Studier gjorda av Social Security Administration (SSA) föreslår att 20-åriga arbetstagare har 3 till 10 chans att bli handikappade innan de når pensionsåldern. En majoritet kommer att återhämta sig och återgå till full sysselsättning. Men vissa inte och någon sund ekonomisk plan bör bidra till att de som aldrig återvänder till full sysselsättning fortfarande har tillräcklig inkomst för att stödja sig själva och deras familjer.

Om du blev handikappad finns det flera program där du kan dra nytta av - individuell och grupp invaliditetsinkomstförsäkring, sociala trygghetspensionsförsäkringar (SSDI) och statliga ersättningsplaner.

Stödberättigande

Arbetstagarens ersättningskrav lämnas in i det land där arbetstagaren arbetar eller är baserad - oavsett arbetsgivarens plats - och förmåner betalas av försäkringsbolag. För att få förmåner måste du ha blivit skadad på företagsfastigheter, på arbetsrelaterad resa eller leverans, eller i samband med pendling till eller från jobbet eller en arbetsrelaterad händelse.

I Massachusetts anställda som skadas på jobbet och saknar arbete i sex eller flera dagar kan ha rätt till rimlig och nödvändig medicinsk behandling och ersättning. Anställda har upp till fyra år till en fordran, och försäkringsgivarna har 14 kalenderdagar (från det datum då den första ansökan lämnas in) för att godkänna eller avslå fordran. I Utah är anställda berättigade till förmåner så snart de börjar arbeta.

I de flesta stater kan anställda som får förmåner konstatera att försäkringsgivaren eventuellt kan bestrida eller stoppa betalningarna vid ytterligare granskning. Ofta förekommer omtvistade fall före domare, som gör en slutgiltig dom om påståendet.

Definition av funktionshinder

Definitionen av "funktionshinder" varierar från stat till stat och refererar till oförmåga att tjäna en inkomst snarare än till ett fysiskt handikapp. I Texas uppfyller en arbetsrelaterad skada eller sjukdom som leder till oförmåga att tjäna lönecheck kriterierna. Idaho skiljer mellan permanent funktionshinder när förmågan att engagera sig i förvärvsverksamhet är reducerad eller frånvarande på grund av permanent nedskrivning och ingen grundläggande eller markant förändring i framtiden kan rimligen förväntas och permanent nedskrivning, vilket är någon anatomisk eller funktionell abnormitet eller förlust efter att medicinsk rehabilitering har slutförts.

De flesta stater använder en nedskrivningsbedömning som bestämmer omfattningen av permanent fysisk skada som uppkommit av den arbetsrelaterade skadan eller sjukdomen i fråga och påverkar direkt utbetalningsbeloppets dollarbelopp. Vissa skador, som faller eller brännskador, är lätta att identifiera och dokumentera. Andra, inklusive yrkessjukdomar eller sjukdomar som orsakas av exponering för toxiner - eller repetitiva stressskador - är svårare att dokumentera. Psykologiska problem, som ofta är täckta om de är arbetsrelaterade, kan vara det svåraste att bevisa.I regel måste funktionshinder dokumenteras av en professionell (oftast en läkare), men i vissa fall måste anställda också anställa advokater för att argumentera för deras fall om handikappsanspråk nekas.

Förmåner

Förmåner kan ta form av monetär ersättning, tillsammans med nödvändiga och rimliga medicinska behandlingar, recept och sjukhustjänster. Först klassificeras skadade anställda som tillfälligt, delvis eller helt funktionshindrade. Senare kan anspråket ändras för att återspegla permanent invaliditet.

Regler och förmåner varierar också från stat till stat. I Massachusetts är alla arbetsgivare skyldiga att utföra arbetskraftsförsäkring som täcker sina anställda oavsett antalet arbetade timmar under en viss vecka. Detta inkluderar ägare, om de är anställda av företaget. Undantag inkluderar tjänstemän inom hushållsservice som arbetar färre än 16 timmar per vecka. polis, brandmän och andra kommunala anställda som har statliga förmåner civila medarbetare som arbetar för den federala regeringen vissa försäljare och företagsledare. Nevada kräver att alla arbetsgivare med en eller flera anställda tillhandahåller täckning. Vissa tillfälliga arbetstagare (de som arbetar färre än 20 dagar och tjänar mindre än 500 dollar), tillfälliga arbetstagare som har täckning i ett annat land och de som är involverade i intrastathandel som inte omfattas av Nevada lagar) är emellertid undantagna.

Utbetalningar och skatter

I Kansas betalar försäkringsbolagen två tredjedelar av sin brutto genomsnittliga veckolön med en minsta veckoavgift på 25 dollar och högst 610 dollar. Livstids maximala förmånen är 155 000 dollar för en permanent funktionshinder, 130 000 USD för en tillfällig eller partiell funktionshinder, 300 000 USD för dödsfall och ingen gräns för medicinska eller sjukhusutgifter.

Inte alla stater har livstidsgränser. Belopp som erhållits för personskador eller sjukdom medan en anställd är ute av arbete är inte skattskyldig. Men om en anställd återvänder till arbetet eller är tilldelad "lätta arbetsuppgifter", kan en del av arbetstagarnas ersättningsförmåner bli skattepliktiga.

Integration med SSDI och andra planer

Det är möjligt att samla både arbetskompensation och SSDI. Det finns emellertid en cap som begränsar de kombinerade vinsterna till 80% av den anställdas tidigare intäkter. Arbetstagarnas ersättning kan också minskas om arbetstagaren börjar få arbetslöshetsersättning.

Arbetsgivare tillhandahåller långsiktiga handikappplaner integrerar vanligtvis någon fördel med SSDI och arbetstagarnas ersättning. I sådana fall kan gruppens invaliditetsförmån reduceras, dollar-för-dollar, med andra förmåner som erhållits. Försäkringsgivarna tenderar att uppmuntra människor att återvända till arbetet så snart som möjligt och granska behörigheten regelbundet.

Individuella långsiktiga funktionshinder försäkringsavtal varierar per bolag och förmåner får inte sänkas när anställda får SSDI och / eller arbetstagarersättning. Vanligtvis integreras planer som täcker krage och högrisker och invaliditetsförmåner med SSDI och arbetskompensation.

Genomförande

Både SSDI och arbetstagarers ersättning har strikta behörighetskrav. Inledningsvis nekas många påståenden. Anställda som planerar att lämna in ska antingen anta att det kan ta många månader innan faktiska utbetalningar görs. Vid beräkning av beloppet som de skulle vilja ta emot ska arbetstagarna överväga flera faktorer, bland annat:

• Med grupp- och / eller individuell funktionshinder som skulle ge en fördel när man väntar på arbetstagarens ersättning eller SSDI hävdar att de ska godkännas.
• Deras förmåga att sänka sina levnadskostnader
• Oavsett huruvida de har ackumulerat sparande eller andra kassaflöden
• Hushållets storlek och vinstpotential
• Tillgången till andra inkomstströmmar (från hyresfastigheter, investeringar etc. )

Bottom Line

Ingen vill bli avaktiverad. Men arbetstagare bör förstå följderna av att bli skadade eller permanent inaktiverade och vidta åtgärder för att skydda familjens ekonomiska trygghet.