Din kreditpoäng, det antal som långivare använder för att uppskatta risken att förlänga dig eller låna ut pengar, är en nyckelfaktor för att bestämma om du kommer att bli godkänd för en inteckning. Poängen är inte ett fast nummer men fluktuerar periodiskt som svar på förändringar i din kreditaktivitet (till exempel om du öppnar ett nytt kreditkorts konto). Vilket nummer är tillräckligt bra, och hur påverkar poängen den ränta du erbjuds? Läs vidare för att ta reda på det.

FICO-poäng

Den vanligaste kredit värderingen är FICO-poängen, som skapades av Fair Isaac Corporation. Det beräknas med hjälp av följande olika data bitar från din kreditrapport: Din betalningshistorik (som motsvarar 35% av poängen), de belopp du är skyldig (30%), kreditens längd (15%), kredittyper du använder (10%) och ny kredit (10%).

Minsta kreditpoäng

Det finns ingen "officiell" minsta kreditpoäng eftersom långivare kan (och gör) ta hänsyn till andra faktorer när du bestämmer om du kvalificerar dig för ett inteckning. Du kan godkännas för ett inteckning med lägre kreditpoäng om du till exempel har en fast betalning eller din skuldbelastning är annars låg. Eftersom många långivare ser din kreditpoäng som bara en bit av pusset, kommer ett lågt poäng inte nödvändigtvis att hindra dig från att få en inteckning.

Vad långivare tycker om att se

Eftersom det finns olika kreditpoäng (var och en baserat på ett annat poängsystem) tillgängligt för långivare, se till att du vet vilken poäng din långivare använder så att du kan jämföra äpplen till äpplen. En poäng på 850 är den högsta FICO-poängen du kan få till exempel, men det numret skulle inte vara så imponerande på TransRisk-poänget (utvecklat av TransUnion, ett av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna), vilket går hela vägen upp till 900. Varje långivare har också sin egen strategi, så medan en långivare kan godkänna din inteckning, kan en annan inte - även om båda använder samma kreditpoäng.

Medan det inte finns några branschövergripande standarder för kreditpoäng, följer följande skala från personalekonomins utbildningssida www. kreditera. org fungerar som utgångspunkt för FICO-poäng och vad varje sortiment innebär för att få en inteckning:

• 740 - 850: Utmärkt kredit - Enkla kreditgodkännanden och de bästa räntorna.

• 680 - 740: Bra kredit - Låntagare godkänns typiskt och erbjuder bra räntor.

• 620 - 680: Godtagbar kredit - Låntagare godkänns typiskt till högre räntesatser.

• 550 - 620: Subprime-kredit - möjligt att få en inteckning, men inte garanterad. Villkor kommer troligen att vara ogynnsamma.

• 300 - 550: Dålig kredit - liten eller ingen chans att få en inteckning.Låntagare måste vidta åtgärder för att förbättra kreditpoängen innan de godkänns.

FHA-lån

Federal Housing Administration (FHA), som ingår i U. Department of Housing and Urban Development, erbjuder lån som stöds av regeringen. I allmänhet tenderar kreditkraven för FHA-lån att vara mer avslappnade än de för konventionella lån. För att kvalificera sig för en lågpedagogik (för närvarande 3,5%) behöver du ett minimum FICO-poäng på 580. Om din kreditpoäng faller under det kan du fortfarande få ett inteckning, men du måste lägga ner minst 10%, vilket fortfarande är mindre än vad du behöver för ett konventionellt lån.

Räntor och ditt kreditpoäng

Medan det inte finns någon specifik formel påverkar din kreditpoäng den ränta du betalar på din inteckning. I allmänhet är ju högre din kreditpoäng, desto lägre ränta och vice versa. Detta kan ha stor inverkan på både din månatliga betalning och det belopp du betalar över lånets livslängd. Här är ett exempel: Låt oss säga att du får en 30-årig fastränta för 200 000 USD. Om du har en hög FICO-kreditpoäng - till exempel 760 - kan du få en ränta på 3 612%. I den takt kommer din månadsbetalning att vara 910 dollar. 64, och du skulle sluta betala $ 127, 830 i intresse över 30 år.

Ta samma lån, men nu har du en lägre kreditpoäng - säg 635. Din ränta hoppar till 5. 201%, vilket kanske inte låter som en stor skillnad - tills du knyter siffrorna. Nu är din månadsbetalning $ 1, 098. 35 ($ 187, 71 mer varje månad) och ditt totala intresse för lånet är $ 195, 406 eller $ 67, 576 mer än lånet med högre kreditpoäng.

Det är alltid en bra idé att förbättra din kreditpoäng innan du ansöker om en inteckning, så att du får bästa möjliga villkor. Självklart fungerar det inte alltid så, men om du har tid att göra saker som att kontrollera din kreditrapport (och åtgärda eventuella misstag) och betala ner skulden innan du ansöker om inteckning, kommer det sannolikt att löna sig i långa loppet. Se Vad är de bästa sätten att snabbt bygga upp mitt kreditresultat och Bästa sätten att reparera ditt kreditresultat .

Bottom Line

Även om det inte finns någon "officiell" minsta kreditpoäng blir det lättare att få en inteckning om din poäng är högre - och villkoren kommer sannolikt också att bli bättre. Eftersom de flesta har en poäng från var och en av de tre stora kreditinstituten - Equifax, Experian och TransUnion - långivare drar ofta en "tri-merge" kreditrapport som innehåller poäng från alla tre byråer. Om alla tre kreditpoängen är användbara är mittenpoänget det som kallas "representativt", eller det som används. Om endast två poäng är användbara, används den lägre.

Du kan få preliminär information om var du står gratis: Varje år har du rätt till en gratis kreditrapport från var och en av de tre stora kreditbyråerna. Att få en gratis kreditpoäng är svårare, men allt fler banker och kreditkortsföretag gör dessa tillgängliga, liksom vissa webbplatser (se Få ditt kreditpoäng från en bank och webbplatser som erbjuder ett "True" Free Credit Score ).

Mer om detta ämne, se Kreditpoäng och din hypotekslån: Det gäller .