Om du befinner dig i en bindning och inte kan göra hypotekslån, var inte panik. Du är inte den första personen som är i den här positionen, och du kommer inte vara den sista.

Det finns program som är utformade för att hjälpa dig att hantera din nuvarande kris och styra dig tillbaka till en finansiellt stabil framtid med möjlighet att stanna i ditt hem och undvika avskärmning.

Kan inte göra hypotekslån? Kontakta din långivare

Så snart du inser att du har problem med att göra dina inteckningsbetalningar, kontakta din långivare. Dina instinkter kan berätta att du inte gör det för rädsla för att du kommer att inleda en kedja av händelser som får dig att förlora ditt hem.

Sanningen är att långivare inte är angelägna att sparka någon ut ur ett hem. De är mycket mer villiga att arbeta med dig än att gå igenom en långvarig, dyrbar avskärmningsprocess. (Mer information finns i Hur man arbetar med din långivare om du inte kan betala ditt lån .)

Långivarprogram

Din långivare kan hjälpa dig att lösa ditt problem genom att erbjuda dig ett av följande program. Långivare program är enligt långivarens diskretion och inte alla långivare erbjuder dem alla.

• Omstart - Om dina pengar problem är tillfälliga kan ett enkelt återinställningsprogram vara ett alternativ. Detta innebär en överenskommelse mellan dig och lånetjänsten för att du ska betala hela förfallna beloppet, plus sena avgifter, ränta eller påföljder, med ett datum som är acceptabelt för dig och servicetjänsten.

• Tålamod - I ett överdrivet program kommer din långivare att sänka eller till och med upphäva hypotekslån för en period. Vid slutet av överlåtelsesperioden återupptas betalningar, inklusive en klumpsumma eller ytterligare betalningar för att få lånet aktuellt.

• Lånförändring - Lånmodifieringen gör det möjligt för din låntjänsteman att permanent ändra ett eller flera villkor i ditt kontrakt för att göra dina betalningar enklare att hantera. Detta kan innefatta att sänka räntan eller förlänga lånets längd. Det finns potentiella skattemässiga konsekvenser för en lånemodifikation. Du bör kolla in det här med din skatterådgivare eller IRS. (För mer om skuldförlåtelse, se Ingen skuldförlåtelse för skattemannen .)

Att göra hemliga överkomliga program

Den federala myndighetens program för att göra hemmet Affordable (MHA) startade 2009 som ett sätt att hjälpa kämpar husägare undvika avskärmning. Programmet är inställt till slutet 31 december 2016. För att kunna beaktas för de flesta MHA-komponentprogrammen måste din ansökan lämnas in före eller före det datumet. (Hardest Hit Fund, eller HHF, är ett undantag - se nedan.).

• Hemmet Affordable Modification Program (HAMP) - Det kan vara ett alternativ för en lånemodifikation enligt HAMP.För att kvalificera måste ditt hem vara ditt primära bostad, du måste skulda mindre än $ 729, 750 på din första hypotekslån och du måste ha tagit ut det hypotekslån före 1 januari 2009.

Ytterligare information och "nästa steg" är tillgängliga här.

• Home Affordable Alternativ för avskärmning (HAFA) - Om du inte kan betala din inteckning och är intresserad av att flytta till mer prisvärda bostäder, kan du vara en kandidat för en kort försäljning eller gärning i stället för avskärmning genom HAFA.

Ytterligare information om HAFA, liksom vad man ska göra, finns här.

• Hemsida Prisvärd Arbetslöshet (UP) - Om du är arbetslös och det gör det svårt för dig att göra dina hypotekslån, kan det här programmet ge välbehövlig hjälp genom att minska eller suspendera hypotekslån för upp till 12 månader.

Läs mer om UP här.

• Hårdaste Hit Fund (HHF) - HHF-program finns i 18 stater och District of Columbia. Dessa program är utformade för att hjälpa till genom att tillhandahålla låne modifiering, hypotekslån bistånd och övergångsstöd.

HHF-programmen varierar mellan olika länder. Mer information, inklusive länkar till varje stats program, finns här.

HHF deadline ansökningar i vissa stater avslutas 31 december 2020. I andra stater har tidsfristen redan passerat.

Federal Housing Administration (FHA) Program

FHA tillhandahåller program som dess långivare måste använda när det är lämpligt. Om du har ett FHA-försäkrat lån kan ett av dessa program vara för dig.

För mer information och hjälp med något FHA-avskärmningsprogram som anges nedan, ring till U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD) National Service Center på (877) 622-8525 eller besök webbplatsen.

• Särskild uthållighet - Under FHA Special Forbearance kan din långivare minska eller avbryta dina betalningar så att du får tid att övervinna inkomstförlust. Detta kan följas upp med en särskild betalningsplan som gör det möjligt för dig att kompensera de missade betalningarna.

• Mortgage Modification - Liksom alla låneförändringar innebär FHA Mortgage Modification en permanent förändring av ditt lån genom vilka betalningar du misslyckades med att göra kan läggas till din lånebalans. Andra möjliga modifieringar inkluderar en förändring av räntan eller lånets längd.

• Delvis fordran - Detta innebär ett andra (räntefritt) lån för att få ditt ursprungliga brottsliga lån aktuellt. Du behöver inte betala av det andra lånet förrän du betalar din första inteckning eller säljer ditt hem.

• FHA-Home Affordable Modification Program (FHA-HAMP) - Detta program liknar HAMP-programmet under MHA. Den kombinerar en förbättrad delkrav med en lånemodifikation. Under FHA-HAMP kommer det nya (räntefria) delkravet lånet att ge din hypotekslån, och det kan innehålla ytterligare ett belopp för att minska ditt befintliga lånebalans med upp till 30%.

Som med det vanliga delkravet lån måste detta lån betalas tillbaka när du betalar ut din första inteckning eller säljer ditt hem.

Bostads- och kreditrådgivning

En bostads- eller kreditrådgivare kan hjälpa dig att väga dina alternativ och det som är viktigare hjälper dig att undvika problem i framtiden.

Kontakta det lokala kontoret för U. Department of Housing and Urban Development (HUD) eller bostadsverket i ditt land, stad eller län för hjälp med att hitta en bostadsrådgivningsbyrå i närheten av dig.

Du kan också kontakta Nonprofit Homeownership Preservation Foundation (HPF) vid 888-995-HOPE. HPF-partner med hypotekslån och andra för att hjälpa konsumenterna att undvika avskärmning.

Se upp för bedrägeri

Förutom legitima kreditrådgivare finns det också bluffartister som bara existerar för att skilja dig från dina pengar. Undvik dem till varje pris.

Svindelwebbplatser, e-post och telefonsökningar innehåller ofta personer med officiella ljudtitlar som förhindrandepreventionsspecialist. Vissa använder till och med ordet HOPE i deras titel för att skapa den illusion som de är anslutna till med Homeownership Conservation Foundation (beskrivet ovan).

Bottom Line

Att inte kunna göra hypotekslån är skrämmande. Lyckligtvis täcker de program som beskrivs här nästan alla ekonomiska situationer som en husägare kan möta. Bortsett från att du kontaktar din hypotekslån för att låta den veta att du inte kan göra dina betalningar är nästa viktiga steg att ta är att söka råd antingen lokalt eller via HPF.

Slutligen, som FHA råder, skriver du inte några papper du inte förstår och pratar inte om att refinansiera innan du utforskar alla andra alternativ.