Under den stora depressionen konverterade panikiga amerikaner inlåning till valuta och tusentals banker som inte kunde uppfylla återkallningskraven tvingades stängas. När bankerna stängdes, slutade insättare att förlora alla sina besparingar. Följaktligen skrev president Franklin Roosevelt bankrättslagen från 1933, som skapade Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Denna oberoende statliga myndighet i USA skyddar insättare mot förluster och förhindrar löper på FDIC-försäkrade banker eller sparbanker. Upptäck vilka typer av insättningar FDIC täcker och hur man ser till att du får högsta försäkringsnivå för dina pengar.

AD:

Däckhistorik I början gav federal insättningsförsäkring upp till $ 2 500 i täckning. I alla fall lyckades det med att återställa allmänhetens förtroende och stabilitet i landets banksystem. Endast nio banker misslyckades 1934, medan mer än 9 000 hade misslyckats under de föregående fyra åren.

I juli 1934 ökade täckningen till 5 000 USD. Sedan dess har den maximala försäkringen ändrats enligt följande:

AD:

• 1950 till $ 10 000
• 1966 till $ 15 000
• 1969 till $ 20 000
• 1974 till $ 40 000
• 1978 till $ 100 000 för IRA och Keoghs
• 1980 till $ 100 000 för alla konton
• 2006 till $ 250 000 för självreglerade pensionskonton
• 2008 till $ 250 000 för alla konton

Vad är täckt FDIC försäkringen täcker huvudmannen och eventuell upplupen ränta från dagen för den försäkrade banks stängning på alla dina bankinlåning, inklusive: kontroll, sparande, penningmarknader och cd-skivor. FDIC försäkrar inte investeringar i aktier, obligationer, fonder, livförsäkringar, livräntor eller kommunala värdepapper, även om du köpte dessa från en försäkrad bank. USA: s statsskuldväxlar, obligationer och noter är också uteslutna. Dessa stöds av regeringens fulla tro och kredit. (För mer information om hur du läser ditt försäkringsavtal se Förstå ditt försäkringsavtal .)

AD:

Ägarandelar> Mängden täckning du har beror på hur du skapar ägandet och, om tillämpligt, mottagarbeteckningar. Singelkonton

Enstaka konton innehåller de: Hölls i en persons namn

• Öppet under Uniform Transfer to Minors Act (UTMA)
• För enmansföretag
• Upprättad för en decedent
• FDIC-täckningen är $ 250 000 för summan av alla enskilda konton som ägs av samma person hos samma försäkrade bank.

Gemensamma konton

Gemensamma konton ägs av två eller flera personer. För att kvalificera måste alla medeare: Var människor, inte juridiska personer som företag

• Har lika rätt att ta ut pengar
• Skriv in kontot signaturkort
• Varje delägares andel av varje konto som hålls gemensamt i samma försäkrade bank läggs till ihop.Det maximala försäkrade värdet för varje mede ägare är $ 250 000.

Självstyrda pensionskonton

Självstyrda pensionskonton är pensionskonton där ägaren - inte en planadministratör - styr hur fonderna investeras. Exempel på: Traditionella IRAs

• Roth IRAs
• Förenklade anställda pension (SIMPLE) konton
• Avsnitt 457 uppskjutna kompensationsplaner
• Självstyrda Keogh-konton
• Självstyrda avgiftsbestämda planer, till exempel 401 (k) planer
• Alla självinriktade pensionsfonder som ägs av samma person i samma FDIC-försäkrade bank kombineras och försäkras upp till 250 000 $. Det innebär att dina traditionella IRA läggs till i din Roth IRA och alla andra självreglerade konton för att få summan.

Återkallbara förtroendekonton

När du skapar ett återkallbart förtroendekonto anger du generellt att pengarna kommer att överföras till namngivna mottagare vid din död. (För mer information, se Upprätta en återkallelig levande förtroende .) Konton för betalning vid dödsfall (POD)

Ditt POD-konto är försäkrat upp till 250 000 USD för varje mottagare. Det finns emellertid vissa krav, inklusive: Kontotiteln måste innehålla en term som:

• Betalningsbar vid dödsfallet
  
  • Förtroende för
  • Som förvaltare för
  • Dina mottagare måste identifieras med namn i bankens insättarkonto poster.
• Du kan bara namnge "kvalificerade" mottagare. Dessa kommer att vara din:
• Make / maka
  
  • Barn
  • Barnbarn
  • Föräldrar
  • Syskon
  • Andra, inklusive svärföräldrar, kusiner och välgörenhetsorganisationer, kvalificerar sig inte.

Därför om du skapar ett POD-konto som namnger dina tre barn som mottagare, skulle varje barns intresse vara FDIC försäkrade för upp till 250 000 dollar och ditt konto skulle ha 750 000 USD i potentiell täckning.

Levnads- eller familjeförtroendekonton

Levnads- eller familjeförtroendekonton är försäkrade upp till 250 000 USD för varje namngiven mottagare så länge du följer reglerna: Kontotiteln måste innehålla en term som: > Levande förtroende

• Familjeförtroende
  
  • Dina mottagare måste vara "kvalificerade" enligt beskrivningen ovan.
  • Om du inte uppfyller kraven läggs beloppet i förtroendet eller någon del som inte uppfyller kraven till din andra enskilda konton hos samma försäkrade bank och försäkrade för upp till 250 000 $.
• Du kan vara glad att veta att täckningen omfattar mer än en grupp kvalificerade mottagare. Antag exempelvis att du anger i ditt levande förtroende att efter din död ska din make få en inkomst under hans eller hennes livstid. Då när han eller hon dör, får dina fyra barn lika delar av det som återstår. Ditt konto skulle vara försäkrat för $ 250 000 för varje mottagare (make / maka och fyra barn) för totalt $ 1. 25 miljoner.

Oåterkalleliga förtroendekonton

Intresset för varje mottagare av ett oåterkalleligt förtroende du etablerar hos samma försäkrade bank täcker upp till 250 000 USD. Det finns inga "kvalificerande" förmånsregler. Men följande krav måste vara uppfyllda; annars kommer förtroendet att falla i din maximala enskilda kontoklassificering på $ 250 000:

Bankens register måste avslöja förekomsten av förtroendeförhållandet. Mottagarna och deras intressen måste kunna identifieras från bankens eller förvaltarens register.

• Du
• kan inte
• ange villkor som mottagare måste möta, till exempel ett barn måste ha en högskoleexamen för att kvalificera sig för arvet. (För mer insikt, läs Uppmuntra goda vanor med incitament tillit .) Förtroendet måste vara giltigt enligt statsrätten. Du kan inte behålla intresse för förtroendet.
• Medarbetarplaner> Arbetstagarplaner som inte är självstyrda, till exempel pensionsplaner eller vinstdelningsplaner, omfattas av denna kategori. Varje deltagare är försäkrad upp till 250 000 USD för hans eller hennes icke-villkorade ränta.
• Företag, partnerskap, föreningar och välgörenhetsorganisationer

Inlåning som ägs av ett bolag, partnerskap, förening eller välgörenhet är försäkrade upp till 250 000 USD. Detta belopp är skilt från aktieägarnas, partners eller medlemmars personliga konton. De måste emellertid vara engagerade i en annan "oberoende verksamhet" än befintlig för att öka FDIC försäkringsskydd. Antalet aktieägare, partners eller medlemmar har ingen betydelse för den totala täckningen. Till exempel kommer en fastighetsägareförening med 50 medlemmar bara att kvalificera sig för 250 000 000 maximala försäkringar, inte 250 000 000 kronor per medlem.

Så här skyddar du dig själv Försäkrade medel är tillgängliga för insättare inom några dagar efter det att en försäkrad bank stängt, och ingen depositar har någonsin förlorat ett öre med försäkrade insättningar. Ändå bör du vidta försiktighetsåtgärder.

Se till att din bank eller besparingsförening är FDIC försäkrad. Du kan ringa 1-877-275-3342 eller kolla in FDICs elektroniska insättningsförsäkringsberäkare.

Ta även tid att granska dina kontosaldor och de FDIC-regler som gäller. Det kan vara särskilt viktigt när det har skett en stor förändring i ditt liv, till exempel en död i familjen, en skilsmässa eller en stor insättning från din hemförsäljning. Några av dessa händelser kan sätta några av dina pengar över federal gräns. FDIC erbjuder en online-kalkylator för att hjälpa dig med personliga och affärskonton. FDIC använder den försäkrade banks insättningskonto poster (stora bokstäver, signaturkort, cd-skivor) för att bestämma insättningsförsäkringsskydd. Dina uttalanden, inbetalningssedelar och annullerade kontroller är

inte

betraktade insättarkontouppgifter. Därför granska lämpliga dokument med din bank för att se till att de har rätt information som kommer att leda till den högsta tillgängliga försäkringsskydd.