Om du inte har kontrollerat ditt FICO-poäng (kreditvärderingsbankerna och långivarna se) på senare tid kanske du vill senare i år. De tre siffrorna som håller nyckeln till ditt ekonomiska liv kan vara lite högre än du förväntar dig.

Fair Isaac Corporation (FICO), skapare av FICO-poängen, det antal som används mest av banker och långivare för att bestämma en persons kreditvärdighet (inte den "fria" konsumentkreditpoängen som finns tillgänglig via många webbplatser och tjänster - se > Bästa ställen att få ett gratis kreditresultat eller rapport ) rullar ut en ny poängmodell. Dess formel erbjuder hopp till konsumenter vars kreditrapporter innehåller vissa typer av negativ information.

För närvarande använder långivare FICO 8, en poängmodell som lika med betalda

och obetalda insamlingsbyråer som överstiger $ 100. Obetalda och betalda samlingar under $ 100 ignoreras redan i FICO 8-poäng. Från och med september 2014 kommer FICO® Score 9 att släppas ut till de tre kreditbyråerna - Experian, TransUnion och Equifax - för att de ska kunna testa och validera, säger Anthony Sprauve, senior konsumentkredit specialist, FICO och myFICO. com. Då måste de bestämma sig för att anta det nya systemet, så det är inte klart när (och var) poängen ändras kommer att dyka upp.

Den nya modellen kommer att ignorera obetald och betalad medicinsk skuld, vilket FICO nu inte anser som en indikation på om en konsument kommer att betala tillbaka skulder. Det kommer också att ignorera inkassokonton som har betalats.

Med FICO 9 kan banker och långivare bättre bedöma risken för konsumenter med begränsad kredithistoria eller "tunna filer". "I takt med att FICO 9 utvecklades klassificerade datavetenskapare en konsuments betalningsbeteende i riskfrekvenser istället för att märka en konsument som någon som betalade eller inte betalade sina räkningar i absoluta termer. Sprauve säger att slutresultatet är ett resultat med en förbättrad förmåga att bedöma risken för smala filer.

"När testningen är klar kommer kreditbyråerna att göra FICO 9-poäng tillgängliga för långivare som börjar senare i år, säger Sprauve.

Långivare kan bestämma när de vill börja använda de nya FICO 9-poängen som börjar i slutet av 2014.

Stor potentialpåverkan

Sprauve säger att det finns 200 miljoner vuxna i USA med en kreditrapport och FICO-poäng. 14% av konsumenterna har en medicinsk inkasso som överstiger $ 100; 17% av konsumenterna har en icke-medicinsk inkasso som överstiger 100 dollar. "Dessa två grupper är inte ömsesidigt exklusiva - en konsument kan ha både en medicinsk och icke-medicinsk inkasso", säger Sprauve.

Mycket få av dessa konton i samling betalas. "Tio procent av alla samlingar betalas medan 90 procent av alla samlingar är obetalda," tillägger han."Av de obetalda samlingarna är 53% medicinsk-skuldrelaterade. "

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) fann att obetalda medicinska räkningar hade oproportionerligt inverkan på konsumenternas kreditpoäng. Den nya FICO 9 kommer nu att skilja mellan samlingar från medicinska och icke-medicinska skulder, sänka viktkursen för medicinska skulder har på konsumentens FICO-poäng och potentiellt positivt påverkar miljontals.

"Vår forskning visar att för konsumenter, vars

endast majora nedsättande i sin kreditrapport är obetald medicinsk skuld, är det inte en indikator på deras oförmåga att återbetala sina skulder. Denna typ av obetald föremål är inte lika negativ som en vanlig obetald samling skulle vara, säger Sprauve. "Därför justerade vi algoritmen. " Sprauve säger att median FICO-poäng för konsumenter vars enda stora nedsättande referenser är obetalda medicinska skulder förväntas öka med 25 poäng. Resultaten skulle vara olika om det finns andra skulder också. "Det är definitivt möjligt att någon vars enda kreditblip härstammar från medicinsk skuld för att se en större bump i deras FICO-poäng än någon med andra kreditproblem kombinerat med medicinsk skuld", säger Sprauve.

Ändra syn på medicinsk skuld

FICO 9 är en del av en trend i skuldutvärdering. "Det här är inget nytt", säger Joseph Lizio, VD, Capital LookUp LLC, och en tidigare kommersiell långivare. Banker och långivare har sett läkarskulden annorlunda än andra standardvärden och sena betalningar under en tid.

"När en låntagare (vanligtvis en företagslånare) var på staketet av vårt minsta kreditpoäng tröskel, skulle vi gå igenom den personens kredit rapport för att se vad orsaken var. Om vi ​​hittade ett lågt poäng bara på grund av ett dåligt medicinskt objekt, skulle vi argumentera för den punkten med vår kreditkommitté och brukar få dem att avstå från kreditvärdesfrågan, säger Lizio.

Tanken var att många konsumenter hade någon form av medicinsk förtida konto på sina kredithistorier. "Det berodde delvis på att försäkringsbolag betalade sent eller inte alls. Således kämpade den potentiella låntagaren både för försäkringsbolaget och den medicinska betalaren och kom till följd av storleken på medicinska räkningar och tvingade många att komma bakom sina betalningar, ungefär som studielån idag ", säger Lizio.

Låntagare Akta dig för

Experter säger att en gång FICO 9-poängen håller på att hålla amerikanerna vars poäng avvägdes av medicinsk skuld bör överväga att ansöka om lån eller försöka få lägre räntor på kreditkort och lån än vad de tidigare erbjudits.

Men kom ihåg att få den högre FICO-poängen att kunna brinna igen. "Det kan vara en nackdel för oväntade stötar i konsumenternas FICO-poäng", säger Lizio. Konsumenter med en ny högre poäng kan använda den poängen för att bli godkänd för lån eller kreditkort de maximalt men har inte råd med. "Att ta bort eventuella negativa artiklar från en kreditrapport kan höja den poängen och om höjningen är berättigad, det är bra, säger Lizio. Men det kan leda till att de som inte är kreditvärdiga godkänns för kredit som de inte kan hantera."

Skadan är sannolikt begränsad. Dessa konsumenter kommer sannolikt inte att godkännas för enorma inteckningar, säger Lizio och tillägger att de kan komma i ekonomiskt problem med mindre lån, som auto lån eller kreditkort.

Bottom Line

Om din FICO-poäng kommer att stiga på grund av borttagande av medicinsk skuld eller inte, säger Lizio att hanteringen av din poäng noga är ett smart drag. Granska varje av dina tre kreditrapporter årligen för att kontrollera om de är relaterade till medicinsk skuld och annan information, t.ex. förfallna konton, saldon osv. Och var noga med att vara medveten om din kreditpoäng. Se

Kreditrapportering! för mer information. Även om ett högre FICO-poäng kan öka konsumentens tillgång till ytterligare krediter, är det fortfarande konsumentens ansvar att använda den krediten klokt, säger Lizio.