a:

Flera faktorer påverkar hypotekslånet du kan få när du köper ett hem. Långivare analyserar kredithistorier och poäng av alla låntagare som listas på hypotekslåns ansökan, längd och stabilitet i din anställning, summan av dina besparingar avsatta, din totala månatliga inkomst och din skuldsättningsgrad. Förutom dessa viktiga aspekter av finansiell hälsa tar hypotekslån också hänsyn till ditt värdeförhållande. Denna beräkning representerar summan av inköpspriset för det nya hem som omfattas av ett hypotekslån i procent. Ett lägre värdeförhållande resulterar i mindre eget kapital i ditt hem, vilket skapar högre hypotekslån varje månad.

Beräkning av låneförhållandet

Hemköpare kan enkelt beräkna låneförhållandet i hemmet genom att dela upp det totala hypotekslånet i hemmetets totala köpeskilling . Till exempel, ett hem med ett köpeskilling på $ 200 000 och ett totalt hypotekslån för $ 180 000 resulterar i ett låneförhållande på 90%. Konventionella hypotekslånsgivare ger ofta bättre lånevillkor till låntagare som har lån-till-värde-förhållanden inte högre än 80%.

Konsekvenser för hemköpare

Det finns många program tillgängliga för hemköpare som tillåter en betalning som är mindre än den traditionellt rekommenderade 20%. Hypotekslånsleverantörer, inklusive Federal Housing Administration (FHA), erbjuder bostadslån med så lite som 3,5% avbetalning, medan andra långivare har alternativ för låntagare som har upp till 5% -bidrag. Även om dessa program är till nytta för köpare som inte kan spara tillräckligt för en stor utbetalning, resulterar dessa upplåningsalternativ i ett mycket högre värdeförhållande, vilket medför större kostnader.

Ett högt värdeförhållande uppstår när låntagare har mindre än 20% eget kapital i sina hem, vilket resulterar i högre hypotekslån under löptiden på ett hypotekslån. Detta beror dels på ökade räntor som bedömts av hypotekslån. En låntagare som har mindre eget kapital i sitt hem uppfattas vara en större risk för långivaren, och en högre ränta kan mildra den risken. Förutom dyrare räntor krävs ofta bostadsköpare med höga värdepapper till att betala hypotekskreditpremier tills de har nått större aktieägarandelar.

Lånförsäkring kallad privat hypotekslån (PMI) för icke-statliga hypotekslån, beräknas som en procentandel av det ursprungliga lånebeloppet varje år. Denna avgift varierar från 0,3% till 1,15% beroende på storleken på förskottsbetalningen och det totala köpeskillingen, och det läggs till på hypotekslånet varje månad.När det kombineras med en högre ränta kan PMI vara en betydande kostnad för låntagare över tiden. Låntagare kan begära upphävande av PMI-premien när de når 20% eget kapital, och långivare är skyldiga att avbryta det när bostadsförhållandet uppgår till 22%.