Låntagare har mer än bara en kreditpoäng. Faktum är att varje enskild person antagligen har dussintals eller hundratals kreditpoäng beroende på vilket kreditföretag som långivaren väljer. De flesta långivare tittar på en låntagares FICO-poäng, men det finns även flera FICO-poäng för varje låntagare. FICO-poäng 8 är den vanligaste, men FICO-poäng 5 kan vara populär hos auto långivare, kreditkortsföretag och hypotekslån.

Olika versioner finns eftersom FICO eller Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152. 14-0. 27% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ), har periodiskt uppdaterat sina beräkningsmetoder över sin 25-åriga historia. Varje ny version släpps ut på marknaden och görs tillgänglig för alla långivare att använda, men det är upp till varje långivare att avgöra om och när en uppgradering till den senaste versionen implementeras.

FICO-poäng 8

Den åttonde versionen av FICO-kreditpoängen är känd som FICO-poäng 8. Enligt FICO är detta system "i överensstämmelse med tidigare versioner" men "det finns flera unika egenskaper som gör FICO poäng 8 en mer förutsägbar poäng "än tidigare versioner. FICO 8 introducerades 2009.

Liksom alla tidigare FICO-poängsystem försöker FICO 8 att förmedla hur ansvarsfullt och effektivt en enskild låntagare samverkar med skulden. Poäng tenderar att vara högre för dem som betalar sina räkningar i tid, hålla låga kreditkortsaldon och bara öppna nya konton för riktade köp. Omvänt är lägre poäng hänförliga till dem som ofta är avskyvärda, överleverantörer eller frivolösa i sina kreditbeslut. Det ignorerar också fullständigt inkassokonton där det ursprungliga saldot är mindre än 100 dollar.

Tilläggen till FICO-poäng 8 inkluderar ökad känslighet för två mycket utnyttjade kreditkort - vilket innebär att låga kreditkortsaldon på aktiva kort kan ha en mer positiv inverkan på låntagarens poäng. FICO 8 behandlar också isolerade sena betalningar mer påskyndande än tidigare versioner. "Om sen betalning är en isolerad händelse och andra konton är i gott skick, säger FICO," Resultat 8 är mer förlåtande. "

FICO 8 delar också konsumenter in i fler kategorier för att ge en bättre statistisk representation av risken. Det primära syftet med denna förändring var att hålla låntagare med liten eller ingen kredithistoria från att bli graderade på samma kurva som de med robusta kredithistorier.

FICO-poäng 5

FICO-poäng 5 är ett alternativ till FICO-poäng 8 som är vanligt i autoutlåning, kreditkort och inteckningar. I synnerhet är FICO-poäng 5 allmänt representerat inom bolånsektorn. Informationen inom en låntagares FICO 5 kommer uteslutande från kreditrapporteringsbyrån Equifax. Information från Experian komponerar FICO poäng 2. För TransUnion (NYSE: TRU TRUTransUnion53.37-0. 97% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ), det är FICO-poäng 4. I jämförelse använder FICO 8 information från alla tre kreditrapporteringsbyråer.

En anledning till att hypotekslån, särskilt en bank, skulle förlita sig på FICO 5 eller FICO 4 istället för FICO 8 (eller till och med den nya FICO 9) beror på att tidigare versioner är mindre förlåtande av obetalda inkassokonton, speciellt medicinska konton. Hypotekslån är mycket stora lån, och hypotekslån tenderar att vara mer försiktiga med dem.

Normal FICO vs Industry-Specific FICO

En annan skillnad måste dras mellan normala eller "basiska" FICO-poäng jämfört med branschspecifika FICO-poäng. Basversioner, till exempel FICO 8, är "utformade för att förutsäga sannolikheten att inte betala enligt överenskommelsen i framtiden på någon kreditförpliktelse." Industrispecifika FICO-poäng avger en specifik typ av kreditförpliktelse, såsom ett billån eller en inteckning.

Det finns flera versioner av FICO 5, inklusive en vardera för inteckningar, bilar och kreditkort. Pengar långivare bygger på den branschspecifika FICO snarare än basversionen. Om en konsument ansöker om ett billån är det möjligt att hans eller hennes FICO 5 auto poäng är viktigare än antingen hans eller hennes bas FICO 8 eller FICO 5.