Överföringsavgifter kan verka oundvikliga. De 50 största detaljhandlarna tar ut en medianavgift på $ 34 när du spenderar eller drar ut mer pengar än vad som finns tillgängligt på ditt konto. Eftersom 61% av bankernas intäkter från konsumentkontrollkonton kommer från kassaflödesavgifter, har finansinstitut inte precis klamrat för att eliminera dem, enligt Consumer Financial Protection Bureau.

Förra året avslöjade The New York Times att många banker använder en praxis som heter "omregistrering", där de, istället för att bearbeta kontroller i den ordning de mottas, behandlar de största de första. Detta gör det möjligt för dem att maximera kassakrav.

Så här kan omorganisering skada dig: Du tar $ 100 ut av banken och ATM säger att du fortfarande har $ 62 kvar i ditt konto. Dock beslutar banken att du faktiskt överförde ditt konto. Hur kan banken göra det när maskinen sa att du hade pengar? Det reglerar hur det hanterar dina kontroller: Till exempel debiterar du först mot ditt konto en stor hyrakontroll som kom efter din uttag. Den här kontrollen äter upp din $ 62-balans och lämnar dig överdragen när din återbetalning på $ 100 behandlas.

Det kan vara en utmaning att undvika de plötsliga extrakostnaderna i ditt kontoutdrag, men det finns strategier för att behålla dina vanliga pengar där den hör hemma.

1. Avbeställning av övertäckningstäckning

När en bank ger dig täckning med övertrassering betyder det att du kan göra ett köp med ditt betalkort eller dra tillbaka från en bankomat även om du inte har fullt belopp tillgängligt i ditt konto . Det kan rädda dig förlägen på lunchdisken, men du kommer att drabbas av en övertrassningsavgift - eller springa upp ränta om din bank ger dig en kreditkredit som täcker avgiften tills du betalar tillbaka den.

En 2010 Federal Reserve regel förbjöd banker att automatiskt ge kassakrav till sina kunder. Nu måste du välja att ha ditt betalkort eller ATM-uttag som omfattas av din bank, eller de kommer att avvisas. Om du föredrar möjligheten till ett avvisat betalkort över en engångsavgift, kontakta din bank och välj att avstå från kassakreditdekning på ditt checkkonto. Men varnas att även de flesta banker tillåter papperscheckningar och automatiska betalningar för betalning genom att välja bort de flesta. Du kommer att bli sparad huvudvärk av en studsad check eller en obetald försäkringspost, men du kommer att bli debiterad för en pesky checkräkningskurs på dessa transaktioner.

2. Välj ett kontrollkonto med inga övertrasseringsavgifter

Om du inte vill ha det krångel att behöva välja bort överkreditskydd, byt till ett checkkonto som är stolt över att eliminera kassakrav helt och hållet. Mobila appar som Simple and Moven har ett användarvänligt webbgränssnitt och budgetverktyg, och flera banker inklusive Capital One och Bank of America erbjuder avgiftsfria kontrollalternativ.I de flesta fall kommer banken att avvisa för att täcka försöket mot avgift eller ATM-återkallelse istället för att samla en avgift. Det finns några avvägningar: De flesta konton för kontanter som inte är avgiftsbelagda räknar inte med ränta och få erbjuder möjligheten att bankera vid murstenar och murbruk.

3. Spara pengar på ett länkat konto.

Många banker erbjuder kassaskydd eller möjlighet att koppla ditt konto med ett annat bankkonto så att betalningen täcker din egen fond när du drar över dig. Du kommer att undvika större överköpsavgift, men får ofta betalt en överföringsavgift ($ 10 är vanligt). Vissa banker låter dig också koppla ditt kreditkort till ditt checkkonto för att fungera som kudde för övertrasseringar. Men om du går den vägen kommer du att få en ränteavgift ovanför överföringsavgiften, om du inte betalar din kreditbalans varje månad.

4. Konfigurera dagliga kontobalansvarningar

Kunskap är makt när det gäller ditt bankkonto. Om du vet i förväg att din balans är farligt låg kan du överföra pengar till ditt konto eller bara hoppa över det impulskortkortet till din nästa lönecheck kommer igenom. De flesta banker med online- eller mobilbankfunktioner gör att du kan konfigurera en e-post- eller textvarning när ditt saldo faller under ett tröskelvärde - till exempel $ 200 - som du definierar. Du kan också välja att få en varning när en insättning eller uttag ställs in på ditt konto så att du vet när din balans är i flöde. Ännu bättre, välj ett dagligt e-postmeddelande som visar din nuvarande balans. Det skyddar dig inte helt mot "omarrangering", men du kommer att få en tydligare bild av hur nära du ska överväga dina utgifter.

Bottom Line

Överkortsavgifter kan vara en onödig belastning på din plånbok. Banker har rapporterats göra miljarder dollar per år från kunder som överför sina konton och ATM-avgifter. De som minst har råd med det är ofta hårdast slagna. Unga vuxna är till exempel nästan fyra gånger mer sannolika än personer 62 år och äldre att ha 10 eller fler kassakrediter om året. Men med lite extra vaksamhet - och rätt kontokonto - kan du vara avgiftsfri och få ut det mesta av dina pengar.