Pensionsexperter och ekonomiska planerare använder ofta 10% -regeln: För att få en bra pension måste du spara 10% av din inkomst. Sanningen är att, om inte en individ planerar att åka utomlands efter att ha gått i pension (se Pensionsfonderna för lite, pensionera utomlands ), kommer han eller hon att behöva ett väsentligt nästägg efter 65 och 10% är förmodligen inte tillräckligt.

Medan regeringen försäkrar oss om att social trygghet kommer att ligga när det är dags att gå i pension, är det bäst att inte lita för mycket på andra när man planerar hur man bor ut några av de mest utsatta år i våra liv. Kom ihåg att den genomsnittliga pensionsförmånen för en pensionär (den grupp som tar emot mest) i mars 2017 var $ 1, 365, ungefär $ 16, 380 per år. Även om det finns olika planer som kan garantera livslängden för socialförsäkringen, är det bäst att vara extremt konservativ och inte lita på det som huvuddelen av din pensionsinkomst.

Det är två breda regler som vissa experter använder för att beräkna hur mycket du behöver spara - och hur mycket du har råd att spendera - för att bibehålla själv i pension.

-

Regeln av 20

kräver att för varje dollar i inkomst som behövs vid pensionering, ska en pensionär spara 20 dollar. Ta till exempel en amerikansk arbetare som tjänar en genomsnittlig löne på $ 48, 098. 63 - den genomsnittliga lönen i 2015 - skulle behöva $ 961, 972. 60 när han slutar arbeta för att upprätthålla samma inkomstnivå efteråt. Om han på något sätt lyckats rädda 400 dollar per månad (10% av den lönen) i 40 år på 6,5% ränta - det skulle få honom till något mer än 913, 425, vilket är nära. Men unga tjänar i allmänhet mindre än äldre. Och hur många människor sparar $ 4, 800 per år i 40 år? Realistiskt måste de flesta spara över 10% av sin inkomst för att komma nära vad de behöver.

-

Den 4% regeln

hänvisar till hur mycket du borde dra tillbaka när du kommer till pension. För att bibehålla besparingar på lång sikt rekommenderar den att pensionärer drar tillbaka 4% av sina pengar från sitt pensionskonto under det första året av pensionering, använd sedan som utgångspunkt att dra tillbaka ett inflationsjusterat belopp i varje efterföljande år. "Jag tror att 3% som uttagshastighet är en mer konservativ och realistisk regel för uttag - bara att användas som en grov riktlinje", säger Elyse D. Foster, CFP®, grundare av Harbor Financial Group i Boulder, Colo. "Det ersätter inte en mer exakt planeringsprojektion. ”

Matematiskt är 10% bara inte tillräckligt

Grundskolans matematik berättar att spara bara 10% av en persons inkomst inte räcker för att gå i pension.

Låt oss ta vår genomsnittliga amerikanska lön på cirka $ 48 000 och regeln med 20 pensionssparande belopp på ungefär 960 000 USD och se på det på ett annat sätt.Genom att spara 10% skulle medarbetarnas pengar behöva växa med 6,7% om året för att han ska gå i pension 40 år från när han börjar. För att gå i pension tidigt, efter 30 års bidrag, skulle han behöva en orealistisk hög avkastning på 10,3%.

Samma problem gäller för personer i 30-årsåldern eller över som inte har 40 år kvar före pensionering. I dessa situationer behöver inte en individ bara bidra med mer än 10%, han måste dubbla det (och sedan några) för att ha ett 960 000 nest ägg på 30 år.

"För 30-åringar, som går från en 5% sparande till 10% sparande, läggs ytterligare nio extra år av pensionsinkomst. Att flytta från 10% till 15% ger ytterligare nio år. Flytta från 15% till 20% lägger åtta år. I allmänhet ökar din pensionsportföljs livslängd med nästan ett årtionde med ytterligare 5% till din sparande, säger Craig L. Israelsen, Ph.D., designer av 7Twelve Portfolio i Springville, Utah. "För 40-åringar lägger du till ytterligare 5% sparbon och du får ungefär sex år av pensionsinkomst. För 50-åringar lägger du till ytterligare 5% sparbon och du får ungefär tre år av pensionsinkomst. "

Gratis pensionspengar

Det enklaste sättet att spara fler pensionspengar är att hitta lite gratis. Det mest uppenbara sättet att uppnå detta är att få ett jobb med en 401 (k) match. I denna situation kommer arbetsgivaren automatiskt att dra av en del av din lönecheck för att bidra till planen, och släng in några av sina egna pengar utan extra kostnad.

"Låt oss säga att du bidrar med 3% av din inkomst och ditt företag matchar 3% med 3% av eget. Detta motsvarar 6% av din inkomst ", säger Kirk Chisholm, wealth manager vid Innovative Advisory Group i Lexington, Mass." Omedelbart får du 100% avkastning på ditt bidrag. Var annars kan du räkna med att få 100% avkastning på dina pengar med nästan ingen risk? "

Det skönaste 401 (k) matchbidraget är att det inte räknas emot en persons maximala årliga bidrag - fram till ett sammanlagt bidrag på 54 000 dollar (resten skulle komma från din arbetsgivare) per år. Medan en vanlig medarbetare kan bidra med 18 000 dollar år 2017 kommer en person vars arbetsgivare bidrar med $ 5 000 att få sätta bort $ 23 000 i stället.

Större 401 (k) bidrag har en dubbel fördel. En $ 5 000 ökning av bidraget varje år i 40 år, förhöjd med 6%, ökar pensionssparandet med nästan $ 800 000. Lägg i det årliga bidraget på 18 000 dollar och skattebesparingarna från att bidra till ett pensionskonto och snart pension besparingar är över 4 miljoner dollar. (För mer, se

10 steg för att gå i pension om en miljonär

.) Om du inte har 401 (k) så kommer IRA: er in. De låter dig inte spara så mycket - maximalen för 2017 är $ 5, 500 tills du är 50, sedan $ 6, 500. Men de är ett fordon som kan komma igång. Beroende på din inkomst och några andra regler kan du välja mellan en Roth IRA (du lägger pengar efter skatt och får fler förmåner vid pensionering) eller en traditionell IRA (du får skatteavdrag nu).

Roth vs Traditionell IRA: Vilket är rätt för dig?

förklarar skillnaderna. Du kan förresten ha både en IRA och en 401 (k), med avdrag beroende på olika IRS-regler. Och om du är en entreprenör eller har en sidoaffär, kan du spara några av de pengarna i en mängd olika pensionärer som är tillgängliga för egenföretagare. Pensionsplaner för den självständiga

hjälper dig att komma igång. Och det finns andra sätt att investera pengar som kan hjälpa till med pension, till exempel fastigheter. Om det är möjligt, diskutera det med en finansiell rådgivare. En liten statlig hjälp Det är viktigt (och glädjande) att komma ihåg att med varje 401 (k) -fördelad dollar (och traditionell IRA-dollar) ger regeringen dig en liten bryta på dina skatter genom att sänka din skattepliktiga inkomst för det året. Skatteuppskjutningen är ett incitament att spara så mycket pengar som möjligt för pensionering. (För mer, se

Inte alla pensionssparande konton borde skattas uppskjutna

.) Det enklaste sättet att smita på att spara en stor bit pengar varje löptid är att automatisera dina besparingar. Genom att ha ditt företag eller banken automatiskt dra av en viss summa varje löptid är pengarna borta innan du ens ser din lönecheck. Det är mycket lättare att få pengarna låst innan du har tillgång till det än att manuellt överföra det på lönedag när du just har sett ett fantastiskt par stövlar du vill köpa. Vad om du vill gå i pension tidigt?

Låt oss säga att du inte lyckas spara $ 18 000 varje år för att maximera din 401 (k) - eller spara ditt IRA-maximi plus ytterligare medel i t.ex. ett investeringskonto. Vad du behöver göra är att räkna ut hur mycket pengar du behöver vid avgång och aktivt arbeta för att nå det målet. Ta regeln om 20, till exempel: Om du vill ha en inkomst på $ 100 000 i pension ska du spara upp 2 miljoner dollar. Skära det 401 (k) bidrag som diskuterats tidigare till 6 000 USD per år och ha en bra arbetsgivar match kommer att få dig där.

Skattefördelade konton som 401 (k) s och IRA har strikta och komplexa regler för återkallelse före en viss ålder och är inte så bra för en person som vill gå i pension tidigt. Förutom att spara extra, kanske du vill behålla lite av det utanför systemet i regelbundna besparingar eller (när det blir tillräckligt) mäklarekonto.

Även om du planerar att gå i pension vid 55 år måste du täcka dina levnadsutgifter i fyra och ett halvt år innan du kan ta ut 401 (k) vid åldern 59½ utan att ådra sig straff. (För undantag, se

När en 401 (k) Brottlösning gör mening

.) När du har extra pension utan sparande är investeringar eller passiv inkomst avgörande för förtidspension och det är en stor anledning till att du behöver spara mer än 10% av din inkomst för pensionering. Bottom Line Tio procent låter som ett fint runda nummer för att spara; du får din veckovisa lönecheck på $ 700 och överför $ 70 till besparingar och sedan tillbringa resten på vad du vill. Dina vänner beklagar dig för att ditt sparkonto växer med tusentals per år, och du känner dig som en superstjärna.

Men när det kommer dags att gå i pension kommer du att upptäcka att dina bidrag på 70 dollar per vecka under de senaste 40 åren är bara värda drygt en halv miljon dollar. Efter 4% -regeln kommer denna halv miljon dollar att ge dig mindre än 23 000 dollar per år i inkomst före skatt.

Bli inte pensionär som äter kattmat: Spara mer än 10% av din inkomst för pensionering.