Du har kanske sett denna regel för pensionsplanering i många artiklar: "Spara tillräckligt för att leva på 70% av din inkomst. "Ett betydande antal ekonomiska planerare och respekterade pensionsexperter använder också detta riktmärke, men är det korrekt? När du har gått i pension, kan du verkligen leva på 70% av vad du gör nu?

"Jag har ännu inte sett någon gå i pension på 70% av sin inkomst, om inte de måste minska kostnaderna för att de inte har tillräckliga besparingar", säger Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport Beach, Calif. "Vår verkliga erfarenhet visar att pensionärer brukar spendera mer sina första år av pensionering, eftersom de ökar resor, ombyggnader, ökar gåvor till barn eller barnbarn eller hjälper till med lån för att hjälpa barnen att köpa hus eller företag. ”

Om du har bott som vuxen i minst 20 år har du sett drastiska förändringar i hur amerikanerna sparar för pensionering. Ett skifte från en välfinansierad pension till en 401 (k) modell som kräver mer arbete och investeringar av arbetstagaren är bara en av de stora förändringarna som pågår. (Se Vad är skillnaden mellan en 401 (k) och en pensionsplan? ) Hur ser det ut om ytterligare 20 år? Trenden är absolut inte för arbetsgivare att finansiera mer av arbetstagarens pensionering.

Här är några saker att tänka på när du börjar göra matematiken för din pension.

Räkna inte med socialförsäkringen

Förvaltningsfonden för socialförsäkringar (OASI) kommer fortsätta öka till början av 2020. Men år 2035 (20 år) förväntas det vara utarmad - men fortfarande kunna betala 79% av förmåner baserade på "pay as you go" inkomst från anställningsskatter. En rad olika korrigeringar har föreslagits (se Kommer Baby Boomers Bankrupt Social Security?) .

Även om du får någon form av socialförsäkringsbetalning vid avgång, kan det gå bra än du föreställer dig. Den genomsnittliga månatliga förmånen för en pensionär i april 2017 var $ 1 366. 46. Börja uppmärksamma de beräknade prognoser som du ibland får från Socialförsäkringsverket.

"Social trygghet kan i sig fullt ut finansiera bara den högsta delen av inkomstinkomsterna i USA", säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Kalifornien, och författare till " Indexfonder: 12-stegs återhämtningsprogram för aktiva investerare. "" Alla som tjänar pengar över fattigdomen kommer att behöva någon form av personliga besparingar för att behålla sin nuvarande levnadsstandard vid pensionering. "

Men statistiken visar att det genomsnittliga arbetshushållet har bredvid inga pengar sparade för pensionering. Medianpensionsbesparingarna för hushåll i arbetsför ålder är bara 3 000 USD och för hushåll nära pensionering är det 12 000 dollar.Amerikaner är kollektivt mellan $ 7 och $ 14 biljoner bakom i pensionssparande.

Se hur du bor nu

En studie visade att tre av fyra amerikaner lever levnadsskatt till lönecheck. Till och med en av tre personer i hushåll som tjänar $ 75 000 per år rapporterar levande lönecheck till lönecheck åtminstone en del av tiden.

När du gör matematiken, inser att du förmodligen redan bor på 70% av din officiella inkomst - inkomst- och löneskatt tar en stor bit av din lönecheck. Den genomsnittliga U. S.-arbetaren har en skattesats på 31,5% enligt skattefonden, en Washington, D.C.-baserad forskningsorganisation.

Frågan är hur ser den finansiella bilden ut när du går i pension? Du kan förvänta dig att du kommer att spendera mer på vissa saker och mindre på andra.

Medicinska kostnader

För de flesta människor stiger kostnaden för vården när de blir äldre. Så kan kostnaden för försäkring. Traditionell Medicare täcker inte nog av dina hälsokostnader. du måste betala för antingen en Medigap-policy, plus del D-läkemedelsskydd - eller välj en Medicare Advantage Plan. Dessa kan kosta mer än arbetsgivarbaserad vård, om du för närvarande har en plan på jobbet. Den löpande upphävandet av Prisvårdslagen kan också leda till att hälsorelaterade kostnader ökar. Dessutom kommer du sannolikt att bli sjuk mer när du blir äldre.

Det är vettigt att budgetera för ökade kostnader för sjukvård och hoppas att du inte kommer att sluta behöva allt du har slitsat för dem. En Fidelity-studie visade att par som går i pension vid 65 års ålder kommer att behöva cirka 220 000 dollar (i 2014-dollar) för att täcka sina sjukvårdskostnader. För att lära dig mer om dessa problem, läs Medicare 101: Behöver du alla 4 delar? och Hur man väljer den bästa Medicare Part D-planen för dig .

"Medicinska utgifter har visat sig ligga mellan $ 7 500 och $ 9 500 per år för varje pensionär vid pensionering. Detta inkluderar premier (Medicare och tillägg), självriskar, sambetalningar, hörapparater, glasögon och långsiktiga vårdkostnader ", säger Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, L. L. C. Hurst, Texas. "Jag rekommenderar förtidspensionärer på 50-talet för att börja bygga upp en stor balans i hälsoresponskonton (HSAs), så vid pensionering kommer de att få medel för att komplettera sin inkomst för dessa utgifter. För närvarande, vid 65 års ålder kan en person inte lägga till pengar till en HSA, men de kan fortsätta att hålla pengar i en HSA och ta ut det (skattefritt) efter 65 års ålder för sjukvård, tandvård och långtidsvård. "

Skatter

Det kan väl gå ner. Beroende på ditt tillstånd kan eller kanske inte pension och socialförsäkringsinkomst beskattas på statsnivå.

Om din "sammanlagda inkomst" är mer än 25 000 dollar som individ, eller mer än 32 000 USD som lämnar en gemensam avkastning, kommer du att börja betala federala skatter på en del av dina sociala förmåner. På högre nivåer kommer du att vara skyldig skatt på upp till 85% av dina förmåner. ( Undvik skatteavgiften för social trygghet har detaljer.) Å andra sidan betalar du inte löneskatt om du inte längre är anställd.

Kommer du verkligen att spendera mindre?

Medicinska kostnader åt sidan är den konventionella visdomen att du kommer att spendera mindre när du går i pension, men det kanske inte är sant. Titta på ditt liv idag. Spenderar du mer pengar när du arbetar eller när du har fritid? För nästan alla är svaret det senare.

Din hinklista innehåller förmodligen ett antal aktiviteter med hög dollar. Du kan behöva budgetera mer, särskilt för de första åren av pensionering. "Den tid som frigjorts genom att inte längre arbeta måste fyllas på något sätt. Och det kostar på något sätt vanligtvis pengar, säger Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Som min mormor brukade säga," Om du inte tjänar pengar spenderar du det. "Det här är speciellt sant i de tidigare åren [när du går i pension] när du vill använda din nyfunna frihet för resor, hobbyer och andra roliga saker du har lagt ut. "(Kolla in De fyra fasen av pensionering och hur man budgetar för dem .)

Å andra sidan, om du lyckas betala din inteckning vid avgång - eller valde att minska - några av dina levnadskostnaderna kommer att minska. Ett annat alternativ är att flytta utomlands, åtminstone för den första delen av din pension, som ett växande antal amerikaner gör.

Faktor i marknadsvolatilitet

Kom ihåg finanskrisen 2008? Kom ihåg vad som hände med pensionärer? Kom ihåg de människor som inte kunde gå i pension när de ville - och kan fortfarande inte? Finanskrisen lärde alla som lita på världens investeringsmarknader är nödvändiga, men långt ifrån en förseglad affär. Många av dessa konton har sedan återhämtat sig om kontoinnehavarna kunde sitta ut i stormen. Men timing är allt och äldre människor har mindre tid att tjäna tillbaka förluster.

Klipp inte det nära. Spara mer än du tror att du behöver, så att du kan väska upp och ner på marknaden. "Du bör alltid spara mer än du behöver eftersom det alltid kommer att finnas oväntade utgifter som du inte kan förutse. Även om det är trevligt att tro att du kommer att få nog för pension, är det svårt att förutsäga vad som kommer hända 20 år, säger Kirk Chisholm, wealth manager vid Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. (Se Pensionssparande : Hur mycket är tillräckligt? och Pensionsplanering: Hur mycket behöver jag? för mer.)

Bottom Line

Som med allt desto mer människor frågar du desto mer åsikter du får Istället för att lyssna på rösterna, prova detta experiment: Om du för närvarande lever lönecheck till lönecheck, försök att leva på 30% mindre för de närmaste sex månaderna.

Om du däremot har pengar kvar varje månad, räkna ut hur mycket mer du behöver spara om du vill spara dina bostadskostnader till 70% av vad du spenderar nu - minus eventuella kostnader i samband med barn.

Krossa siffrorna och använd den informationen för att börja bestämma vad din målinkomst måste vara i pensionering. Lägg upp vilka tillgångar du har nu och kolla med Social Security för att få en uppskattning av din pensionsinkomst.Tala sedan med en finansiell planerare om hur du kan börja arbeta för att ackumulera vad du behöver i tid för när du behöver det.