Livförsäkringspolicyer som inkluderar accelererande ryttare ger flera typer av skydd till försäkringstagare i ett fordon. Dessa policyer kan nu erbjuda skydd mot kronisk sjukdom, kritisk sjukdom och vårdhem utöver den traditionella dödsförmånen och / eller kontantvärdet.
Förskottsbetalare har effektivt förtjänat konsumenterna större kontroll över sitt försäkringsskydd, säger Jason Kestler, VD och koncernchef för Kestler Financial Group med huvudkontor i Leesburg, VA. "Kunderna kan nu starta eller stoppa en ström av inkomster från deras politik när de har ett kvalificerat behov, och många ryttare ger nu också en levnadsjustering för att hålla fast vid inflationen. "
Marknadsdemografi, förbättrad finansiell utbildning och de stigande kostnaderna och behovet av vård har gjort det flerskydda skyddet i ett enda fordon mer attraktivt för konsumenterna. Men de som behöver specifika typer av skydd från dessa unika fordon behöver läsa det finstilta och göra sina läxor för att förstå huruvida de kommer att få vad de verkligen söker och hur mycket de ska betala för det.
Vad är Accelerated Benefit Riders?
Förskottsbetalare är i huvudsak den moderna motsvarigheten till de viatiska bosättningarna som terminalt sjuka försäkringstagare använde under de senaste decennierna för att samla in pengar för att betala sina medicinska räkningar. Enligt dessa arrangemang skulle försäkringstagarna sälja sin policy till ett tredje partens avvecklingsbolag för en procentandel av ansvarsbeloppet för policyn. Försäkringstagaren skulle då namnge avvecklingsbolaget som stödmottagare, och företaget skulle samla dödsförmånen efter försäkringstagarens död. Men denna process var besvärlig och fylld av hinder, inklusive icke-garanterad avkastning för viators, svårigheter att noggrant förutsäga deras livslängder och en stor mängd bedrägeri. Dessa faktorer hindrade ofta utbytet från att fungera som planerat, och dessa tunga transaktioner genererade negativ publicitet, eftersom viators varnade tillsynsmyndigheter och media om de skadliga ekonomiska konsekvenserna av bosättningarna. Men livförsäkringsbranschen såg ett bra tillfälle på denna arena och började därefter utforma mer sofistikerade produkter som gjorde det möjligt för försäkringstagarna att få tillgång till en del eller hela dödsförmånen (vanligtvis 25 till 100% av policyn när vissa händelser inträffar). Först erbjöds dessa ryttare endast kontantvärdespolicy som hela livförsäkring eller universell livförsäkring, men de är nu också tillgängliga i livförsäkringsprodukter.
Utbetalning av förmåner
I vissa fall har försäkringstagarna val om hur förmånerna betalas. De kan få antingen en schablonbelopp eller periodiska betalningar beroende på vilken typ av fordran och förmånen de har, men de har fortfarande rätt till eventuellt återstående kontantvärde och dödsersättning i policyn. Som med många andra försäkringsformer kan accelererade förmåner betalas antingen som ersättningar eller på ersättning, med förmånen att gå direkt till vårdgivarna eller andra som kräver betalning. Det kan också finnas en absolut dollarbegränsning på det totala beloppet av utbetalda förmåner, liksom en minsta utbetalning av dollar.
Ytterligare Vs. Kostnadsfria ryttare
Vissa ryttare kan endast köpas mot en extra kostnad, medan andra byggs direkt i policyen. Även om den tidigare typen av ryttare kommer att bedöma försäkringstagaren en extra kostnad i form av en periodavgift, kommer denna typ av förmån att betala ut hela beloppet som anges i policyn. "Kostnadsfria" ryttare är helt enkelt ryttare som betalas vid tidpunkten för fordran, där försäkringsbolaget ska diskontera det antal förmåner som betalas till försäkringstagaren enligt en formel som beaktar ränta och dödlighet med hänsyn också som mängden kontantvärde i policyn.
Förmånsförlängningar
Några policyer erbjuder också en förlängning av förmåner-ryttare som vanligtvis dubblerar antalet accelererade täckningar till en extra kostnad, men utan köp av ytterligare dödsförmåner. Denna ryttare låter kostnadseffektiva konsumenterna köpa en mindre mängd dödsförmåner och behåller fortfarande ett adekvat levnadsskydd. Ryttare som kallas "länkade förmåner" kan också ge täckning för långsiktiga kostnader (LTC) som motsvarar minst två till tre gånger ansiktsbeloppet för policyn.
Typer av Accelerated Benefit Riders
De flesta av de levande förmåner som erbjuds inom livförsäkringar faller i en av tre huvudkategorier. Dessa inkluderar:
Kritiska sjukdomsrittare
Denna typ av ryttare betalar en stor del av dödsförmånen till försäkringstagarna (vanligtvis 50-80%) vid diagnos av ett stort tillstånd eller skador. Denna förmån är vanligtvis mottagen som en schablonbelopp. En provlista över förhållanden som kan utlösa utbetalning från en operatör inkluderar:
- Hjärtinfarkt
- Stroke
- Invasiv cancer
- Njurfel vid slutstadiet
- Major organtransplantation
- ALS
- Blindhet < Förlamning
- Arteriella aneurysmer
- Centrala nervsystemet tumörer
- Större multisystemtrauma (till 3 eller fler organ eller system
- AIDS
- Allvarlig sjukdom hos något organ som förkortar förväntad livslängd
- Svåra sjukdomar i centrala nervsystemet (Parkinsons, Huntington's, Multiple Sclerosis, Encephalitis)
- Större brännskador
- Förlust av extremiteter
- Kroniska sjukdomsrörare
Dessa ryttare betalar en periodisk fördel om försäkringstagaren blir oförmögna eller inaktiverad för en längre tid. Denna typ av ryttare triggar vanligtvis när den försäkrade inte kan utföra minst två av de sex aktiviteterna i det dagliga livet, inklusive att äta, bada, sätta ihop, dressing, överföra och kontinens.
Långtidsvårdare
Denna typ av förmån kräver typiskt separat full försäkring för den försäkrade, men ger mer omfattande täckning för långsiktiga eller vårdhemskostnader än kroniska sjukdomar, om än till högre kostnad.
Kronisk Vs. Långtidsvårdstäckning
Konsumenterna kan förståeligt förväxlas genom separation av kroniska sjukdomars fördelar från långtidsvård, eftersom båda verkar falla i huvudsak i samma kategori. Livförsäkringsbranschen kräver emellertid att dessa två typer av förmåner förblir tydliga. Kroniska sjukdomsrittare är mer restriktiva än naturvårdare, och en av de viktigaste skillnaderna mellan de två är att för att kvalificera sig för den tidigare, måste den försäkrade vara permanent oförmögna. Kroniska sjukdomsrittare kan också betala ut i klumpsumma eller årligen, medan långsiktiga vårdtagare vanligtvis har en månadsbetalning. Kostnaden för behandling och hantering av fordringar på förmåner för kronisk sjukdom är också vanligtvis billigare än för långtidsvårdare. Kostnaden för kronisk sjukdom är därför lägre för konsumenterna.
Innan du köper påskyndade förmåner
Även om levnadsförmåner kan vara ett värdefullt tillägg till någon livförsäkring, måste konsumenterna överväga flera viktiga faktorer innan du köper en produkt som innehåller levande förmåner eller innan du lägger till dem i sin nuvarande policy. Några av de problem som policyägare måste hävda är:
Den ekonomiska effekten av minskningen av dödsersättningen hos de politiska förmånstagarna om snabba förmåner betalas ut: Om det händer, kommer försäkrades och / eller policiehavarens fastighetsplan förbli intakt?
- Förmågan hos accelererade ryttare att helt ersätta en separat policy som är särskilt utformad för att täcka vissa risker, såsom funktionshinder eller sjukförsäkring. Effekten av mottagande av accelererade förmåner vid eventuellt mottagande av Medicaid: Inkomster som betalas ut från accelererade ryttare räknas ofta som inkomst för detta ändamål, även om sökande inte är skyldiga enligt lag att uttömma dessa förmåner innan de kan betraktas som berättigade .
- Den möjliga beskattningen av accelererade förmåner: IRS arbetar fortfarande igenom detaljerna i denna fråga. I de flesta fall är förmåner inte skattepliktiga, men det kan variera beroende på stat, transportör, typ av fordran och typ av förmåner som betalas. Policyägare bör söka råd med en skattmäklare i denna fråga.
- Bottom Line
- Accelererade nytta ryttare kan ge dig väsentligt skydd mot flera typer av fordringar i ett bekvämt paket. För mer information om accelererade ryttare, kontakta din livförsäkringsagent, mäklare eller finansiell rådgivare.
En närmare titt på Starbucks (NASDAQ: SBUX)
Starbucks har haft enastående löpning de senaste åren. Men har aktierna blivit för dyra för nya aktieägare?
Lager och flödesvariabler Förklaras: En närmare titt på Apple
Skillnaden mellan lager och flödesvariabler är ett viktigt begrepp inom ekonomi och ekonomi. Vi illustrerar med finansiella rapporter från Apple Inc.
Contrarian: En närmare titt på LLY-inkomsterna
BMO och Barclay höjde PT efter Eli Lilly kvartals- och FY-intäkter slår, men det finns frågor om rapporten.