Innehållsförteckning:
För hypotekslån och låntagare är låneförhållandet en viktig faktor vid fastställandet av återbetalningsvillkoren för ett hypotekslån. LTV-förhållandet beräknas genom att dela det totala beloppet på det inteckning som låntagaren tagit ut med det totala köpeskillingen eller värderingsvärdet för det hem som köpts. Till exempel resulterar en transaktion som innehåller ett hem med ett inköpspris på $ 200 000, en förskottsbetalning på $ 10 000 och den totala lånebalansen på $ 190 000 resulterar i ett LTV-förhållande på 95%.
Långivare upplever ett lägre LTV-förhållande för att vara en bättre långsiktig risk som motsvarar en högre ägarandel i hemmet. Ett LTV-förhållande som överstiger 80% betraktas som en högre risk-transaktion, och låntagare betalar ofta mer över hypotekslånets livslängd när förhållandet ligger inom detta område. Denna beräkning används i nya inköp och refinansierar hypotekstransaktioner.
Lån till värdeförhållande och räntesatser
Mängden eget kapital som låntagaren har i hemmet drastiskt påverkar räntan som bedöms på återstående lånebalans i både refinansiering och nya köptransaktioner. När en husägare vill refinansiera ett hypotekslån är det vanligt att påverka transaktionen med avsikt att sänka den totala räntan, vilket minskar de totala månatliga kostnaderna. Men om en husägare klickar i eget kapital i en utbetalningsfinansiering, kan långivare ofta inte ge ägaren den lägsta rådande räntan på ett nytt hypotekslån. En annan risk tas ut av långivaren och en högre ränta minskar den risken.
Liknande räntehöjningar bedöms i hemköpstransaktioner. Ett LTV-förhållande på mer än 80% kan diskvalificera en låntagare från den lägsta räntan som erbjuds av en vanlig långivare, och det kan kräva att man tar ut ett alternativt lån genom en annan långivare eller genom ett statligt program. Till exempel erbjuder Federal Housing Administration-låneprogrammet hemköpare möjlighet att sätta ner så lite som 3,5%, vilket ger ett LTV-förhållande på 96,5%. Räntorna på lånebetalningslån är högre än de som bedöms på hypotekstransaktioner med högre betalningsbelopp.
Lån till värdeförhållande och hypotekslån
Låntagare som inte kan betala en utbetalning om minst 20% diskvalificeras inte från att erhålla hypotekslån, men de betraktas som högriskgäldenärer av hypotekslån. För att ge långivare sinnesro i dessa fall läggs privata hypotekslånsförsäkring eller en hypotekslånsförsäkringspremie till månadslånet. Denna försäkringsskydd fördelar långivaren, inte låntagaren, och är avsedd att betala av saldot på hypotekslånet om låntagaren slutar betala.
Låntagare kan förvänta sig att betala mellan 0,25% och 2% av den totala hypoteksbalansen varje år som privatförsäkring krävs. Detta premie är ofta lägre för låntagare som ger en betalning närmare de traditionella 20% eller de som har en hög kreditpoäng. När LTV-förhållandet minskar med on-time betalning och höjningar av hushållsvärde, kan låntagare begära att PMI avbokas när 20% eget kapital har uppnåtts. Lagen kräver att långivare automatiskt avbryter låntagarens privata låneförsäkring när LTV-kvoten når 22%.
Hur påverkar låneförhållandet mina hypotekslån?
Förstå vad låneförhållandet är, hur förhållandet beräknas och lär dig hur det påverkar dina hypotekslån över tiden.
Hur har Larry Page visat sig för Google skiljer sig från Sergey Brins?
Lära sig hur Larry Pages vision för Google har skiljat sig från Sergey Brins och vad som gör Sidans syn annorlunda än den tidigare teknikens jättar.
Hur beräknar jag låneförhållandet med Excel?
Lära mer om låneförhållandet, vad förhållandet mäter och hur man beräknar låneförhållandet på Microsoft Excel.