Som finansiell professionell vet du redan varför investeringar är viktiga. Men ibland möter du en klient som inte förstår även de mest grundläggande koncepten och verktygen för framgångsrik investering. Vad säger du? Följande är en lättfattad förklaring som hjälper dig att övertyga kunderna varför de borde sätta sina angelägenheter i ordning.

Vad är fastighetsplanering?

Som det gamla ordspråket säger kan du inte ta det med dig. Av denna anledning är det viktigt att ha en nuvarande fastighetsplan för att skydda din familj och tillhörigheter. En bra fastighetsplan kommer att se till att dina tillgångar fördelas enligt dina önskemål och kommer att ge säkerheten för dina närstående och kära. Det kan också överföra eller likvida alla affärsintressen du behöver på ett smidigt och ordnat sätt.

Fastighetsplanering kan definieras som insamling av beredningsuppgifter som tjänar till att hantera en persons tillgångsbas i händelse av deras oförmåga eller död, inklusive besättning av tillgångar till arvtagare och avveckling av fastighetsskatter . De flesta fastighetsplaner upprättas med hjälp av en advokat som har erfarenhet av fastighetsrätt. Några av de stora planeringsuppgifterna omfattar:

• Skapa en vilja
• Begränsa fastighetsskatt genom att skapa förtroendekonton i mottagarens namn
• Upprätta en vårdnadshavare för levande personer
• Skapa en levande vilja och medicinska befogenheter av advokat som tillåter dig att göra svåra medicinska beslut medan du kan tänka tydligt om dem.
• Namn på en exekutör av boet för att övervaka villkoren.
• Skriva ett instruktionsbrev för exekutören som listar alla dina tillgångar, finansiella konton och skulder och ger praktisk information som datorlösenord, säkra kombinationer, plats för tillgångar, kontaktuppgifter för någon välgörenhetsmottagare etc.
• Skapa / uppdatera mottagare av planer som livförsäkring, IRA och 401 ( k) s
• Att göra begravningsarrangemang
• Upprättande av årliga gåvor för att minska skatteplikten (om skatter är en fråga)
• Att upprätta hållbara befogenheter för att styra andra tillgångar och investeringar < Etablering av ett eller flera levande förtroende och titling av alla dina tillgångar i enlighet med detta så att de sprids enligt de instruktioner du ger till din förvaltare utan att gå igenom probate

Fastighetsplanering är en pågående process och bör startas så fort man har en mätbar tillgångsbas. När livet fortskrider och målen ändras, bör boendets plan flyttas för att vara i linje med nya mål. Brist på adekvat fastighetsplanering kan leda till otillbörliga ekonomiska bördor för sina nära och kära personer (fastighetsskatten kan gå över 40%), så det ska åtminstone ske en vilja även om den skattepliktiga egendomen inte är stor.

- 9 -> En av de största fallgroparna som de utan någon fastighetsplan kommer att stöta på är probate, vilket är den rättsliga processen som sprider dina tillgångar om du inte har någon vilja. Denna process kan ta månader att slutföra, i vissa fall och kan vara dyrt. Det är också mycket offentligt: ​​vem som helst kan logga in på domstolens hemsida och se en komplett lista över allas tillgångar som är föremål för denna process.

En av de största nackdelarna med probat är att domaren kan besluta att fördela dina ägodelar på ett sätt som du inte hade för avsikt eller önskan. Lyckligtvis finns det flera sätt att undvika denna process, och en bra fastighetsplan kan uppnå detta. Att ha en fastighetsplan gör det möjligt för dig att lämna arv till dina arvtagare och kära som du kan vara stolt över. Det kan också förhindra onödiga juridiska splittringar och familjetvister över dina ägodelar och lindra sorgprocessen för dem.

Stycke 11: Förklara IRA till en Klient

Som finansiell professionell vet du redan varför investeringar är viktiga. Men ibland möter du en klient som inte förstår även de mest grundläggande koncepten och verktygen för framgångsrik investering. Vad säger du? Nedan följer en lättfattad förklaring som hjälper dig att förklara för kunderna varför de borde investera.

Vad är IRA och kvalificerade planer?

IRA är självreglerade pensionsräkenskaper som gör det möjligt för sparare som har tjänat inkomst att göra årliga avgifter som kommer att växa uppskjutna till dess att pengarna återkallas. Kvalificerade pensionsplaner regleras av riktlinjerna för arbetsgivaravgångslagen (ERISA) och tillåter anställda att skjuta upp en del av sina besparingar till ett konto som också blir skatteuppskjuten till pensionen.

Exempel på kvalificerade planer inkluderar 401 (k) planer, 403 (b) planer, 457 planer, vinstdelning planer och personal aktieplaner (ESOP). Anställda ges en vald grupp av investeringar att välja mellan i sina planer, medan IRA-ägare kan investera i praktiskt taget allt som förvaltaren av deras konto kommer att förvalta, inklusive aktier, obligationer, CD-skivor, fonder, ETF och till och med alternativa investeringar, i vissa fall .

Beskattning av IRA och kvalificerade planer

Alla pengar som placeras i en IRA eller kvalificerad pensionsplan kommer att växa uppskattad till pensionering. Ägare och plandeltagare som drar ut sina pengar före 59 års ålder kommer att betala ett straffbelopp om 10% omedelbart, om inte ett kvalificerat undantag gäller distributionen, till exempel för utgifter för högre utbildning, inköp av första hem eller död eller funktionshinder. Bidrag till Roth IRA kan också återkallas när som helst utan skatt eller straff, men avgifterna för de skatteår som återkallas kan inte återskapas i framtiden.

Traditionell vs Roth

Det finns nu två separata kategorier av IRA och kvalificerade pensionsplaner. Bidrag till traditionella IRA och kvalificerade planer är avdragsgilla inom vissa gränser och alla utdelningar som tas från dem är skattepliktiga som vanligt inkomst.Bidrag till Roth IRAs och kvalificerade planer är ej avdragsgilliga, men alla utdelningar från dem är skattefria så länge som ägaren eller deltagaren är minst 59.5 och har haft någon typ av Roth-plan eller redovisar minst fem år.

Fördelar och nackdelar

IRA och kvalificerade planer är de besparingsfordon som valts för många amerikaner på grund av sin skatteuppskjutna status. Detta gör det möjligt för sina bidrag att växa i snabbare takt över tiden än vad de annars skulle kunna, vilket kan lägga till tusentals dollar till sina bogenägg. Dessa konton erbjuder också skydd mot fordringsägare och konkurser upp till vissa gränser, och kvalificerade planer kan listas som företagstillgångar av arbetsgivare. Den tidiga återkallingsavgiften på dessa planer kommer emellertid att äta bort vid någon fördelning som tas före 59 års ålder. 5 som inte uppfyller någon av undantagen, och de som tvingas ta ut pengar från sina pensionsbesparingar av någon annan anledning kan inte undvika detta .

Många arbetsgivarsponserade pensionsplaner har också mediokra investeringsval, som företagslager eller rörliga livränta som har höga avgifter och är mycket komplicerade i strukturen. Inköp av arbetsgivare i en pensionsplan är ofta avskräckt av många pensionsexperter eftersom det kan leda till att de anställda blir diversifierade i sina pensionsplanportföljer.

Rollovers och omvandlingar

Kvalificerade deltagare som lämnar sina arbetsgivare har fyra grundläggande alternativ. De kan:

Fördela sina planfonder i kontanter (de flesta finansiella planerare avskräcker starkt detta).

Lämna sina planfonder i företaget och börja ta utdelningar från planen när de väljer < Rulla sina planer i antingen deras nästa arbetsgivares pensionsplan (om planen tillåter överlåtelsebidrag - och många gör)

Rulla deras plan i en självstyrd traditionell eller Roth IRA och fördela sina tillgångar till en ny portfölj som passar deras investeringsmål, risk tolerans och tidshorisont.

1. Traditionella IRA och kvalificerade balansräkningar kan också rullas över till Roths planer och konton, även om konverteringsbalansen kommer att beskattas som vanlig inkomst precis som med någon annan normal fördelning. Den 10% tidiga uttagsstraffen gäller dock inte för konverteringar som gjorts före 59 års ålder. 5.
2. Bottom Line
3. De som gör detta måste också vara medvetna om hur den ytterligare skattepliktiga inkomsten som realiseras från omvandlingen kommer att påverka sina inkomstskatter De med stora traditionella saldon kan sätta sig in i en högre skattekonsol genom att konvertera hela planen eller kontot på ett år.