycket du betalar för din 401 (k) plan tar lite forskning, men du borde veta exakt vad du får för dina pengar. Att investera i en rörlig livränta med högre avgifter kan vara motiverad i vissa fall, så länge du har en klar bild av vad det kostar dig. (För relaterad läsning, se: 5 Tecken Fundavgifter hamrar dina investeringar. )