Genomgången av den tvåpartsbudgetförslaget från 2015 slutade effektivt det populära paret Social Security som hävdar strategin för filen och upphävs med en begränsad ansökan. Detta var lite plötsligt och något oväntat och kastade dem i planeringsplanen för en bit av en slinga, vilket kan kosta pensionärer i närheten av 60 000 dollar av pensionsinkomst.

Fil och avbryt till slutet: Påverkan

Denna populära par som hävdar strategin kommer att vara borta sex månader efter att budgeträkningen blir lag. 29 april 2016 är ansökningsfristen.

Enligt den här strategin skulle en make under full pensionsålder (FRA) lämna in till sin fördel och sedan avbryta den. De skulle uppnå ytterligare krediter på 8% per år ut till 70 år då de skulle återuppta sin förmån.

När den andra makan nått sin FRA, skulle de då lägga in en begränsad ansökan om förmåner för att få en spousalförmån baserad på den andra makas resultatpost. Deras egen förmån skulle fortsätta att löpa ut till 70 år vid vilken tidpunkt de skulle byta till egen förmån, om den var högre än förmögenhetsförmånen eller fortsätta att ta föräldrafördelen om den var större. (För mer, se: Social Security File och Suspend Claiming Strategy slutar: Nu vad? )

Par som redan har tagit denna rutt är farfar och inga förändringar behövs. Stödberättigade par kan genomföra denna strategi fram till slutet av sexmånadersperioden och de kommer också att bli bra.

Med den här strategin har de sociala trygghetskraven varit tillgängliga för par när de går in i pensionen? Den närmande pensionen och de finansiella rådgivarna som arbetar med dessa kunder behöver inte bara tänka om social trygghet utan också deras övergripande pensionsplanering. Här är några tankar:

Försenad arkivering

Speciellt för makan med det högre primära försäkringsbeloppet (PIA), är det i allmänhet ändå meningsfullt att försena ansökan till förmåner till 70 år eller åtminstone så länge som möjligt. För varje år förbi deras FRA till 70 år ökar deras förmån med 8% årligen.

Detta påverkar basen för framtida levnadskostnader och ökar också den efterlevande förmån som deras make skulle få, om det är tillämpligt.

För de som aldrig har giftt sig är det också generellt meningsfullt att försena förmåner så länge som möjligt.

Båda scenarierna antar normala livslängder. (För mer, se: 10 Vanliga frågor om social trygghet .)

När det gäller maken med lägre förmånsnivå kan det vara mer fördelaktigt att vänta på att hävda sin förmån.Varje situation är annorlunda och rätt svar varierar från fall till fall.

Inverkan på skilsmässor

Enligt de nuvarande reglerna skiljer sig skilsmässa som kanske inte har en stark resultaträkning på egen hand (och som var gifta i minst tio år och inte har giftt om sig) kunde lämna in en begränsad ansökan för att få spousal förmåner baserat på deras ex resultaträkningar och fortsätter att uppnå försenade krediter fram till 70 år för att låta deras förmånsbelopp växa. De kommer att förlora detta tillfälle enligt de nya ansedda reglerna för registrering, med undantag för de som föddes före den 2 januari 1954, som fortfarande kan göra detta när de når sin fulla pensionsålder. (För mer, se: Hur skilsmässa påverkar sociala trygghetsförmåner .)

Korta åtgärder

Finansiella rådgivare med kunskap om social trygghet och krav på strategier kan ge värde till sina kunder, särskilt i denna tid övergången genom att granska sina kunders situationer och se till att de kontaktar några kunder som kan utnyttja denna strategi under de närmaste sex månaderna. Det är viktigt att se till att de inte missar denna möjlighet. ) Oavsiktlig Konsekvenser

Kongressen och presidenten verkade vilja rikta sig till de rika pensionärer som de kände var oavsiktliga drabbas av denna påstående strategi. I själva verket verkar många finansiella rådgivare känna att de som kommer att bli skadade av dessa nya regler kommer att vara medelinkomstpensionärer med nästägg mellan 100 000 och 1 miljon dollar. Förlusten av extrainkomst för de fyra åren från att ha en make ritar en spousalförmåner, kommer att orsaka smärta för många medelinkomstmänniskor.

Planering i den här nya miljön

De som säger att 10 år av pensionering som kan ha räknat med att använda filen och upphöra med en begränsad ansökningsstrategi är nu oturliga och kommer att behöva ompröva sina planer.

Försena arkivering av förmåner så länge som möjligt kommer att förbli en solid strategi för de flesta pensionärer. Minskningen från din FRA till 62 år när de flesta är först berättigade till din fulla pensionsålder är betydande. Om du kan fördröja dig ännu längre från din FRA till 70 år är skillnaden 8% årligen för var och en av de fyra åren för de som föddes 1943 eller senare.

För de som närmar sig pensionen som har förmågan att göra det kan någon form av avvecklad pension vara ekonomiskt fördelaktig. Denna trend blir allt vanligare bland ett växande antal arbetsgivare som inte vill förlora kunskap och erfarenhet av äldre arbetstagare. Fasade pensioneringar är inte standardiserade och kommer att variera per organisation vad gäller ersättning och förmåner jämfört med din tidigare heltidsposition. De extra år av ersättning kan vara tillräckliga för att kompensera förlusten av extra $ 10 000 - $ 15 000 per år som par kan ha insett från att ha en make make a restricted ansökan om spousal förmåner hos deras FRA. (För mer, se:

Fil och upphängning: fortfarande ett alternativ, men agera snabbt .) Det är ännu viktigare att de närmar sig pensionen maximerar sina pensionsmöjligheter medan de fortfarande arbetar och finansiella rådgivare kommer säkert att betona detta till sina kunder.

Detta kan innebära finansiering av ett hälsokonto om de har en möjlighet att spara för pensionärens sjukvårdskostnader samtidigt som de täcker sjukvårdskostnader som uppstår under deras arbetsår från andra källor.

Att bidra till maximala pensionsplaner som 401 (k) blir ännu viktigare under dessa toppinkomstår för många före pensionärer.

För de som är i stånd att göra det, som högtjänande yrkesverksamma och företagare som är egenföretagare, kan man starta en penningbalanspension som kan hjälpa till att öka pensionssparandet under de senaste åren före pensionering. (För mer, se:

Planering för sjukvårdskostnader vid pensionering .) Planen för social trygghet kommer att utvecklas

Denna budgeträkning och de därmed sammanhängande regelförändringarna har på många sätt överraskat. De som ger råd till kunder och andra finansiella rådgivare angående strategier för social trygghet kommer säkert att komma med nya strategier för att göra det bästa av dessa regeländringar. Dessutom kommer sidorna med trovärdiga sociala räknemaskiner att uppdateras snart för att återspegla effekterna av dessa förändringar.

Bottom Line

Den nyligen genomförda passagen av den bipartisanska budgetlagen från 2015 ändrade landskapet för par när det gäller social trygghet som hävdar strategier genom att eliminera den populära filen och suspendera / begränsa applikationstaktiken. Pensionärer, nära pensionärer och deras ekonomiska rådgivare kommer att behöva ompröva sina strategier framåt. (För mer, se:

Varför Boomer Retirements kommer att vara väldigt annorlunda än vad de planerat för .)