Det är inte mycket förvånande att när ekonomin lider av en nedgång ökar antalet personer som lägger i konkurs. Sedan 2005 har det skett flera ändringar i USA: s konkurslagar som kan göra det svårare att fil än det brukade vara. Eftersom förändringar genomförs är det viktigt att veta vad dina alternativ är om du funderar på att arkivera.

Ändringar av lagarna 2005 Under 2005 gjorde de nya konkurslagarna ändringar i arkivering Kapitel 7 (likvidation) och Kapitel 13 (återbetalning). Dessa förändringar gjorde det svårare för högre inkomster att fila till kapitel 7. Filens inkomster måste nu mätas mot medianinkomsten för andra i filmens tillstånd för att kvalificera sig. De som hoppades att bli föremål för konkurs måste också klara "medelprovet", som undersökte disponibel inkomst. Detta är den inkomst som lämnas efter att ha betalat skyldig skuld. Kreditrådgivning blev också ett krav. De som betraktar konkurs skulle behöva delta i counseling sessioner med en godkänd byrå från Förenta staternas förvaltares kontor.

Kapitel 7 handlar om likvidation snarare än återbetalning. Det brukade vara att filers kunde välja om de ville ha kapitel 7 eller 13. Om deras inkomster är höga kanske de inte har något val och måste filma kapitel 13. För att kunna filera kapitel 7, skulle en fil bevisa (genom ovannämnda medel) att han eller hon faller under en viss låg summa pengar. För kapitel 7 säljs tillgångar och intäkterna går till filens fordringsägare. (Läs mer om Vad är skillnaderna mellan kapitel 7 och kapitel 11 konkurser? )

Kapitel 13 handlar om återbetalning. All inkomst går till att betala av skulden. Om tillgänglig inkomst är större än medianen i filens hemland, kommer filens tillåtna kostnader att bestämmas av IRS. Detta belopp måste komma ur filmens inkomst under sexmånadersperioden före inlämning.

När en person har lämnat in för konkurs, kommer endast skuld som begärs att bli förlåtad. Kom ihåg att konkurs inte eliminerar studielån eller skyldiga skatter. Och en konkurs är inte ett enkelt sätt att bli av med skulden - den kommer att ligga på en kreditrapport i 10 år och göra lånefinansiering mycket svår (om inte omöjlig) under denna period.

Många ifrågasätter om de kommer att kunna köpa ett hem efter en konkurs. De kommer att bli berättigade till ett lån två år efter det att konkursen har blivit utslagen. De kommer förmodligen att finna att när de har möjlighet att etablera kredit igen, kommer den skattesats de betalar att vara högre än vad de skulle ha betalat om de inte hade lämnat in för konkurs. Detta beror på att de nu är en högre risk för långivaren. (För att undvika riskerna med konkurs, se 9 sätt att gå i konkurs .)

Obama och konkurslagen från 2009 Konkurslagen från 2009 var avsedd för ändringar av den ursprungliga lagen från 2005. Eftersom det blev svårare att lämna in under 2005 års lag, var den här nya lagen utformad för att göra det är lättare. I augusti 2009, John Rao (advokat för National Consumer Law Center) vittnade inför USA: s senat, ifrågasätter rollen av konkursdomstolar. Rao noterade att det har gjorts ansträngningar för att hjälpa låntagare med låne modifiering genom Home Affordable Modification Program (HAMP) tillkännagav våren 2009 av Obama administrationen. Men inte alla som har begärt lånejustering har lyckats med att erhålla det. Det är här att lösa konkursbegränsningar kan hjälpa till.

En ny term som du kan höra under hela detta är "cram down". Del av arkivering Kapitel 13 är att du kan sänka det belopp du är skyldig, eller "häva ned" skulden. Räkningen som föreslogs av Obama kallades "cram down" -räkningen. Denna proposition var utformad för att minska räntorna och hypotekslånen. Det kunde ha ökat antalet kapitel 13 arkiveringar. Senaten sköt emellertid ner denna lagstiftning. Det behövde 60 röster för att få det att gå och fick bara 45.

Vanliga frågor Det kan finnas många frågor som någon fortfarande har efter att ha lämnat in konkurs. Om du äger ett hem innan du lämnar in kapitel 7, kan ditt hem vara undantaget, vilket innebär att du kommer att behålla det. Om du lämnar in Kapitel 13 får du också behålla dina tillgångar eftersom du har betalat din skuld. Även om konkursen kommer att vara kvar på din kreditrapport i 10 år, kan du fortfarande börja återupprätta kredit under tiden.

Ofta är människor oroade över vem som kommer att ta reda på deras konkurs. Din arbetsgivare och din hyresvärd kommer inte att bli underrättad. Du kan tekniskt arkivera konkurs åtta år under kapitel 7. Enligt kapitel 13 kan du lämna in så många gånger som behövs så länge du har betalat minst 70% av din osäkra skuld under din senaste kapitel 13-arkivering. (För mer, kolla in Konkursskydd för dina konton .)

Som tidigare noterat sköts inte skatter från arkivering av konkurs. Men enligt kapitel 13 behöver du inte betala ränta eller påföljder. Enligt kapitel 7 kan vissa skatter släppas ut. En bra konkursadvokat kan hjälpa dig att skilja mellan de som kan kvalificera sig och de som inte gör det.

Myter Nedan följer några vanliga myter som är involverade i konkurs:

• Du kommer att förlora allt du äger.
  Varje stat har olika lagar, men vissa tillgångar är skyddade som ditt hem, bil (beroende på värde), pensionspengar och vissa kläder och personliga föremål.
• Du kommer aldrig att få kredit igen.
  Även om man får ett hem eller en bil kan det vara svårt för ett tag kommer det att finnas långivare som kommer att erbjuda dig kredit (vanligtvis i högre takt än före konkurs).
• Du kommer bli av med skatter.
  Vanligtvis kan du inte bli av med skatter. Men du kanske vill kolla på något som kallas skattefel om du har skatter som är mer än tre år försenade.
• Du kan använda konkurs som en ursäkt för att maximera dina kreditkort.
  Det anses bedrägeri att göra detta innan du filen.

Bottom Line Även om det har blivit svårare att fila konkurs sedan 2005 års lag, när ekonomin är nere fortsätter fler människor att fila. Räkningar som "cram down" -räkningen har skjutits ner av senaten. Krediterna skadas dock faktiskt 2005 års handling, på grund av rekordlöshetsräntor. (För mer, se Vad du behöver veta om konkurs .)