Bild här: Du har precis börjat ditt första jobb. Eller du flyttade bara till USA. Konsumentfinansieringsbyrån (CFPB) kallar dig "kredit osynlig. "

Eller säg att du inte har tagit ut några lån eller köpt något med ett kreditkort i flera år. CFPB anser att du är "oförskämd". "

Om ingen av dessa villkor låter gratis - så är de inte. Människor i någon av dessa grupper kommer att ha svårt att övertyga en långivare för att förlänga krediten, vare sig det är för ett företag, ett hus eller en bil.

Även om du inte vill ha ett lån finns det andra skäl att ha en skön kredithistoria. Tanken att titta på kreditpoäng, säger Patty Cathey, president för Smart Retirement i Denver, "får mer dragkraft. Försäkringsbolag i nästan alla stater (förutom Hawaii, Kalifornien och Massachusetts) använder en kunds kreditpoäng när de fastställer sin bilförsäkringspremie. En ny studie visade att en kreditpoäng kan leda till en nästan 50% skillnad i premier i genomsnitt. Hög kredit poäng individer får de lägsta priserna; låg eller ingen kredit värdering konsumenter [kommer att] betala högre priser för samma policy. ”

Om du försöker fastställa din kredithistoria eller att bota den, är det här en stegvis stegbok om vad du ska göra.

1. Få ett personnummer

Om du inte är en medborgare i Förenta staterna måste du antingen få ett personnummer eller ett enskilt skattebetalarens identitetsnummer (ITIN) för att skapa en kreditfil. Ett socialförsäkringsnummer betraktas som det bättre av de två. Om du inte är behörig att arbeta i USA av Department of Homeland Security, kommer du förmodligen inte att kvalificera dig.

En ITIN utfärdas av IRS till personer som inte är berättigade till ett socialförsäkringsnummer.

2. Öppna ett bankkonto

Kari Luckett of CompareCards. com säger, "Banker kommer vanligtvis erbjuda dig en säker kreditkredit. De ställer upp det för att ta pengar från ditt checkkonto om du inte betalar tillbaka de lånade pengar, jag. e. , balansen på ditt säkrade kort. Upprätta en relation med en bank och diskutera sedan dina alternativ med en låneansvarig. De kan kartlägga en plan för dig att skapa en solid kredithistoria, som börjar med ett litet lån säkrat med kontanter eller annan värdefull säkerhet. "

Du kan också bli en auktoriserad användare på någon annans kort. Scott Smith, president för CreditRepair. com, föreslår dig "fråga en vän eller familjemedlem du kan lita på om du kan läggas till ett av sina gamla kreditkort som auktoriserad kortanvändare. Du behöver inte ens ha kortet i din besittning, och detta kan öka din poäng väsentligt. "Notera" du kan lita på "en del av detta råd: Om den samarbetsvännen inte betalar kreditkortsräkningar i tid, kan din kreditpoäng bli följden.

3. Använd ditt säkrade kreditkort

Att bara ha det säkrade kreditkortet räcker inte. Du måste använda den utan överanvändning den. Till att börja med, gör en laddning på $ 50 och betala tillbaka den i slutet av månaden. Fortsätt, försök att använda högst en tredjedel av din tillgängliga kredit. Om du till exempel har ett kort med en kreditgräns på $ 1 000, låt aldrig din balans överstiga $ 300. Flera månader efter att ha följt reglerna för att spendera mer än 30% av din kredit börjar bygga en sund kredithistorik. (Se Hur kreditkort påverkar din kreditbetyg för mer om detta ämne.)

4. Kontrollera med kortföretaget

Om en månad efter att du har börjat använda din plast ", kontakta kreditkortsföretaget och se till att de rapporterar verksamheten till alla tre kreditbyråerna (TransUnion, Equifax, Experian)", rekommenderar Arvin Sahakian, vice president för hypotekslåns sökwebbplats beSmartee. com. "Gör det varje månad i flera månader efter. Vissa företag misslyckas med att rapportera för några månader, så att stanna ovanpå detta kommer att se till att din verksamhet spelas in. ”

5. Graduate till ett osäkert kort

När du har flera månader med en positiv betalningshistorik, börja handla för osäkrade kreditkort (de som inte kräver några säkerheter kopplade till dem). Faktum är inte att bli förvånad om ditt mail redan innehåller några erbjudanden. Först kommer dessa sannolikt att ha en låg gräns och en högre räntesats, men eftersom du betalar balansen i tid varje månad kommer räntan inte spelar någon roll. Använd samma regler som för ditt säkra kort. Överbelast inte och betalar det i tid och i sin helhet.

6. Bygg mer kredit

Vid nu borde du vara på kredit värderingsnätet! Din kredit värdering kommer att öka snabbare när du tar på - och betalar omedelbart - en del av avbetalningsskulden (till exempel ett inteckning eller autolån).

Du kan också titta på ett kredit-builder lån från en bank eller kredit union. Dessa lån varierar normalt från $ 500 till $ 1, 500 och kan vara säkrade eller osäkrade. Ca 20% av kreditförbunden erbjuder dessa lån.

Credit Karma erbjuder hjälp skräddarsydd för dem med en "tunn kreditfil. "Det är" utformat för att vara välkomnande och hjälpsamt, så att dessa konsumenter snabbt kan vidta positiva åtgärder för att bygga upp sina krediter ", säger VD och grundare Ken Lin.

När du har två osäkrade kort eller ett osäkert kort och en annan typ av lån

Bottom Line

Så nu är du inte längre krediter osynlig. Du har blivit skön. För att ytterligare bränna din post, här är några ytterligare tips.

• Kom ihåg regeln att aldrig använda mer än 30% av din tillgängliga kredit (vissa experter rekommenderar endast att använda 7% till 10%). Som nybörjare är ditt mål att låna , men i små försiktiga steg för att bevisa att du är ansvarig.
• Efter ett år med att du är ansvarig, be kreditkortsföretaget att öka din kreditgräns. En högre kredit är inte bara en belöning för din återbetalningshistoria, signalerar den också din kreditvärdighet, vilket i sin tur ökar din sco re.Det betyder inte att du plötsligt bör börja ladda upp en storm, men!
• Mer information finns i

Så här etablerar du en kredithistorik .